又降息了！23日晚間，中國人民銀行宣佈自2015年10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，其中金融機構一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%，一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%，個人住房公積金貸款利率保持不變。

　　此次降息最大的亮點是利率管制基本放開。央行宣佈對商業銀行、農村合作金融機構、村鎮銀行、財務公司等金融機構不再設置存款利率浮動上限。換句話説，央行只規定基準利率，而實際執行多少，銀行自己説了算。

　　存款比比看

　　一年期存款利率最多差出1.5倍

　　利率管制放開，給了各家銀行“任性”的空間，那麼，銀行敢不敢“任性”呢？記者昨日多方調查發現，還真有“敢”的。

　　24日起，絕大多數銀行在其官網或者營業網點更換了新利率，利率下降很明顯，尤其是幾家國有大型銀行，一年期存款利率齊刷刷地從“2”字頭降到了“1”字頭，從原來的2%降至1.75%，相當於僅比1.5%的基準利率上浮了16%。

　　股份制銀行的變化沒有這麼“絕決”，主要原因是一年期定期存款利率仍然維持了“2”的底線，只不過從原來的“2%”以上變成了“2%”，相當於比基準利率上浮了33%。

　　表現最為暖人心的還是一貫實在的城市商業銀行。記者昨日了解到，省會多數城市商業銀行的現行利率尚無變化，仍然維持了8月26日的舊利率。張家口銀行石家莊分行的一位支行行長介紹説，這次降息後，他們的存款利率暫時不變，一年期利率還是2.625%，相當於在1.5%的基準利率基礎上上浮了75%。

　　此輪降息後，一年期定存基準利率從原來的1.75%降到了1.5%，表面上看，居民存款10萬元，一年的利息收入從1750元降至1500元，前後利息相差250元。但實際上，遠非如此。根據記者的調查比對，此次降息後，一年期定期存款最高利率2.625%，比國有大型銀行的1.75%高出1.5倍。如果同樣是10萬元存款存一年，2.625%的利率會比1.75%的利率多出875元。對儲戶來説，“存比三家”顯得更為重要了。

　　10萬存5年 不同銀行收益差出1.2萬

　　利率管制放開後，3年期、5年期定期存款的利率差距更大，有的“2”字頭，有的“3”字頭，有的“4”字頭，有的“5”字頭，高低之間最多的甚至差出了1.8倍。

　　據記者調查，國有大型銀行3年期、5年期定期存款的利率基本上給到2.75%，而城市商業銀行則普遍給到4%或者5%以上。如果10萬元定存5年，按國字號銀行2.75%的利率，5年總收益是13750元；而按部分城市商業銀行5.15%的年利率來算，10萬元定存5年的總收益是25750元，兩者相差12000元。

　　銀行人士建議儲戶，如果是較長期不用的資金，可以考慮在城市商業銀行辦理3年期或者5年期存款，有的城市商業銀行5年期存款利率已經超過了當前的理財産品收益，而且存款還可以享受存款保險的保障，只要不超過50萬元即可，很適合那些追求穩健收益的中老年儲戶。

　　此外，個人30萬元起存的大額存單也再次引起關注，目前大額存單的發行已囊括了100多家銀行，包括國家大型銀行、股份制銀行和城商行。按慣例，央行降息後，新出大額存單的利率也會相應下調，但是即使下調後，利率仍然高於普通存款，並且享受存款保險的保障。如果儲戶有30萬元以上的儲蓄需求，購買大額存單是不錯的選擇。

　　部分銀行10月24日起定期存款新利率（%）

　　銀行 6個月 一年期二年期 三年期 五年期

　　工商銀行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　建設銀行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　中國銀行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　農業銀行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　興業銀行 1.75 2 2.75 3.2 3.2

　　光大銀行 1.75 2 2.410 2.75 3

　　平安銀行 1.75 2 2.5 2.8 2.8

　　招商銀行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　郵儲銀行 1.56 1.78 2.25 2.75 2.75

　　河北銀行 2.015 2.275 3.055 3.9 4.225（8月26日）

　　邯鄲銀行 2.263 2.555 3.431 4.38 5.15（8月26日）

　　張家口銀行 2.325 2.625 3.29 4.2 5.05

　　房貸大禮包

　　房貸利率降至歷史新低

　　此次利率調整後，一年期貸款基準利率為4.35%，已經降至歷史最低點。對於房貸族來説，房貸成本自然也降到了歷史最低。

　　按10月24日的降息前後來算，如果是50萬元的房款30年還清，採用等額本息方式還款，降息前五年以上貸款利率5.15%，需要每月還款2730.13元，累計支付利息482847.21元；降息後五年以上貸款利率4.9%，需要每月還款2653.63元，總利息支出455308.10元。兩相對比，降息後，房貸族月還款額少了76.5元，總利息少了27539.11元。

　　看起來似乎力度不太大，但是別忘了，這可是今年以內第五次降息，五次降息累加，對房貸族來説絕對是一個大大的紅包。仍然按目前比較常見的50萬元貸款30年還清、等額本息來計算，如果跟3月份的5.9%相比，50萬元30年房貸的總利息可省下112337.61元，可以買一輛10萬元以上的中級小轎車了。

　　據了解，降息後開始簽貸款合同的人，可以馬上享受到新利率。如果是已經放款開始還房貸的用戶，則需要再等2個多月，從2016年1月1日後，享受調整後的低利率。

　　此次降息並沒有涉及公積金貸款，公積金貸款利率暫未下調，五年期以上公積金貸款利率仍為3.25%。不過對於很多公積金+商業貸款的組合貸款族來説，負擔仍然是輕了。

　　降息給房貸族帶來的不僅僅是低廉的利率，還有寬鬆的貸款額度和加快的放款速度。省會一家銀行房貸部門人員介紹説，降息釋放了更多的流動性，銀行會有更多資金用於信貸投放，個人辦理房貸時的放款速度也會加快些。同時，首套房貸首付25%的新政也有望儘快落地。

　　理財怎麼辦

　　銀行理財最好選中長期

　　“現在的銀行理財收益越來越少了，這陣子收到的幾家銀行的推薦短信都是4打頭的，即使是專屬理財也才4.3%，連一個上5的都沒有。”市民肖女士嘆口氣説。

　　的確，最近一段時期，很多關注銀行理財的市民都有和肖女士相同的感受：理財産品收益降了。有關機構發佈的監測數據顯示，今年9月銀行理財産品的平均預期年化收益率為4.49%，創近兩年新低。昨日記者在各銀行官網瀏覽10月份的理財産品也發現，非保本理財産品的年化預期收益率基本上在“4”字頭，而且一般是4.1%、4.2%，保本型理財産品是“3”字頭，能達到“5%”的理財基本絕跡。對此，省會一家股份制銀行的理財經理高經理表示，今年央行5次降息，銀行理財産品的收益率的確一直在降，從目前情況看，未來一段時期銀行理財産品的平均收益率已難以再回5%時代，甚至有可能跌破4%，她預計未來的收益率會在3%--4%之間。

　　同樣，網際網路寶寶的收益也受到降息衝擊，不斷下跌，讓不少寶粉們備感泄氣。

　　那麼，降息週期如何理財？高經理給出了兩個建議，一個是可以考慮選擇中小銀行的理財産品。記者比較發現，中小銀行的理財産品收益率的確高於國有大型銀行，尤其是一些城市商業銀行，在降息通道下仍然給出了4.6%、4.8%的預期收益率，相對吸引力較強。另一個是購買中長期理財産品，提前鎖定高收益，降低利率下行的風險，比如可以購買期限為360天的理財産品，而不是30天。

　　選民間理財渠道需慎重

　　隨著央行宣佈降息，民間理財風聲再起，最近兩天，各種民間借貨、P2P平臺都加大了宣傳，在手機短信、朋友圈中集中轟炸，吸引儲戶存款搬家。而不少市民也在猶豫是不是把錢投向收益更高的其他渠道。對此一些理財界人士提醒，民間投資理財務須謹慎，一定要考察清楚再出手，而且不要把所有的錢都投向一個項目，一定要分散投資，降低風險。

　　近日，網貸之家發佈的數據顯示，截至2015年10月中旬，今年以來P2P網路貸款平臺出現跑路或提現困難的公司多達677家，其中半數以上問題平臺跑路，有的平臺僅僅上線5天就跑路了。具體到河北省，共有22家P2P平臺涉事，其中19家跑路，1家停業，2家提現困難。

　　業內人士指出，今年是P2P整合之年，問題平臺可能會增多，投資者投資時需要更加謹慎。一方面要考察平台資質，一方面也要注意保留交易過程中的證據，以便於出現問題後主張責任。

　　□本報記者 劉文靜