經濟的新常態必將催生金融的新常態。近年來，銀行業一直面臨著利率市場化、金融脫媒以及市場準入放鬆等諸多挑戰，高速發展和高盈利的時代基本告一段落，政策環境、經營環境、競爭環境發生顯著變化。而守住風險底線將成為新常態下農商行面臨的一大挑戰。

　　為此，筆者通過實踐，總結出這樣的對策，供大家參考——

　　首先，應對信用風險。農商行管理層每年年初根據國家、地區經濟發展規劃及金融市場狀況和宏觀調控政策要求，結合本行的資産負債結構情況、存貸款增長趨勢，擬定本行當年的信貸投向、信貸投量計劃和授信政策，經管理層審批並組織實施。農商行建立了市場準入機制、出賬審核機制、信貸退出機制、風險預警機制、不良資産處置機制等五項機制以應對信用風險，盡最大努力降低由於信用風險給農商行造成的損失。

　　其次，應對流動性風險。農商行流動性風險管理政策的取向是穩健，即在滿足監管要求的基礎上，適當平衡收益水準和流動性水準，保持適度流動性，將流動性風險控制在本行可以承受的合理範圍內。農商行流動性風險管理的目標是通過建立適時、合理、有效的流動性風險管理機制，實現對流動性風險的識別、計量、監測和控制，將流動性風險控制在農商行可以承受的範圍之內，推動本行持續、安全、穩健運作。

　　第三，應對市場風險。農商行通過建立市場風險管理組織架構，劃分明確的風險管理職責、制定有效的風險管理策略、程式和制度，強化考核監督，持續推動市場風險管理工作有效開展。

　　1、利率風險：利率風險主要分為銀行賬戶利率風險和交易賬戶利率風險，農商行交易賬戶利率風險敞口較小，主要面臨銀行賬戶利率風險。銀行賬戶利率風險分屬資産負債管理領域的一個分支，其資産負債結構將會對銀行賬戶利率風險産生影響。農商行已構建資産負債管理體系，由高級管理層及其下屬資産負債管理委員會負責全行的銀行賬戶利率風險管理工作，建立了資産負債管理系統，利用FTP工具通過價格指導因素引導業務部門主動調整新增業務的期限結構。

　　2、匯率風險：農商行面臨的匯率風險來源主要是資産負債的匯率風險敞口，外匯資産的頭寸匹配和幣種搭配隨著國際匯率的變動將影響到匯率風險。農商行堅持審慎發展外匯融資業務，確保外匯貸存比在監管水準之內；開展低風險外匯業務，保持結售匯業務適當頭寸比例，控制匯率風險可能帶來的影響。

　　第四，應對操作風險。農商行在授信業務操作、存款及櫃檯業務操作、資金交易操作、財務核算操作、電腦系統操作等方面均加強了風險控制。秉承內控優先、制度先行原則，嚴格執行統一的授權管理和業務流程管理制度，加強關鍵業務環節風險點的控制和管理，不斷完善授信業務問責機制，並建立了相應的業績考評與激勵制度。

　　第五，應對聲譽風險。農商行擬定了聲譽風險管理的相關制度，明確聲譽風險管理部門，在制定、實施新産品或業務政策時，充分考慮聲譽風險管理的要求，對産品或業務相關政策可能引發的聲譽風險進行充分評估，針對可能引發的聲譽風險制定應對預案，並及時將評估結果和相應的應對預案通報聲譽風險牽頭管理部門。對聲譽事件按照性質、程度、影響範圍等進行分級，明確處置流程和要求。

　　通過及時處理投訴、履行告知義務、解決客戶問題、確保客戶合法權益、規範徵信管理、充分保護客戶資訊、與投資者保持良好的溝通、保持與媒體的良好接觸、及時準確地向公眾發佈資訊、實時關注輿情資訊、主動接受輿論監督等方式強化聲譽風險的管理。農商行通過建立上述規章制度、管理措施，踐諾降低聲譽風險的計劃，保護股東及投資者的權益。

　　最後，應對資訊科技風險。農商行在廣泛採用資訊技術手段，提升創新能力和工作效率的同時，高度重視資訊科技安全建設和管理，主要對策包括：一是根據監管要求，不斷推進資訊科技合規化建設；二是通過提升環境建設的可控性和軟體開發的自主性，提高本行資訊科技的自主可控能力；三是強化系統運維的流程化管理，並運用科學手段提升運維能力；四是在應用系統建設上嚴把品質關，強化應用系統的全生命週期管理，提高應用系統的完善度；五是充分運用安全工具和手段，強化安全評估和檢查，防範資訊科技安全事件的發生；六是制定完善應急演練方案和預案，並加強擬真化的演練，提高應急處置能力，保障業務連續性。

　　（作者為無錫農商銀行董事長）

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