“雙十一”又要來了。今年，“剁手黨”管住自己的手的難度加大了，因為各大電商又搞出了個“賒賬”式消費(即消費授信)。“賒賬”式消費深受網購族喜愛，與銀行信用卡類似，電商推出的“賒賬消費”也是先消費後付錢，但二者在免息期、信用額度、預期費率方面有諸多不同。但其中的安全隱患還需消費者提高自身警惕。

　　網購流行起“賒賬消費”

　　大學生小陳最近使用“花唄”給予的1000元的消費額度，在天貓上提前買到了自己心儀的一款電紙書閱讀器。“本來是想等到過年拿到壓歲錢再買，但既然給了我透支額度，那就先用著，到下個月10號再還唄。”

　　如今，各大電商搞的“賒賬”式消費，已成為銀行消費信貸之外的新選擇，阿裏有“花唄”、京東有“白條”，蘇寧也有“任性付”和“零錢貸”。

　　記者了解到，電商所謂的“消費授信”，通俗意義上可以看作是一張只能用於該電商平臺購物的虛擬信用卡。它為用戶提供了授信額度，支援用戶在其電商平臺上使用。用戶可以在授信額度內“賒賬”購買商品，然後擁有一定時間的免息期，到期再進行還款，超期未還清餘額則將計收相應利息。

　　記者注意到，目前市場風行的消費授信服務在産品基本設計上大同小異。“花唄”是由螞蟻微貸提供給消費者“這月買、下月還”(確認收貨後下月再還款)的網購服務，支援天貓和淘寶相關商戶或商品。其授信額度在3萬元以內，實際中，授信額度一般為3000元至6000元，用戶最多可以享受41天免息期，也可以選擇相應的分期付款服務。

　　京東“白條”是消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，但在實際中，一般授信額度在3000元至5000元，用戶自消費日起最長享受30天免息期，用戶可以選擇在3個月至24個月內分期還款。京東“白條”支援購買京東商城自營産品，但暫不支援第三方賣家産品，也不支援購買虛擬産品。

　　而首次在國慶亮相的蘇寧“全民授信”服務，是以“賒賬”模式為主導的新型網際網路信用支付，一經推出便吸引了大量消費者的眼球。據了解，“全民授信”是蘇寧雲商推出的“任性付”服務，凡在蘇寧易購或者線下門店購物的消費者，都可以通過蘇寧旗下的易付寶平臺申請“先消費，後買單”這一“賒賬”購買方式。賒賬消費提供一定期限的免息時間，期間內消費者可以享受三零分期(0首付、0利率、0手續費)服務，且最高授信額度可達到20萬元。而更早前，蘇寧就推出了“花出去的錢能生錢”的零錢貸産品，據了解，消費者在零錢寶中有多少資金，就可以獲得同等額度的零錢貸，在蘇寧易購買東西用零錢貸支付，消費額30天后從零錢寶中扣除，而這30天，消費資金仍在零錢寶中幫消費者賺錢。

　　“賒賬”和信用卡消費各有優勢

　　記者發現，這些“賒賬”式消費，雖然同屬信用支付手段，但與信用卡還是有所不同，記者也把這兩種支付方式進行了對比。

　　在消費範圍方面，三家電商“賒賬消費”僅限自己平臺。“零錢貸”、“白條”、“花唄”這种先消費後付錢的模式不少人並不陌生，因為銀行信用卡的“透支”功能早就深入人心，只不過前三者目前還限制在各電商自己平臺上，而銀行的信用卡多是線下實體消費。

　　在免息期方面，兩者則旗鼓相當。銀行信用卡免息期可達50天以上。而京東“白條”則是客戶拿到“白條”購物後，可以選擇最長30天的免息期，或者3至12個月分期付款兩種不同方式。“花唄”最短免息期為10天，最長免息期可達41天，而“零錢貸”相當於“賒賬”30天。而銀行信用卡多數免息期為20天至50天，個別銀行如工行、交行更有長達56天的免息期。

　　在授信額度上，信用卡的優勢就比較明顯了。據悉，京東“白條”的申請額度在3000元到5000元左右，最高額度1.5萬元。“花唄”實際信用額度一般不超過6000元，最高不超過3萬元。“零錢貸”的最高申請額度可達5萬元，不過前提是零錢寶中有等額或超額的理財資金。而目前，多數信用卡的授信額度都在3000元至10萬元，整體高於電商推出的“賒賬”産品。

　　在逾期處罰方面，“賒賬消費”處罰力度更“溫柔”。萬一逾期未還，費用如何也是用戶更為關心的問題。對“零錢貸”用戶來説，根本不用擔心逾期和費率問題，因為用零錢貸支付時，“零錢寶”賬戶中的等額資金就會被凍結30天作為質押擔保。而“白條”、“花唄”逾期未還每天要按萬分之三、萬分之五的費率收取費用，但只有逾期未還部分才會收費。而就信用卡來説，逾期未還不僅每天要收萬分之五的利息，且絕大多數都是當期帳單全額罰息，還有滯納金的“懲罰”。整體來看，電商的“賒賬消費”處罰比信用卡“溫柔”。

　　“剁手黨”更親睞“賒賬消費”

　　身為90後的網購族蘇小姐就非常享受各大電商提供的“賒賬消費”服務，“還款時也更方便，因為無需去記憶還款期限，就會自動從賬戶餘額或者綁定的儲蓄卡內扣除。我覺得這種“賒賬”式的消費非常契合80後90後用戶提前消費並且沒有利息負擔的心理，也能夠解決年輕人無法獲取高額度銀行授信的難題。”

　　一家商業銀行信用卡中心的負責人張先生就明確表示，當下各大電商流行的“”給銀行信用卡業務帶來了極大衝擊，“電商擁有龐大的購物人群，還可以精準分析還款能力，這都是我們所欠缺的。”

　　市民楊女士拿出了自己最近一年的信用卡對帳單和“花唄”的對帳單對照。作為網購達人的她，帳單上的項目大都來源於網購。記者仔細研究了一下楊女士的信用卡帳單，從最近一年的信用卡帳單上可以看到，用於網購的項目越來越少，帳單整體金額也在逐步降低。其中一張信用卡10月的還款額還不足百元，而在一年前該張信用卡平均每月的還款額都在2000元上下浮動。

　　“其實我的網購金額並沒有減少。”楊女士告訴記者，在自己的信用卡帳單每月逐漸減少的同時，她的“花唄”帳單卻大幅度上升。從最開始的幾十上百元，到現在基本上每月都上千。而她的信用額度也從最開始的3000元上升到現在的6000元。

　　消費警示：“賒賬”套現有風險

　　雖然當下“賒賬”式消費逐漸風行，卻也為消費者帶來了一些風險。

　　有業內人士表示，“賒賬消費”目前最大的風險就是個人用戶資訊被洩露。雖然賬戶內沒有綁定銀行卡，也沒有餘額，但如果盜號的不法分子開通了“花唄”，盜刷了額度，用戶必須自己來還款。對此，沒什麼更好的辦法，用戶只能嚴防死守自己的賬戶，不要給其他任何人透露。

　　其次則是傳統信用卡消費也會遭遇到的“套現被騙”。市民林先生就遭遇了套現反而被盜刷的情況。林先生的“賒賬額度”有6000元，只能網上消費，他想將這部分額度套現出來，於是在網上尋找幫助，並加了對方的qq。對方稱可以幫助林先生套現，只要用林先生的賬戶在網店內購物，然後將錢轉至林先生的銀行卡上。但林先生消費後卻沒有收到返還的資金，打電話也無法聯繫對方，方知被騙。

　　記者在網路上搜索“花唄”，顯示出的大部分結果卻是“花唄”套現，基本上都採用由用戶在商戶購物，商戶扣除手續費後返還現金的方式。業內人士表示，這樣做，一方面可能被商家騙；另一方面則可能影響自己的網路徵信。