網際網路正成為中國保險業發展的新動力，憑藉跨時間、跨空間的特性，網際網路深深影響著保險業從産品設計、服務創新到行銷模式的各個層面。然而，現在很多保險公司並不是真正在做“網際網路＋保險”，有的把網際網路當作技術工具，有的僅把網際網路當成一個銷售渠道，並沒有觸及網際網路保險的本質。

　　業內人士認為，要實現真正意義上的“網際網路＋保險”，必須從消費者利益出發，運用網際網路打造“精耕細作”的經營模式，為客戶提供合適的産品和優質的服務，直擊傳統模式下擾民、誤導、理賠難等行業痛點，方能使網際網路和保險産生“化學反應”，深度融合。

　　亮眼業績難掩行業發展隱憂

　　在網際網路金融浪潮來襲的今天，網際網路保險的“風生水起”之勢也頗為搶眼。

　　中國保險行業協會公佈的數據顯示，今年上半年，我國網際網路保險市場保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，佔行業總保費的4.7％，這一收入已逼近去年網際網路保險全年保費水準。

　　網際網路保險保費規模不斷擴張的同時，網際網路保險市場經營主體也不斷增長。截至上半年，全行業經營網際網路保險業務的産壽險公司達到96家，較2014年年底新增11家。而2011年，這一數字只有28家。

　　一系列亮眼的數字，凸顯網際網路保險強大的生命力，卻難掩網際網路保險市場明顯的初級階段特徵和粗放式特徵。

　　中國保監會副主席黃洪日前表示，現在很多保險公司做的並不是真正意義上的“網際網路＋保險”，有的把網際網路當作技術工具，用於業務數據簡單集中儲存、單證管理、財務業務的基本核算以及保全、理賠等服務；有的把網際網路當成一個銷售渠道，把原來的産品包裝一下，甚至並不改動，直接放在網上銷售，並沒有觸及網際網路保險的本質；還有的對網際網路深刻改變世界的特性認識不足，認為網際網路與壽險業關係不大，且壽險業務的特殊性、風險性有別於其他金融業務，網際網路難以發揮作用。

　　價格和服務：“化學反應”的催化劑

　　保險業擁抱網際網路，不是網際網路和保險的簡單組合，而是網際網路和保險業在一起發生“化學反應”，是合二為一、融為一體。合理的價格和優質的服務是發生“化學反應”的催化劑。

　　太保壽險董事長徐敬惠表示，基於大數據技術，保險公司可深入了解客戶特點，依據客戶需要來設計産品，這樣才能保證産品銷量，形成一定規模，覆蓋風險事件發生概率。

　　黃洪指出，要打造“精耕細作”的經營模式，在大數據和雲計算廣泛應用的基礎上，通過分析用戶長期大量的網際網路蹤跡，還原用戶社會背景、財富結構、消費習慣等特徵，用以指導和驅動保險行銷，將合適的産品銷售給有真實需求的客戶，改變傳統模式下推銷産品導致的擾民、誤導等問題，實現精準行銷。

　　他認為，在網際網路時代，基於可穿戴設備和大數據，保險公司可以探索將産品定價與消費者行為和生活方式動態結合起來，實現個體化、差異化定價，改變傳統保險産品定價主要基於過去經驗和有限數據預測未來，産品價格偏高的問題。服務流程要給予消費者盡可能多的自主性、參與性、透明性，提升消費者在消費過程中的掌控度。

　　專業網際網路保險公司發展空間巨大

　　網際網路保險要充分挖掘和滿足網際網路金融時代誕生出的保險需求，更多地為企業、平臺、個人提供專業的保險保障服務，這是網際網路保險的持久生命力所在，也是專業網際網路保險公司的優勢所在。

　　作為“網際網路＋”概念下的首批創新型保險公司，安心財險有限責任公司（籌）總裁鐘誠表示，公司將運用雲計算、大數據和移動互聯網技術，實現從行銷、渠道、産品乃至運營的全業務鏈條的網際網路化，做真正意義上的網際網路保險公司。

　　他説，安心財險將核心繫統搭建在騰訊雲，通過數據整合分析，可以使保險資訊、投保、核保、理賠等全程網際網路化。其中，為解決困擾消費者的理賠難題，數據管理將從文檔數據向視頻和圖像數據管理轉變，未來客戶不用填那麼多單子，用圖片或者視頻記錄就可以理賠。

　　據介紹，除了把握“網際網路＋”給保險業帶來的新的風險需求和機會，安心財險還將傳統保險業務的網際網路化作為重要的突破口，這是和其他網際網路保險公司最大的不同。

　　鐘誠説，以小微企業的企財險為例，由於單均保費小，加之沒有抵押物，風險識別成本高，很多傳統保險公司不願涉及。而通過大數據挖掘，利用網際網路技術進行風險排查，恰恰可以解決這些問題，而且成本很低。

　　傳統健康險跟小微企業企財險面臨一樣的問題，那就是要通過第三方機構來判斷投保人健康狀況和風險，成本高。網際網路技術則能解決這些瓶頸，比如，利用可穿戴設備將血壓、心跳等身體健康指標數據上傳到雲端，網際網路保險公司根據健康數據、年齡等研發有針對性的健康險産品，用比較便宜的産品覆蓋大量的人群。

　　對網際網路保險公司來説，線下能力建設仍很重要。目前拿到網際網路保險牌照的公司線下都不設經營性分支機構，但安心財險會根據客戶所在區域産生的服務需求來建立服務中心，保證線下能夠及時處理線上、線下服務中遇到的問題。