包商銀行、盛京銀行、錦州銀行等少數城商行一年期存款利率在2.8%-2.9%之間，較基準利率上浮最高近45%，與利率浮動上限（50%）最為接近

　　2015年一半將過，央行今年內就已宣佈了3次降息。此前，央行已於今年3月1日和5月11日起先後兩次下調金融機構人民幣存款基準利率，兩次均是將基準利率下調0.25個百分點。同時，央行先後將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍，再由1.3倍調整為1.5倍。此外，央行日前時隔七年再啟雙降——6月28日起定向降準並同時下調存貸款基準利率，將存貸款基準利率下調0.25個百分點。此輪“雙降”後，央行將個人儲蓄的基準利率調整為1年2%，2年2.6%，3年3.25%。

　　《證券日報》記者對比這三次降息後各家銀行對於存款利率上浮的態度發現，可以用從“任性衝動”到“溫和淡定”來形容銀行的轉變。

　　存款利率上浮有限

　　今年央行第一次降息之際，城市商業銀行表現十分積極，南京銀行、浙商銀行等將利率“一浮到頂”，股份制銀行及國有大行表現較為“溫和”。據《證券日報》記者了解，從近兩次降息的情況來看，各家商業銀行存款利率上浮有限，多數尚未突破30%的上浮區間，更未出現上浮50%“一浮到頂”的情況。

　　此外，以前降息後，大多是股份制商業銀行率先行動，引發國有商業銀行跟進調整存款利率上浮比例。而這次股份制銀行還沒行動，國有大行不再“淡定”，已經先發制人，表現出強烈的“保衛存款”意識，將個人存款利率進行上浮。

　　但是，各類型銀行目前在北京地區均未將存款利率“一浮到頂”。

　　《證券日報》記者採訪了解到，大多數銀行官方掛牌利率較基準存款利率上浮了兩到三成，不少分、支行網點在總行掛牌利率的基礎上還有上浮，但利率未現“一浮至頂”。整體而言，城商行及股份制銀行利率要高於國有大行。在工農中建四大國有銀行中，官方網站資訊顯示，這些銀行一年期存款掛牌利率均為2.25%，較基準利率上浮12.5%，不過，記者走訪各大銀行網點發現，建行和工行部分網點挂出了新的利率，較總行報價更高，一年期存款利率為2.4%，較基準利率上浮20%。工行的工作人員還表示，存款金額達100萬元以上，利率則還可以上浮30%。中國銀行和農業銀行部分網點挂出的利率更高，一年期存款利率達2.6%，較基準利率上浮30%。

　　交通銀行一家支行的工作人員表示：“目前交行整存整取的利率與總行挂出的基準利率相同，所有支行都還沒有更多變化。”記者注意到，交通銀行將定期存款利率確定為一年2.25%，兩年2.75%，三年3.25%，一年期利率在基準利率的基礎上上浮12.5%。

　　相對而言，股份制銀行則表現平靜。平安銀行、中信銀行整存整取一年期利率為2.5%，較基準利率上浮25%，招商銀行一年期存款利率則為2.25%，較基準利率上浮12.5%。城市商業銀行也並沒有將利率“一浮到頂”進行到底。包商銀行、大連銀行、盛京銀行、錦州銀行一年期存款利率均在2.8%-2.9%之間，較基準利率上浮近45%（與50%的上浮最高限最為接近），也是目前《證券日報》記者看到的最高存款利率。而杭州銀行一年定存利率為2.7%，寧波銀行為2.65%、江蘇銀行、南京銀行為2.58%，整體上都不算太高。

　　一位銀行業內人士告訴《證券日報》記者，目前各家銀行不再向以前那麼衝動了，未出現“頂格”上浮的現象，可能也是在觀望其他銀行。

　　利率差別化是大勢所趨

　　隨著存款利率上浮空間的進一步放開，將定價權更多地交還給銀行，不同銀行存款利息將産生差別。未來居民存款貨比三家將成為常態，這是否會導致“存款搬家”現象的出現？

　　中央財經大學教授郭田勇表示，降息其實同時也是利率市場化推進的重要部分，利率完全市場化的環境下，從監管部門到行業研究人員，都希望利率呈現差異化，利率市場化是大勢所趨，降息是其中的重要部分，各家銀行利率“步履一致”並不是央行所希望看到的，如果説央行規定利率最高上浮1.5倍，銀行都上浮1.5倍，這也並不是監管部門希望看到的，每個銀行都要根據自己經營情況制定不同的價格水準。銀行間的競爭除了利率之外，還有其他方面的競爭，比如銀行的服務、資金的安全等。

　　同時，所執行差異化定價策略帶來的風險對各大銀行提出了嚴峻挑戰。降息之後，由於基準利率下降，客戶對存款利率的上浮比例要求會提高，銀行對存款的競爭將會更加激烈。對於民眾而言，由於各家銀行調整後的利率仍存在差異，選擇將資金存入哪家銀行，將直接影響其存款收益。

　　由於息差收入仍是我國商業銀行的主要利潤來源，息差收窄的壓力已在銀行業一季報中有所體現。數據顯示，截至今年3月末，商業銀行當年累計實現凈利潤4436億元，同比增長3.73%，和去年同期15.94%的增速相比，下滑12.21個百分點。

　　業內人士表示，利率市場化環境下，銀行根據自身資産負債管理進行存款差異化定價將成為常態。“從資産端看，雖然貸款利率上限已放開，但上浮空間有限，為了保持一定的息差，即便完全放開存款利率上限，銀行也不會大幅提升存款利率，增加負債端成本。”

　　“金融機構間的競爭也比較激烈”，一位國有銀行理財經理表示，隨著利率市場化的推進，銀行間的利率差距正在逐漸縮小，不同檔期之間的利率也會越來越靈活。