證券日報記者 于德良

　　有的人是為創業而生，有的人天生是舞臺上的領舞者。

　　六年前， 25 歲的黃大容因創業缺錢找民間借貸被騙，創立了 P2P 平臺諾諾鎊客，此後嗅到網際網路金融商機，發力移動互聯網金融，連續創立了 8 家公司，後重組為麥子金服。 2015 年 4 月份，麥子金服獲得海通創新數億元的鉅額投資，刷新業界融資紀錄，一戰揚名。

　　現在麥子金服 CEO 黃大容被貼上了亮閃閃的三個標簽：年輕的“八零後”女總裁，兩個孩子的辣媽，移動金融的追夢人。

　　然而，黃大容觸動《證券日報》記者的，卻只是她的一句話，“讓金融像麥子一樣溫暖而可及”。

　　此前曾與黃大容相約三次採訪，卻都因各種原因擦肩而過。

　　6 月中旬的北京，灼熱撲面而來。一天傍晚時分，記者如約來到望京 SOHO 。然而，這裡卻是別的公司的辦公室，記者只好在電梯口等候。黃大容風塵僕僕趕過來，邊道歉邊解釋：“我正在北京創建分公司，物色辦公地點，正忙著招聘人才，調研重構財神爺爺，搭建新的移動金融平臺。”

　　走進這家公司的辦公室，雖然已到下班時間，但仍有在加班的員工，不時傳來竊竊私語聲。而黃大容借用的臨時辦公座位就緊挨著他們，她把記者引到靠近窗戶、相對安靜的沙發上，開始了與記者的交談。

　　

　　轉型移動金融

　　必先“自宮”

　　今年年初以來移動金融風生水起，成為網際網路金融的重要戰場，被譽為網際網路金融新的風口。圈內圈外人相見不談移動金融，仿佛“ out ”了。

　　自黃大容 2009 年創立諾諾鎊客，六年走來，如今麥子金服旗下已擁有諾諾鎊客、名校貸、大房東、財神爺爺四大品牌。在網際網路金融這個全新的行業裏，你或被騙、或被坑，這些將沉澱成經驗和閱歷。因此，談起創業的艱辛歷程，黃大容倒是很從容，“雖然也受過騙，有過起起落落，然而回想起來還是挺順的”，她説道 ， “如果説坎的話， 2013 年年底因確定轉型移動金融和做名校貸産生內部分歧，導致高管集體辭職，算是最大的一個坎了。”

　　實際上，黃大容佈局移動金融的初步設想是在 2013 年初，之所以沒有馬上做，一是因為她正懷孕無暇顧及，二是移動金融到底怎麼做，當時還沒看清方向，但她已經敏銳地感覺到移動金融將是未來的出路。

　　黃大容説：“在移動金融領域，麥子金服佈局很早，不是我作為創始人多麼有遠見，而是在中歐商學院讀書的時候，徹底顛覆了我以往的思維。”

　　在中歐創業營三期讀書時，一批八五後甚至九零後同學的超前思維、創業思路及成就讓黃大容十分吃驚。當時黃大容和同學説，你能不能把你的用戶導給我，對方要她的 APP ，她尷尬地説沒有 APP ，“你沒有 APP ，我怎麼導給你？”那種尷尬至今讓黃大容難以忘卻。

　　“當時很傷心，整天晚上想，越想越害怕。要是金融界出現這樣一家移動網際網路公司，我們豈不是連怎麼死的都不知道？於是我下定決心全面向移動金融轉型。”黃大容説道，在我的理念裏移動金融就是一款 APP ，是非常簡單的事情，可是我太天真了。實際上，移動金融是一個獨立完整的運營體系，是不依賴於 PC 體系而獨立存在的。“ APP 不是移動金融的靈魂，只是其表現形式，在 PC 端企業可以通過競價排名、刷帖掩蓋企業的短板，而移動金融則完全回歸到價廉物美、做好産品的本質。”

　　移動金融風口上

　　我要跑得更快

　　用黃大容的話來説，網際網路金融轉型到移動金融就好比是“自宮”。雖然“自宮”也未必會成功，但刀把子還在自己手上，説不定有一天還有贏的機會。

　　雷厲風行是黃大容的性格。戰略確定後，麥子金服從阿裏挖來了首席技術官，搭建起了團隊，開始從産品、行銷、運營、技術做了一整套的變革，僅用半年時間就完成了公眾號、微信端的佈局。

　　以名校貸為例，名校貸上線前在上海各高校邀請了百名大學生開座談會，了解他們真正的借款目的、能夠接受的借款利率以及拿到錢的速度。在充分了解學生的需求後，名校貸項目才正式上線。項目上線後，工作人員仍然保持與學生之間的緊密溝通，隨時根據學生的需求對産品進行調整，保持項目的快速迭代。名校貸僅依靠 10 人團隊，在短短 180 天內就完成了破億元的交易量。

　　目前名校貸覆蓋了我國千所高校，面向 1600 萬名大學生，在本科及以上學歷的大學生市場已經佔有絕對優勢，有中國版的 Sofi 之稱。黃大容介紹説，名校貸有三樣法寶，一是三秒鐘計算出精確額度的大數據評級風控系統，二是全自動的審批系統，三是全自動視頻核心的簽署系統。在這些系統的支援下，讓學生不管是在海南還是在烏魯木齊，可以非常方便地利用移動設備借到錢。

　　當初，黃大容確定轉型移動金融及做名校貸，許多高管不理解，覺得 PC 端挺好，移動金融前景難測。在校的大學生怎麼能借貸？怎麼還？他們依然從銀行的視點看待名校貸，導致觀念上的衝突。但生於重慶的黃大容天生有著“辣妹子”的性格，執意推進既定戰略，最後導致高管集體辭職。回味這段經歷，黃大容五味雜陳，她説：“高管集體反對真的讓我出乎意料，我也很痛苦，但是，不轉型就如同坐等死亡。作為創始人就是要比別人看得遠，好在核心員工都留了下來，業務增長也很快。我與離職的高管只是理念的不同，現在依然是好朋友，有趣的是，曾經的一名高管也做了一家學生貸款公司。”

　　如今，包括名校貸、大房東、財神爺爺的産品不僅能在 PC 端購買，也能在移動端順利購買。此次黃大容北京之行就是重新打造財神爺爺，“因為用戶的參與度不夠，在北京我們將找包括普通員工、白領、打工者等各個階層的人做調研，找準定位。”

　　黃大容説：“移動金融必將成為網際網路金融企業的重要戰場，誰抓住了用戶，誰抓準了市場，誰就會贏得這場戰爭。如今，借助大數據和移動市場的整合，移動金融已經從簡單的資訊交互層面縱深推進到交易層面。前所未有的危機感讓我不敢懈怠，所以我必須跑得更快。”

　　

　　海通創新數億元注資

　　麥子金服一戰成名

　　黃大容的創業緣于一次受騙。

　　2007 年，黃大容創業初期缺少資金，便向高利貸融資，當時月息是二三個點。她回憶：“有一次對方讓我先把幾萬塊錢利息打過去，我比較謹慎，只打了一部分。然而，對方拿到錢後並沒有借款給我，反而消失得無影無蹤了。”

　　“這件事對我觸動很大。一方面，有很多小企業借不到錢，另一方面，百姓的錢投不出去。於是，萌生了做安全靠譜的網路借貸平臺的念頭。”經過一年半的調研，參考 Prosper 和 Lending Club 的經驗和模式， 2009 年 6 月 15 日諾諾鎊客正式上線，這是國內最早的三家網際網路金融企業之一。今年 6 月 15 日，諾諾鎊客舉行了獨特的生日慶祝，以此紀念六年的風雨同舟。截至今年 6 月份，諾諾鎊客累計成交額達 45 億元，服務用戶超過 320 萬個，幫助百萬客戶實現財富增值的夢想，為投資者提供了最高年化收益率達 16% 的穩定收益。

　　諾諾鎊客的名字讓很多人好奇，黃大容説：“諾諾鎊客譯自英文 NONOBANK ”，就是不要不要銀行，強調了兩層含義，一是我們不是，不是銀行！只做資訊仲介平臺；二是我們不要，不要銀行！只做小微貸款。”

　　作為麥子金服旗下最資深的技術開發服務平臺，諾諾鎊客除了向外輸出技術，還為名校貸、大房東、財神爺爺提供技術支援，協助麥子金服打造領先的移動網際網路服務金融平臺。

　　經過六年來的打造、磨練，麥子金服已建立起一套摩天輪式的機械化運作體系，即以産品為軸心，銷售、風控、支付、客服、技術、人事、財務為環繞體的運作體系。在這個體系上，任何一個環節獲得了客戶的反饋，就會立即反饋到産品軸心，再進行快速的迭代，直到産品完善。麥子金服的資訊發送用短消息還是微信，在全流程的成本管控體系裏都有非常明晰的規定。

　　2014 年 4 月 5 日，低調前行的麥子金服成長為一棵茁壯成長的大樹，也招來了一隻“金鳳凰”——海通創新的數億元 A 輪注資。海通創新一向比較低調，這倒很契合麥子金服的風格，海通創新在 2014 年年初開始，就對網際網路金融行業進行了詳細的排查和摸底，最終選擇了麥子金服。

　　作為一個低調的公司忽然得到海通係的鉅額投資，初期很多人覺得不可思議，期間還有一個小插曲， 4 月 2 日有消息稱海通證券將斥億元資金入股麥子金服，次日海通證券股價收漲 9.57% 。當晚，海通證券公告稱，公司總部集團層面並無媒體所報道的投資計劃，但不排除公司旗下 PE 子公司管理的基金所作出的常規項目投資。直到 4 月 8 日，雙方正式舉行了融資發佈會，此次融資事件才塵埃落定。

　　黃大容表示，“此輪融資除了用於加強風控水準、人才招聘、新業務孵化外，更多地將投入集團移動金融的全面推進。”

　　當前，網際網路金融市場風起雲湧，幾乎所有企業都來趕這趟車。黃大容對同仁堂的祖訓推崇備至，她説：“在産品上我們向同仁堂的祖訓看齊：炮製雖繁必不敢省人工，品味雖貴必不敢減物力。麥子金服就是要做像同仁堂這樣的百年老店。”

　　“如果説一定要讓麥子有一個野心，我想麥子的野心就是，讓金融像麥子一樣溫暖而可及。”

　　（本文轉自《證券日報》）

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