■本報記者 楊 群

　　人民銀行上週五公佈的《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》（徵求意見稿）在週末引發熱議，有意見認為新規之嚴出乎意料，打擊了第三方支付行業的創新熱情，“網購限額5000元”的斷章取義，更讓不知內情的普通消費者揶揄“央行幫我戒網購癮”。

　　央行隨後澄清，“網購限額5000元”屬市場誤讀。業內人士分析指出，其實支付新規對普通消費者基本沒影響。

　　網購支付體驗不受影響

　　《辦法》（徵求意見稿）發佈後，議論最強烈的是關於限額管理。央行對於綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別規定的年累計20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設置的單日付款不超過5000元、1000元限額。

　　央行方面援引統計數據指出：根據對國內典型代表性支付機構2014年網路支付業務數據分析，2014年，61.3%的個人客戶使用支付賬戶餘額進行消費、轉賬、購買投資理財産品等（即《辦法》規定的綜合類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶餘額僅用於購物消費（即《辦法》規定的消費類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。由此看來，大多數人的支付習慣都在新規覆蓋的範圍內。

　　至於超出年度和單日付款限額的客戶，央行相關人士進一步解釋，可以通過支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，且無額度限制，基本不對客戶支付體驗造成影響。

　　央行指出，確定限額數據，可防範支付機構客戶備付金規模過度膨脹引發資金風險。也有網際網路金融業內人士指出，所謂金額限制只是針對支付賬戶裏的金額，將第三方支付平臺作為仲介、實際交易資金通過銀行卡或信用卡仍是沒有限制的。

　　第三方機構回歸支付本職

　　專家指出，嚴格規定的背後，是監管部門對於第三方支付行業回歸小額支付定位的明確，“意見稿要解決的核心問題是，監管之外的第三方支付體系沉澱的資金，讓第三方支付機構回歸支付的本職而不是搞成銀行。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，限額管理的出發點，更多是在安全性和便捷性上尋找平衡。

　　此次《辦法》推出，監管部門的思路已明晰：第三方支付作為銀行的有效補充，應該回歸做支付通道的本職，不該將其“銀行化”。

　　此次《辦法》明確，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。對此，央行相關人士解釋，這是為了避免兩類機構的風險相互傳遞，“從事金融業務的機構存在金融業務經營風險，而目前支付機構的內控風險體系建設不夠完善，抵禦外部風險衝擊的能力較弱。”

　　但該規定並不影響支付機構為相關機構提供支付服務。按《辦法》規定，支付機構雖不能為網路借貸等網際網路金融企業開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務，將付款人的款項劃轉至網路借貸等企業的銀行結算賬戶。這不會影響網貸等業務，有利於保障客戶資金安全。