本報訊（記者胡楠 通訊員鄭麗）市民在銀行“存單變保單”的投訴近年來屢見不鮮，為杜絕這一現象，監管部門持續出臺了一系列新規以規範銷售。同時，險企和銀行也在積極探索銀保産品的創新銷售模式和流程，從而保障客戶利益，減少糾紛。昨日，記者從中意人壽湖北分公司獲悉，該公司銀保産品上市以來，通過各種技術手段防範銷售誤導，半年來産品銷售千余件，無一投訴。

　　中意人壽湖北分公司是一家去年9月開業的合資壽險企業，其一直在探索和開發新的銷售模式及技術，以幫助客戶在購買保險時得到更好的體驗。今年起，該公司和工行、農行合作，通過自助終端設備銷售保險産品。

　　該公司銀保業務部總監章劍告訴記者，工行去年率先在業內開展網點自助設備保險銷售業務，這對銀保産品而言是銷售流程的一次創新，對客戶而言也是一種便捷服務的創新。章劍介紹，銀保産品過去的銷售流程主要是通過銀行工作人員代理銷售。而新的流程以自助設備代替人工講解，在銷售的每一個步驟均有詳細的風險提示給客戶確認。這樣一來可以有效的避免資訊誤讀，使客戶充分了解所購買的産品收益和風險情況，讓整個銷售過程更透明化。

　　記者在南湖一家工行的自助終端機上發現，市民做完風險評估報告後，即可自助購買保險公司的産品。設備上可詳細查看所有的産品説明，保險條款的每一頁都需要確認閱讀並確認風險提示後才能購買。

　　渠道的改變，也促使險企調整銀保産品的類型。“自助終端設備銷售的産品要求其設計必須簡單，條款明瞭。”章劍介紹，包括中意人壽在內，越來越多的險企調整了銀保産品的類型，選擇將有保底收益率或固定收益率的産品投放到銀行渠道。“自助終端流程透明，條款明瞭，收益固定，因此能更有效避免爭議所帶來的投訴。”

　　以中意人壽湖北分公司為例，該公司目前主推的一款銀保産品“中意優享年金”明確規定，産品的年化固定收益率為4%，被保險人在保單第二年度末享有高額的現金價值，相當於主險基本保額的100%。章劍透露，該産品推出半年來，受到眾多市民的青睞，銷售千余件，無一投訴。

　　哪些人群適合購買銀保産品？

　　銀保産品近年來由於投訴較多，被不少市民視為“洪水猛獸”。但中意人壽湖北分公司銀保業務部總監章劍認為，銀保産品可以基於不同客戶的需求進行個性化匹配，只要選擇適合自己需求的産品，銀保産品同樣具有購買價值。

　　比如，有的客戶希望有固定收益並帶有一定保障的産品；而有的客戶對投資的抗風險能力高希望有收益大，但無固定收益保障的産品；而有的顧客只是想通過銀行渠道購買純保障型的産品。基於每個客戶的不同，都可以有相應的産品進行匹配。

　　章劍表示，“銀保産品依託銀行這一特殊的銷售渠道，目前購買的客戶更偏好于作為投資理財的工具。但其實，保險最大的意義在於保障功能。

　　如“中意優享年金”保險，被保險人從第二個保單年度起便可每年領取定額生存金，其中，第二個保單年度為主險基本保額的8%，第三及以後每個保單年度為主險基本保額的4%。

　　被保險人也可選擇不領取生存金，累積增值以獲取穩定收益。收益非常有保證，並且基本保險金額達到10萬元及以上的，同一被保險人還可免費獲贈一次“中意優享惡性腫瘤疾病保險”或“中意附加優享專項疾病保險”。享有專項防癌保障，最高可達20萬元，可作為疾病保障的補充。

　　章劍説，4%的年收益率和股市、基金比確實不高，但這種投資風險很低，尤其在降息通道下，優勢較為明顯。而同樣是風險較低的銀行理財産品，目前多以短期為主，算上前後不計息時間，銜接最好的情況下，一年實際計息時間只有276天，因此實際收益事實上是會打折扣的。

　　章劍建議，只要不盲目追求高收益率，認清産品特點，找準自身需求，就能選擇到合適自己的産品。銀保有固定收益類的産品，通常也附帶一定保險保障，這類産品風險不高、收益率又高於存款，既可獲得比存款高的收益又可獲得保險保障，很適合抗風險能力較弱的中老年人群。（記者胡楠 通訊員鄭麗）