你每天在網上的網購、繳水電煤、給手機充值、向朋友借錢還錢甚至放東西進購物車，未來可能都會影響到你的個人信用。在本週四在滬舉辦的“2015中國徵信領軍者論壇”上，民營徵信市場大門即將開啟成熱議焦點。最新消息稱，央行已完成對芝麻信用、騰訊徵信等8家機構個人徵信業務的相關驗收工作，並將於近期正式發出首批個人徵信業務牌照。

　　大數據給用戶畫像

　　與傳統金融本質相通，網際網路金融的真正關隘在於風控，而風控的核心是徵信。近日，國務院發佈了《促進大數據發展行動綱要》，對大數據發展工作進行了系統部署，擺脫了此前完全憑市場需求逆向推動的大數據發展，對網際網路金融無疑是重大的政策利好。“不光是電商，整個京東集團所有佈局的模組每天都在貢獻新的數據，這些數據各種交叉維度形成了厚數據的基礎。” 京東消費金融事業部總經理許淩在“2015中國徵信領軍者論壇”上介紹。據悉，一方面京東投資的永輝超市、易車、金蝶、餓了麼、途牛等不同領域的場景應用，都會構成整個京東生態數據的一部分；另一方面，在京東生態圈之外還有上百個外部數據源，通過各種合作、投資模式，可以獲取到更多的生態數據。

　　據許淩透露，京東花了兩年多的時間打造出內部代號為“四大文明”的京東金融大數據模型體系：“司南”是風險控制模型體系，囊括了申請評分模型、欺詐評分模型、套現識別模型、交易監測模型、催收評分模型等十幾個模型；“火藥”即量化運營模型體系，包括價格敏感度模型、用戶活躍度模型、消費購買力模型到信貸需求潛力模型等；“活字”是用戶洞察模型體系，通過這套體系可以實現識別、發掘、認識用戶，從個人資産評估、身份特徵畫像、履約歷史的評估、用戶行為偏好甚至用戶關係網路的構建，對用戶的畫像；最後作為最底層的“造紙”，才是大數據徵信模型體系。目前，京東金融打造的信用評分産品“白熱度”已完成了超過1億的用戶評分。

　　信用也需要管理好

　　而不光是京東，其他網際網路巨頭的徵信佈局也早已啟動。在週三舉行的騰訊金融合作夥伴高峰論壇上，騰訊徵信總經理吳丹透露説，騰訊徵信目前開發的徵信模型，在對外驗證方面已超過銀行可用模型的水準，其中人臉識別和反欺詐是核心技術。而已經能對接高院約束“老賴”的阿裏係螞蟻金服旗下的“芝麻信用分”，也在上個月又一次更新，讓網友曬比分的是既有人晉級也有人降級，如今超過750分不僅能在辦新加坡和盧森堡簽證時減免手續，甚至在首都機場還能走VIP通道。據悉，用戶添加的學歷、學籍、單位郵箱、車輛、Linkedin等資訊開始發生作用，或對信用加分産生影響。

　　此外，越來越多的網際網路金融公司也開始涉足徵信市場。日前，作為國內較早的個人記賬理財平臺，網際網路金融公司挖財網全資收購了國內最早的信用卡社區——信用卡之窗，推出信用保鏢和新版信用卡管家，並將在全系列産品裏整合提供“信用保鏢”等金融服務。挖財總裁顧晨煒説：“信用是未來每個人最重要的資産，但現在多數中國人面臨的最大問題還不是怎麼把信用變成財富，而是很容易由於不小心留下信用污點影響財産管理，甚至是根本沒有信用記錄。所以挖財希望從立信的角度，先幫用戶把信用管好，才可能管好資産。”據介紹，目前挖財記賬理財平臺的下載用戶已超過1.3億，日活躍用戶超過1000萬，從幫助用戶管現金到管理財，截至6月底挖財已完成理財産品銷售200億元，100%兌付零逾期。

　　來自央行的數據顯示，截至2015年6月底，金融信用資訊基礎數據庫已為8.7億自然人、2083萬戶企業建立了信用檔案，收入自然人資訊數量居世界各徵信機構之首。“但我國徵信服務水準與美國、歐洲等國家相比還存在較大差距，培育和發展徵信市場任重而道遠。”中國人民銀行黨委委員、行長助理楊子強説。業內人士普遍認為，伴隨牌照的下發，將會極大地推動中國個人徵信業務的發展，個人信貸資訊不完善的現象或將得到緩解。尤其民營徵信市場大門即將開啟，或成網際網路金融新推進器。本報記者 胡曉晶