人民網北京7月31日電 （記者 賀霞）你想像不到，中國農戶貸款覆蓋面最廣的地區是西藏，西藏金融機構空白鄉鎮金融服務全覆蓋已在雪域高原實現，生活在最偏遠、最高寒的農牧民，也能享受有“普惠制”金融服務。

　　1995年7月1日，農行西藏分行從人行西藏分行分設成立，二十年間，農行人通過銀行網點、金融服務點、自助設備、甚至“馬背銀行、摩托車銀行和汽車銀行”等方式，給自然環境最惡劣、基礎設施最落後、經濟基礎最薄弱、生産生活條件最艱苦的地方送去了金融知識、惠民政策和金融服務。

　　西藏自治區黨委副主任、自治區主席洛桑江村對農行西藏分行成立二十週年寄語中評價到，“二十年崢嶸歲月，農行西藏分行見證了西藏社會進步邁出的每一個新步伐、經濟發展取得的每一項成就。”

　　激活西藏“中小微”企業的銀行

　　西藏90%以上企業屬於中小微企業，自1995年以來，農行西藏分行通過個人助業貸款、小企業簡式快速貸款、流動資金貸款、農牧區“鑽石卡”貸款等産品，重點支援了批發和零售、建築、製造、住宿和餐飲、商貿服務業等行業。

　　西藏幫錦鎂朵工貿有限公司是一家手工製作、銷售地毯和卡墊的公司，也是拉薩市政府重點招商引資項目，幾年間從農行貸款2500萬元，凈利潤由2007年143萬元增加到如今的532萬元，不但自身成為拉薩市級農業産業化龍頭企業，也解決了當地農牧民農閒用工1500人次，激活帶動了西藏旅遊業市場發展。

　　在橫跨“九五”至“十二五”的四個國民經濟發展規劃週期內，農行西藏分行成立了服務小微企業的專營機構、加強與擔保合作，推出了應收帳款、理財産品質押貸款等新産品，累計發放中小微企業貸款達到222億元，累計收回99億元。

　　融合西藏新農村誠信建設的“四卡”

　　得益於農行信用貸款的支援，林周縣甘曲鎮居榮村44歲的退伍軍人索朗羅布在工作之餘，幫著太太辦起了優質藏雞養殖廠，現在正研究新購置的孵化機，如果試驗成功，他將繼續擴大養殖規模，因為出産的藏雞蛋一直供不應求。

　　14年前，農行西藏分行在全國首創“金、銀、銅”三卡小額信用貸款産品，2005年又補充推出鑽石卡貸款，形成“鑽、金、銀、銅”四卡農牧戶信用貸款産品體系，並先後3次提高授信額，解決農牧戶不同層面的消費及生産經營融資難題。

　　同時，“四卡”産品結合縣域信用體系建設，創建了由地方政府主導、金融力推、縣域市場主體共同參與的縣、鄉、村三級信用體系，使西藏新型縣域金融生態環境進入良性迴圈。

　　截至去年末，“四卡”在西藏的發證範圍達到99.88%，使用率達到97.34%，貸款餘額98.24萬元，累計投放農戶貸款457.31億元，不良率接近零，西藏成為全國農戶貸款覆蓋面最廣的地區。

　　從安居工程到路橋金融支援的多屬性銀行

　　農行西藏分行旗下的511個機構佔全西藏銀行業機構78%，可以想見，其不但承擔公共基礎金融服務銀行功能，也要扮演部分政策性銀行的角色。

　　新農村建設，先解決安居問題，2006年起，積累了拉貢公路農房發行貸款經驗的農行西藏分行，承擔起金融支援西藏安居工程的任務，“安居工程”不但讓世代居無定所的西藏牧民有了自己的“家”，也改變了他們原本自給自足的生活觀念，由於建設房屋的一部分貸款需要償還，他們在農閒季節也開始出去打工、接觸商品社會。截至去年底，農行西藏分行助力近40萬戶、200多萬農牧民住進自己的房屋，累計發放農牧民安居工程貸款50多億元。

　　在支援西藏實體經濟方面，到去年底，農行西藏分行累計發放相關貸款1500億元，重點支援了西藏交通、能源、水利、城市基礎設施等重大項目，其中投放農村公路網建設貸款71.06億元、華能水電等貸款30億元、城市供暖等基礎設施建設貸款8億元，提升了以項目建設帶動西藏經濟發展的能力。

　　通過金融産品的本地化改造，農行西藏分行還創新推出隨薪貸購房、異地房抵貸等産品，拉動了西藏的城鎮居民消費需求。

　　西藏盼望更多金融機構

　　去年十月，在北京召開的銀行業支援西藏經濟社會發展座談會上，銀監會尚福林主席提出包括支援銀行業完善機構組織體系、加大銀行業信貸投放力度等切實增強西藏經濟社會發展後續動力的六項舉措，並透露：將優先支援政策性銀行、國有大型商業銀行、全國性股份制商業銀行、郵儲銀行、西藏銀行等在藏增設和延伸分支機構。允許對口援藏省（市）所在地的商業銀行以及其他金融機構到西藏發起設立村鎮銀行等新型農村金融機構。支援西藏設立金融租賃公司、財務公司等非銀行金融機構。

　　農行西藏分行米瑪旺堆在接受記者採訪時表示，農行將不斷加大網點和服務點建設、增加電子機具設置，加快電子化網點的改造，並加強與政府及通訊、電力等部門的合作，改善西藏的金融服務基礎設施與環境。同時，也盼望能有更多的銀行投身西藏支援西藏金融事業，為“金融撬動”西藏提供更豐富的金融服務與産品。