長沙晚報記者 李素平

　　通訊員 李慧

　　投資尚未産生明顯效益，貸款卻已到期，能不能向銀行申請延長貸款期限？面對一些中小企業的心聲，華夏銀行量身訂做了一款創新金融服務産品：年審制貸款。這一深受中小企業歡迎的金融産品降低了企業融資成本，解決了貸款期限與企業生産週期的時間錯配問題，令企業融資不再卡在“過橋”環節。

　　苦惱：投資沒見效 貸款已到期

　　一些中小微企業在辦理銀行貸款開展生産經營時，普遍面臨這一尷尬：貸款到期後，如果仍有融資需求，銀行要求需歸還原貸款後才能發放新貸款，這個時間短則一二十天，長則兩三個月。傳統的流動資金貸款期限多為1年，但諸多行業的生産週期、企業現金回籠時間又各有差異，甚至可能出現款項剛投入運營沒多久，後續資金跟不上，還得四處籌措資金還貸款。

　　例如以甲魚等水産品養殖為主業的企業，1年時間還不足以讓小幼苗長大，而如果為了償還貸款，養殖企業則不得不忍痛將未成年的甲魚賣掉。又以産品出口境外的企業為例，由於匯率波動和客戶付款週期較長，企業的現金流並不固定。在客戶的資金尚未到位的情況下，有的企業甚至為了償還短期貸款，不得不在外拆借民間過橋資金，先按期還掉貸款。

　　顯然，不論是提前賣掉未長成的甲魚，還是找過橋資金，對於中小企業而言，都是不划算的買賣。前者損失了收益，後者拆借的過橋資金的利息按天計算，企業常常要背負沉重的財務負擔。

　　創新：貸款可年審 期限達三年

　　既然如此，銀行可否設計一種貸款，能像汽車年檢一樣，做完例行檢查確認無誤後就能繼續上路，讓貸款企業既能夠繼續使用資金，不妨礙正常的生産經營，又能讓銀行確保風險可控呢？

　　定位於做“門當戶對”的中小企業金融服務商的華夏銀行，2013年起在湖南省內率先推出期限最長可達3年的特色小微企業融資産品——年審制貸款。相比以往，企業只需在所獲批的流動資金貸款到期前，提出年審申請，銀行對其按一般授信規程進行年審，通過年審的企業無需歸還原貸款，不需再簽訂借款合同，即可延長貸款期限，最長可達3年。

　　按一般過橋資金利率計算，貸款金額1000萬元轉貸20天，轉貸資金成本年化利率高達15%。轉貸2次的成本少則15萬元，多則20多萬元。而如果採用年審制貸款，相當於為企業降低了貸款利率2個百分點。

　　據華夏銀行長沙分行中小企業信貸部行銷總監尹進介紹，該貸款産品推出以來，華夏銀行在湖南地區已累計發放年審制貸款150余筆、金額3億元，極大地解決了這些小微企業的續貸、轉貸難題。這一創新模式的最大優勢是能緩解小微企業客戶短期還款壓力，期間借款人只要能每年通過貸款年審，則無需歸還貸款、無需簽訂新的借款合同，貸款自動延展至下一年。這樣，企業可根據産品的生産週期來調整還款時間，節約展貸成本。

　　經濟下行期，中小企業融資如何避免雷區？尹進提了幾點善意提醒：1.專心專一做好主營業務，“穩”字當頭；2.時刻關注資金運用，防止出現“掉鏈子”引發的連鎖反應；3.如無迫切資金需求，不隨便貸款借錢，更不可過度借貸；4.誠實守信，珍惜信用記錄。

　　年審制貸款辦理流程

　　前期了解借款人基本情況

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　　預申報確定是否準入

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　　蒐集資料

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　　實地考察

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　　申報審批

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　　實地見證

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　　放款

　　數説“華夏”

　　10月8日舉行的銀行業例行發佈會上，華夏銀行有關負責人給出的一組數據頗有説服力：截至今年6月末，小微企業客戶規模、貸款規模較2009年呈三倍增長，累計發放小微企業貸款超過1萬億元。其在業內首創的“年審制”貸款，截至目前已為小微企業節省轉貸成本超2億元。

　　經典案例

　　一單年審制貸款

　　節省過橋資金數十萬

　　湖南某錳業有限公司從事電解錳生産，是一家對資金需求很高的資金密集型企業。由於電解錳生産的原料儲備和回款週期較長，以往，貸款到期前，企業往往不能全額從高速運轉的現金流中抽出資金來歸還貸款，不得不採取“過橋”資金的模式，籌措部分還貸資金。而這種過橋資金往往要花費數十萬元的成本來完成轉貸過程，成本高昂，令企業倍感壓力。

　　2013年，該公司向華夏銀行長沙分行申請了年審制貸款2000萬元，2014年貸款到期前一個月，公司向華夏銀行長沙分行申請了貸款年審。經現場審查，華夏銀行認定其生産經營正常、財務指標良好，具備延展貸款的能力，遂批准了其年審申請，將原貸款延展一年；2015年6月，該公司再次申請進行年審，並已獲得批准獲再次延展一年，由此，以往需奔波的過橋轉貸環節就免了，企業由此也節約了一大筆財務成本。對此，該公司負責人感嘆，華夏銀行可謂想客戶之所想、急客戶之所急，年審制貸款解決了企業續貸大難題。

　　行長寄語

　　于國慶

　　華夏銀行長沙分行黨委書記、行長

　　長沙金融服務節已開辦四屆了，非常感謝長沙市政府、市金融辦、長沙晚報為金融同業搭建了這個展示小微金融産品和小微金融服務的平臺，也使得社會各界加大了對我們華夏銀行的認識和了解。華夏銀行長沙分行雖然開業時間不長，但實施“中小企業金融服務商”戰略，以年審制貸款、迴圈e貸為代表的系列小微金融特色産品，已獲得廣大小微企業的認同。今後的歲月裏，我們將繼續以滿足小微企業金融需求為己任，以高度的社會責任感為湖南廣大小微企業提供貼心、專業、優質的金融服務。

　　讓我們共同努力，創造湖南小微企業美好明天！也預祝第四屆長沙市小微金融服務節取得圓滿成功！