小微企業融資難，難在銀企之間資訊不對稱，在宏觀經濟下行壓力不減的情況下，銀企互不信任導致惜貸、壓貸現象增多。為此，湖北銀監局借鑒地方政府網格化管理做法，構建金融服務網格化管理機制，引導銀行機構運用網格大數據化解銀企之間資訊不對稱難題，破解小微企業融資難。

　　大數據打消銀行貸款顧慮

　　“金融服務網格化”是借鑒地方政府網格化管理做法來推動銀行業機構加強普惠金融服務的一種創新模式。湖北銀監局局長賴秀福介紹，探索實施金融服務網格化戰略，其靈感來源於社會綜治部門的網格化管理模式，具體做法是銀監部門引導銀行與地方政府綜治辦等有關部門合作，將全省每一個鄉鎮、街道、社區、村組劃分成若干網格，每個網格落實責任銀行，依託綜治部門的網格資訊平臺，對網格內的居民提供有效的金融服務。

　　記者採訪了解到，通過實施金融服務網格化，初步整合、利用了政府已有的居民資訊數據，試點區小微融資由“難、貴”轉向“便捷”。一方面，銀行機構利用社會綜治網格管理中心這一資訊平臺，能及時系統和準確地掌握企業繳納水電費、醫保、社保、住房公積金和雇工情況，便於從整體上把握企業的實際生産經營狀況和實力，針對性地滿足小微企業的融資需求，有效緩解融資難問題。另一方面，“金融服務網格化”有利於推動銀行全面運用“網際網路+”技術，對海量的小微企業資訊數據實施大數據分析，創新金融産品，形成差異化利率定價機制，從而有效緩解融資貴的問題。

　　位於京山縣洪泉村的湖北香江油脂有限公司成立7年，資金成了制約企業發展壯大的最大瓶頸，通過金融網格服務他們剛剛申請到了第1筆銀行貸款。老闆魯進華説，過去也向銀行申請過貸款，但銀行覺得風險大都沒有成功。接到大訂單，有時需要借高利貸買原料，年化利率也高達30％（月息2分5）。村裏都了解企業的情況，也只能幹著急，這次就通過網格報了上去，客戶經理調查後，半個月農商行500萬元的授信額度就批了下來，年息7.2％，已經用了150萬元，解了企業的燃眉之急。

　　家住宜昌萬達社區的老郎酒代理商陳奉林碰到負責這個網格的招商銀行開展信貸業務宣傳，得知有適合商貿物流企業的生意貸産品，趕緊申請。銀行機構一方面進行貸前實地調查，另一方面又通過網格核實陳奉林經營地點、業務、住址，並通過網格員了解到他的資産狀況，根據需求批准了10年170萬元授信額度。陳奉林説：“這個産品特活，適合企業特點，利率按天計算，隨借隨還，減輕了企業負擔。”

　　金融服務網格化通過構建多方共同參與的“金融生態圈”，也使參與方實現“共贏”，産生了多方共同推動的良好局面。對銀行機構而言，“金融服務網格化”不僅降低了展業成本、推動了業務發展，也促進了風險防控和經營效益提升。目前通過金融服務網格發放的貸款不良率僅為0.35％，遠低於貸款平均水準，增強了銀行對基層服務的信心。

　　對地方經濟而言，“金融服務網格化”帶動銀行網點和資金下沉，推動了金融資源均衡配置。5月末全省縣域貸款餘額同比增長23.9％，高於貸款平均增速9個百分點；縣域存貸比提高1.1個百分點。對社會治理而言，銀行依託網格工作站，與綜治部門聯合開展金融知識宣傳活動，包括宣傳金融産品和防範非法集資、金融詐騙等知識，有效維護了金融安全和社會穩定，也為傳播現代、提升基層黨建服務功能提供了有效的平臺和抓手。

　　完善社會網格化資訊系統

　　相關專家和業內人士評價，湖北金融服務網格化創新是銀行業監管部門運用“有形之手”矯正市場失靈，可複製性強。目前，為搶佔先機，不少銀行機構已主動深入綜治部門的網格化資訊平臺，主動下沉網點和服務。然而，隨著試點覆蓋面的增加，業務量的增大，社會網格化資訊系統自身的完善和相關配套政策跟進也顯得尤為迫切。

　　由於各地網格化管理不平衡，有些地區錄入資訊系統的數據不完備、不全面，可能影響銀行機構判斷信貸投放的準確性。記者看到，宜昌作為全國城市管理的樣本，網格資訊系統相對完善，從系統中甚至可以看到每棟樓棟居民的房産、婚姻、人口等情況，依託這張網路，銀行獲得的資訊也相對全面、準確。但是，各區域社會管理水準不平衡，在有的地區，特別是到縣一級，網格化管理水準則相對落後，系統中並沒有完全整合分散于各個職能部門的居民資訊。

　　有銀行機構希望社會綜治部門授權銀行調取更多的重要資訊，以方便銀行更好地開展小微信貸工作。一家農商行負責人説，現在因為保密協議，銀行通過網格資訊系統看到的居民資訊還比較有限，更多的資訊，如誠信狀況、資産情況等只能通過基層網格員了解。

　　另一方面，金融服務網格化解決了銀企資訊不對稱問題，要發揮這個平臺的最大效用，還需要推動地方政府依託該平臺為企業增信。賴秀福建議，地方政府將分散于各個職能部門的小微企業補貼資金整合為貼息資金池或者風險資金池，進一步為小微企業增信。記者了解到，湖北已經有少數地方開始了這種嘗試，比如郵儲銀行黃岡分行借助綜治網格化平臺，與當地財政局、就業局、扶貧辦合作，由財政局提供風險分擔基金，銀行按最高10倍比例放大，對符合條件的企業提供無抵押貸款。

　　同時業內人士建議，為發揮金融服務網格化支援小微企業的最大作用，還需要銀行自身開展服務創新，適當下放貸款審批許可權，擴大抵質押擔保範圍，簡化業務審批流程，提高服務效率和水準。

　　（本版稿件除署名文章外，均由記者沈翀、康淼、陳剛、王濤、孔祥鑫、王新明、方問禹采寫）