隨著中國光大銀行直銷銀行日前正式上線，目前，各銀行上線的直銷銀行已有20多家。專家認為，直銷銀行是當下銀行業推進網際網路金融戰略的一個縮影，這一創新之舉，或為銀行業和用戶帶來雙贏的局面。

　　受傳統銀行“青睞”

　　近年來，直銷銀行成為傳統銀行在網際網路金融領域發展的重要嘗試，這種不依賴實體網點，只需將直銷銀行賬戶和銀行卡綁定，即可線上銷售金融産品的模式，受到越來越多銀行青睞。有專家認為，直銷銀行或將成為各銀行的“標配”。

　　我國直銷銀行雖然起步晚，但發展迅速。繼民生銀行2014年2月率先上線直銷銀行後，興業銀行、華夏銀行、平安銀行、廣發銀行等股份制銀行也緊隨其後。與此同時，不少城商行也表現積極，江蘇銀行、珠海華潤銀行、北京銀行、南京銀行等陸續推出直銷銀行，希望打破地域和發卡行的限制，廣泛增加客戶。

　　隨著直銷銀行不斷上線，直銷銀行的資産規模也在不斷攀升。數據顯示，上半年民生銀行旗下直銷銀行金融資産已突破300億元，客戶數逾220萬戶；截至去年末，興業銀行的直銷銀行資産突破500億元大關，客戶超過50萬戶；平安銀行、南京銀行的直銷銀行客戶數分別超過50萬戶和10萬戶。

　　在直銷銀行儼然成為中小銀行“標配”的同時，大行也開始探索發展直銷銀行。目前四大行中，只有工行推出了直銷銀行。截至上半年工行“融e行”直銷銀行平臺交易額突破230億元。建行儘管未推出直銷銀行，但他行客戶可以使用建行手機銀行開通E賬戶，進行投資理財交易，體驗與直銷銀行沒有區別。

　　7月底，國家出臺《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，為網際網路金融健康發展指出了方向，更加速了傳統銀行推出直銷銀行的步伐。

　　帶來雙贏局面

　　直銷銀行為何受關注，亮點是什麼？從已上線的國內直銷銀行看，全程網際網路化是最大亮點，可直接降低銀行的運營成本。從經營方式和産品看，網上直接開戶、可辦理個人消費貸款、活期存款可自動申購理財産品、定期存款可提前支取、綁定他行卡轉賬免手續費，還有手機APP等，為消費者提供了更加方便和快捷的服務。

　　據介紹，除上述業務外，名家直銷銀行還在不斷拓展和完善多項業務，比如添加支付、繳費、信用卡開戶、消費信貸等與用戶生活息息相關服務功能。

　　“客戶的交易習慣正在發生變化，獲取産品資訊的方式也在不斷變化，因此銀行也要順勢而為，嵌入更多的生活場景，在用戶吃住用行等生活需求上找尋金融業務。因此，適應用戶也是我們的發展機遇。”銀行內部人士認為。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，直銷銀行的客戶辦理開戶、轉賬、理財均可通過網路，經營成本較傳統銀行更具優勢。“但我國銀行業發展直銷銀行不僅為降低成本，更重要的是順應網際網路的迅速發展。”

　　問題已凸顯

　　在當前“網際網路＋”的大潮中，各家銀行都在圍繞銷售渠道和服務方式進行轉型。建設銀行網路金融部總經理黃浩認為，“網際網路是銀行轉型的‘尖兵’，但在網路為銀行服務個人客戶和中小企業長尾客戶搭建平臺後，還需要量身訂制的産品助力轉型。”

　　從已上線的直銷銀行的經營內容看，産品單一、收益率不高，同質化傾向嚴重。由於不少直銷銀行的業務範圍有限，産品相對單一，多以貨幣型基金、萬能險等低風險、低收益的産品為主，銀行自有理財産品只有少量上線。“自有理財産品上線少，對銀行利潤貢獻度就有限。”中信銀行電子銀行總經理李如東表示。

　　理財産品收益率也不高，隨著近期貨幣型基金的收益持續下降，民生直銷銀行的“如意寶”7日年化收益只有3.4％左右，光大的鵬華添利寶則在3.36％左右。

　　銀率網理財分析師閆自傑表示，目前直銷銀行更像是銀行拓展業務的渠道，比如因不完全具備實名制賬戶的屬性，在支付、匯兌等銀行賬戶的核心屬性上還受到限制等。

　　另外，“遠端開戶問題沒有解決，在一定程度上也影響了各家直銷銀行的發展步伐。”李如東表示，而隨著監管部門關於直銷銀行的監管細則出臺，直銷銀行的優勢將進一步凸顯，未來不僅能獲取更多客戶，客戶也會獲得更多更便捷的服務。