銀行存款利率價格戰淡定:京城暫未現“一浮到頂”
- 發佈時間:2015-07-07 07:06:00 來源:中國經濟網 責任編輯:田燕
包商銀行、盛京銀行、錦州銀行等少數城商行一年期存款利率在2.8%-2.9%之間,較基準利率上浮最高近45%,與利率浮動上限(50%)最為接近
2015年一半將過,央行今年內就已宣佈了3次降息。此前,央行已於今年3月1日和5月11日起先後兩次下調金融機構人民幣存款基準利率,兩次均是將基準利率下調0.25個百分點。同時,央行先後將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍,再由1.3倍調整為1.5倍。此外,央行日前時隔七年再啟雙降——6月28日起定向降準並同時下調存貸款基準利率,將存貸款基準利率下調0.25個百分點。此輪“雙降”後,央行將個人儲蓄的基準利率調整為1年2%,2年2.6%,3年3.25%。
《證券日報》記者對比這三次降息後各家銀行對於存款利率上浮的態度發現,可以用從“任性衝動”到“溫和淡定”來形容銀行的轉變。
存款利率上浮有限
今年央行第一次降息之際,城市商業銀行表現十分積極,南京銀行、浙商銀行等將利率“一浮到頂”,股份制銀行及國有大行表現較為“溫和”。據《證券日報》記者了解,從近兩次降息的情況來看,各家商業銀行存款利率上浮有限,多數尚未突破30%的上浮區間,更未出現上浮50%“一浮到頂”的情況。
此外,以前降息後,大多是股份制商業銀行率先行動,引發國有商業銀行跟進調整存款利率上浮比例。而這次股份制銀行還沒行動,國有大行不再“淡定”,已經先發制人,表現出強烈的“保衛存款”意識,將個人存款利率進行上浮。
但是,各類型銀行目前在北京地區均未將存款利率“一浮到頂”。
《證券日報》記者採訪了解到,大多數銀行官方掛牌利率較基準存款利率上浮了兩到三成,不少分、支行網點在總行掛牌利率的基礎上還有上浮,但利率未現“一浮至頂”。整體而言,城商行及股份制銀行利率要高於國有大行。在工農中建四大國有銀行中,官方網站資訊顯示,這些銀行一年期存款掛牌利率均為2.25%,較基準利率上浮12.5%,不過,記者走訪各大銀行網點發現,建行和工行部分網點挂出了新的利率,較總行報價更高,一年期存款利率為2.4%,較基準利率上浮20%。工行的工作人員還表示,存款金額達100萬元以上,利率則還可以上浮30%。中國銀行和農業銀行部分網點挂出的利率更高,一年期存款利率達2.6%,較基準利率上浮30%。
交通銀行一家支行的工作人員表示:“目前交行整存整取的利率與總行挂出的基準利率相同,所有支行都還沒有更多變化。”記者注意到,交通銀行將定期存款利率確定為一年2.25%,兩年2.75%,三年3.25%,一年期利率在基準利率的基礎上上浮12.5%。
相對而言,股份制銀行則表現平靜。平安銀行、中信銀行整存整取一年期利率為2.5%,較基準利率上浮25%,招商銀行一年期存款利率則為2.25%,較基準利率上浮12.5%。城市商業銀行也並沒有將利率“一浮到頂”進行到底。包商銀行、大連銀行、盛京銀行、錦州銀行一年期存款利率均在2.8%-2.9%之間,較基準利率上浮近45%(與50%的上浮最高限最為接近),也是目前《證券日報》記者看到的最高存款利率。而杭州銀行一年定存利率為2.7%,寧波銀行為2.65%、江蘇銀行、南京銀行為2.58%,整體上都不算太高。
一位銀行業內人士告訴《證券日報》記者,目前各家銀行不再向以前那麼衝動了,未出現“頂格”上浮的現象,可能也是在觀望其他銀行。
利率差別化是大勢所趨
隨著存款利率上浮空間的進一步放開,將定價權更多地交還給銀行,不同銀行存款利息將産生差別。未來居民存款貨比三家將成為常態,這是否會導致“存款搬家”現象的出現?
中央財經大學教授郭田勇表示,降息其實同時也是利率市場化推進的重要部分,利率完全市場化的環境下,從監管部門到行業研究人員,都希望利率呈現差異化,利率市場化是大勢所趨,降息是其中的重要部分,各家銀行利率“步履一致”並不是央行所希望看到的,如果説央行規定利率最高上浮1.5倍,銀行都上浮1.5倍,這也並不是監管部門希望看到的,每個銀行都要根據自己經營情況制定不同的價格水準。銀行間的競爭除了利率之外,還有其他方面的競爭,比如銀行的服務、資金的安全等。
同時,所執行差異化定價策略帶來的風險對各大銀行提出了嚴峻挑戰。降息之後,由於基準利率下降,客戶對存款利率的上浮比例要求會提高,銀行對存款的競爭將會更加激烈。對於民眾而言,由於各家銀行調整後的利率仍存在差異,選擇將資金存入哪家銀行,將直接影響其存款收益。
由於息差收入仍是我國商業銀行的主要利潤來源,息差收窄的壓力已在銀行業一季報中有所體現。數據顯示,截至今年3月末,商業銀行當年累計實現凈利潤4436億元,同比增長3.73%,和去年同期15.94%的增速相比,下滑12.21個百分點。
業內人士表示,利率市場化環境下,銀行根據自身資産負債管理進行存款差異化定價將成為常態。“從資産端看,雖然貸款利率上限已放開,但上浮空間有限,為了保持一定的息差,即便完全放開存款利率上限,銀行也不會大幅提升存款利率,增加負債端成本。”
“金融機構間的競爭也比較激烈”,一位國有銀行理財經理表示,隨著利率市場化的推進,銀行間的利率差距正在逐漸縮小,不同檔期之間的利率也會越來越靈活。