對於很多人來説，一份在銀行的工作意味著安穩的生活保障——朝九晚五，按部就班，每一個上升都可以預期，沒有風險，不需要“折騰”。因此，湛含紅的選擇可能是令人費解的。

　　從平安銀行辭職，他選擇下海創業，依舊是在自己熟悉和擅長的票據業務領域，卻同時扛起熱門的網際網路金融大旗。“E票寶”是湛含紅和小夥伴們創業的公司，把銀行承兌匯票和商業承兌匯票打包成網際網路理財産品，進行融資。一方面能夠解決企業小額票據的融資問題，與銀行相比，也省去了一些繁瑣的環節，還能夠給投資者提供另一個風險小、收益相對高的産品。

　　湛含紅覺得，這個事情，可做。

　　●南方日報記者 陳若然 實習生 吳一帆

　　創業最難的是管理

　　在進入平安銀行工作的第六年，他毅然決定辭職創業，從事尚不成熟的票據理財市場。會從穩定的銀行系統出走，湛含紅把它歸結為骨子裏的騷動。“我不太喜歡安逸地呆在一個地方，剛畢業的時候，爸媽希望我考公務員，但我覺得這類工作一點意思都沒有。來到廣州，我找到了平安銀行的工作，但到今天看，我需要走得更遠。”湛含紅説，帶著這樣的衝動，他和拍檔選擇辭職創業。

　　湛含紅和搭檔一起辭職創業的時候，還拉了其他小夥伴，組成了一個五人團隊。用湛含紅的話説，大家的想法很簡單，看到了機會，還年輕，就想趁機拼一拼，“努力過了就好，失敗了就重新再來”，並沒有太多的糾結。

　　“這是我人生最好的一次創業。在銀行工作了那麼多年，人脈積累和工作經驗都已經到了一定的程度，我們不是一時衝動。”

　　P2P行業是新興行業，良莠不齊，規則也在今年才剛剛落地。但湛含紅和夥伴們經過討論，一致看好市場。“我們從去年6月份開始討論這件事，確定是能做的。我們也還年輕，銀行工作安逸，不如現在出來做一番事業。票據理財平臺市場大，也能夠幫助中小企業融資，是一塊好的土壤。”

　　剛剛從平安銀行辭職出來的時候，湛含紅遇到很多獵頭，不乏有吸引力的工作機會，但他還是想“拼一拼”。辭職後，他和幾個同樣有創業衝動的平安銀行同事一起，成立了創業團隊，討論、籌備大半年，直至後來“E票寶”上線。

　　儘管如此，創業與一份安穩的工作始終是截然相反的兩碼事。在銀行工作的時候，同樣負責票據業務，但銀行角色相對主動。創業後，位置角色發生了轉換，工作也不單純局限在業務方面，有時候需要做運營、推廣，都是不熟悉的內容。

　　“最難的還是管理。以前在平安，只用做好自己業務分內的事情，創業後，各部門的協調預算、指標制定、目標管理都需要去學習，這對我來説很陌生。”湛含紅説。

　　“從性格來説，我不是喜歡按部就班做事的人，在平安期間，各個部門我都呆了一段時間，也學到了一些東西，希望用我學到的東西做事業。辭職出來創業，成敗還不知道，只希望儘快把事業做大，後面碰上什麼東西，後面再説。”湛含紅説，帶著一股子義無反顧的味道。湛含紅坦承説，銀行體系相對傳統，相對凝固，而他不僅僅希望做個中層員工、按部就班地生活。做一份事業是他的夢想。

　　“最壞的情況大不了失敗，我沒考慮那麼多，我們是有規劃的，但在公司運營方面，自有資金大概可以撐到今年年底，今年6月底，我們找到了一筆千萬元的風投，加上相信團隊，相信拍檔，相信未來我們會有好的發展。”湛含紅説。

　　目標是成為票據交易所

　　讓湛含紅毅然投身的生意是他所熟悉的票據理財領域。在網際網路金融領域，票據理財算是很獨特的一類。一方面，票據理財以成熟的票據産品為基礎，無論是資金還是票據本身都有成熟的監管和驗證體系，另一方面，票據理財借助網際網路平臺，以票據為標的進行融資，又打破了傳統的流程，盤活了銀行的票據資産。

　　網際網路票據理財，就是融資企業以商業匯票質押擔保，通過網際網路平臺向投資者募集資金，以票據託收回款作為投資者本息保障的産品。據了解，票據理財和所有的P2P比起來，是風險最小的市場之一，也是現在很多大的平臺開始選擇切入的領域，原因不外于兩點，第一，票據理財市場的規模，第二，票據本身的成熟和低風險特性。

　　對於銀行而言，可把其因規模或行內政策等因素，導致無法貼現的票據，交由平臺代為替企業發佈融資，滿足企業全方面的資金需求；更進一步，可與平臺簽訂戰略合作關係，實現票據的“代審驗”、“代查詢”、“代保管”、“代託收”，乃至銀行託管平台資金，與銀行形成很好的互補。對於企業而言，可通過平臺鋪設的線下網點渠道和合作銀行網點，以更短的時限、更便捷的手續獲取融資，甚至可通過其定制化的産品，讓企業員工享受高收益理財。

　　儘管票據已經是風險相對較低的産品，但為了保險起見，“E票寶”首先以銀行承兌匯票入手，逐漸拓展至商業匯票業務，現在的業務中，銀票寶産品的收益率保證在7%至8%之間，後期開展的商票寶則收益率在8%至9%之間。而網際網路金融特色，産品降低投資門檻，100元起投，期限也較為靈活，從15天至90天不等。

　　風險方面，已經在銀行工作多年，他和創業拍檔熟悉票據的操作流程和風險，儘管現行業務涉及的銀行承兌票據有銀行信用背書，但公司預留了400萬元左右保證金，以防出現風險。

　　儘管今年2月份剛剛上線，湛含紅透露，現在公司交易量達到3300多萬，註冊用戶也達到了16000多人。

　　儘管還未開始盈利，但湛含紅覺得，票據理財市場蛋糕很大，他做的僅僅是個開始。統計數據顯示，2015一季度末未貼現銀行承兌匯票餘額為6.96萬億元。根據歷史數據分析，銀行承兌匯票中約有50%具有剛性貼現需求，按照6.96萬億元的未貼現銀行承兌匯票規模測算，約3.5萬億元的票據融資需求仍未得到解決，未來的市場空間是足夠的。

　　湛含紅希望，他的企業能夠在5年之內上市或者被特大型的機構並購重組，進入資本市場運作，最終做成票據交易所。他的信心，還是與自己熟悉和專注的票據相關。

　　投資方點評

　　做銀行不願意做的事

　　票據理財是一種低風險、收益平穩的理財方式，對於廣大普通消費者來説算是一片投資藍海，但是一般銀行不願意去做，所以通過網際網路的平臺進行票據理財是十分有價值的，它對銀行信貸、餘額寶既是競爭也是補充。

　　票據理財行業的專業門檻高，利潤相對來説卻沒那麼高，但決定投資也是看好公司的經營模式、團隊和産品各方面。“E票寶”作為小公司，面對京東、新浪等網際網路公司所推出的票據理財，關鍵是要定位清晰，做票據理財中最專業的。

　　——“E票寶”匿名投資方

　　第三方點評

　　成熟的産品不代表容易做

　　票據理財市場是一個相對小眾的市場。票據本身是一個成熟的産品，但並不代表票據理財是個容易做的生意。票據産品本身的特點是相對收益率偏高，導致融資成本也高。票據本身收益靠貼息，資金面寬鬆，利息就低，資金緊張的時候，貼息就高，這個不是可控的，相對有風險。但作為網際網路理財産品，如果給投資者收益低，也會帶來融資難題。但如果給投資者收益高，則可能入不敷出，有這方面的風險。

　　以票據為標的做網際網路金融，特點是違約風險小，規模相對其他小額度融資大，如果能夠維持一個合理收益率，做大規模，市場就會很大。建議公司可以以票據作為其中一個産品線，建立公司的品牌和市場的基礎，發展更多元的産品線。可以以票據為起點進入市場，但如果嚴重依賴票據，會影響未來的發展，同時對經營也是有風險的。

　　總的來説，票據市場是比較好的標的物，是很多網際網路創業者進入市場初期的好的選擇，票據在中國市場比較大，存在很大的套利機會，但規模做大是比較難的，未來，公司需要獲取更多的票據資産。

　　——優選金融董事長張虎成