大暑過後，半年報出，“高富帥”雲集的銀行業依然引人關注。

　　儘管P2P網貸平臺雲集的網際網路金融攻勢不減，以網商銀行為代表的民營銀行虎視眈眈，傳統銀行守住了自己金融業霸主的地位，上半年的數據還是令人欣慰。

　　杭州市統計局的數據顯示，本市金融市場仍趨活躍。金融業增加值達到463.38億元，增長23.7%，比一季度提高4.7個百分點。6月末，全市金融機構本外幣各項存、貸款餘額分別增長14.4%和10.5%，其中上半年新增貸款1296.45億元，同比多增322.11億元。

　　存款、貸款、支付、結算，和老百姓生活息息相關的業務，首選依舊是銀行。只是，利潤增速下滑和不良貸款的上升，依舊是懸在銀行人頭上的達摩克利斯之劍。

　　尤其是微眾和網商這樣有著大數據背景的“攪局者”加入競爭，讓銀行人“躺著賺錢的日子”一去不復返。於是，傳統銀行積極佈局網際網路金融和移動客戶端，充分利用新技術，完善服務功能，開拓新的業務增長點，逐步擺脫對營業網點的依賴，開拓自己的“雲銀行”之路。

　　“攪局者”層出不窮

　　央行披露的數據顯示，上半年傳統金融機構人民幣各項貸款餘額88.79萬億元，增速比上季度末低0.6個百分點。

　　從企業信貸結構來看，無論是增速還是增量，銀行的中長期貸款均放緩。除了P2P網貸平臺分食蛋糕之外，不得不提的是天生有網際網路基因的民營銀行的加入。

　　以上半年剛剛開業的網商銀行為例，這個由阿裏螞蟻金服孵化而出的網際網路銀行，它的主要特徵是完全不設線下物理網點，所有業務都實行線上辦理，不涉及現金業務。

　　根據螞蟻金服對外發佈的數據，過去五年，小貸業務為160萬家小微企業提供預受信貸款，累計發放貸款超過4000億元，其中95%的貸款項目，額度都在10萬元以下，總體不良貸款率低於1.5%。

　　眾所週知，擁有龐大網商業務平臺的阿裏，有著其他國內網際網路企業所不具備的先天數據優勢。阿裏很多年前開始注重大數據挖掘。小貸在對阿裏自有電商平臺近1000萬家網商的完整交易數據進行分析挖掘，研發風控模型，在此基礎之上逐步建立一套完全獨立的風控體系。

　　另一家民營銀行微眾銀行則率先試水一款線上信貸産品“信用付”，即讓客戶在一些消費應用場景時，支援“先消費，後付款”，14天內免利息，類似于“京東白條”的業務形式，儘管具體客戶數和消費量沒有公佈，但引發的熱議不容忽視。

　　面對民營銀行、網際網路金融等新興金融服務主體的興起，傳統銀行並沒有坐以待斃。如何守住現有市場份額並逐步擴展其他渠道的增量，銀行人早已有所準備。

　　爭奪大數據

　　首先，大數據的爭奪已成為各大金融機構最大的課題。

　　以網路微貸為例，銀行入手這塊業務面對的第一個問題便是：數據從哪兒來？為了掌握數據，目前銀行大致探索了三種模式：自建電商平臺，根據自己平臺上的數據來提供信用貸款；與電子商務平臺公司合作；與市場上掌握這些電商店家核心數據的第三方公司合作，包括提供ERP系統服務公司、快遞公司等。

　　目前，大銀行正執著于自建平臺的模式，希望通過電商的發展來獲得大數據方面的主動權。

　　今年1月12日，工行“融e購”商城正式營業。不過，其本意並不在與傳統電商分羹，核心目的依然致力於金融服務，新的平臺把交易和貿易放在第一位，並把消費貸款、訂單融資、供應鏈融資等幾個重要的金融工具嵌入其中。

　　同樣作為國有銀行的建行也不甘示弱，該行推出的“善融商務”平臺早在2012年便已建立，信用良好的客戶在平臺上發出貸款申請，即可優先獲得相應的貸款支援。農業銀行則著力打造面向“三農”的垂直電子商務和資訊資訊服務平臺。

　　中國人民大學重陽金融學院客座研究員董希淼表示，銀行自己做電商平臺的模式難點在於流量和用戶體驗。“小微商戶入駐電商平臺，首先是希望賣貨，順便借錢週轉，而目前電商勢力範圍已經劃分清楚，銀行電商平臺若流量做不起來，基於大數據的金融服務也自然做不活。”

　　相比之下，中小銀行更傾向於和既有電商平臺合作。去年8月，平安銀行攜手eBay推出“貸貸平安商務卡”；招行則牽手國內最大外貿電子商務網站敦煌網推出“敦煌網生意一卡通”聯名卡，根據客戶在敦煌網上的交易數據、口碑評價、認證資訊等做出風險評估，進而確定放貸額度和利率。目前，民生、華夏等股份制銀行都已與不同電商平臺建立合作關係。

　　從顛覆到融合

　　不論從今年政府工作報告明確“網際網路+”的發展，還是從傳統銀行正加速以網際網路金融思維武裝自身來看，網際網路金融與商業銀行的關係已由“顛覆”到了如今的“融合”。

　　“各種類型的網際網路金融産品，以及電子銀行、直銷銀行等都是網際網路和銀行融合方式。”人民銀行杭州中心支行相關負責人表示，未來直銷銀行被認為是兩者融合的方向。

　　浦發銀行杭州分行財富管理部總經理郭劍表示，在中國經濟轉型升級、金融改革深化的時代背景下，傳統銀行如何突出重圍、贏得競爭，是亟待解決的迫切難題。“直銷銀行是具有先進服務理念、全新經營模式和便捷服務流程的嶄新模式，是中國銀行業加快轉型、贏得未來的重要選擇。”

　　直銷銀行是網際網路時代應運而生的一種新型銀行運作模式，沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠端渠道獲取銀行産品和服務，因沒有網點經營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。

　　從工行這樣的“宇宙行”到網點先天不足的城商行，越來越多銀行正加班加點“趕潮”直銷銀行。民生銀行更是先行一步，直接將直銷銀行脫離母銀行，讓“兒子”翻身做主，直接“法人化”獨立運營。平安的“橙子銀行”還可以買網上大熱的P2P網際網路金融産品。

　　直銷銀行帶來的改變顯而易見。以江蘇銀行直銷銀行為例，截至2015年5月，不到一年時間，江蘇銀行直銷銀行客戶總數突破100萬戶，資産餘額突破100億元，累計發售理財投資産品超600億元。

　　郭劍坦言，在利率市場化不斷推進及網際網路金融異軍突起的雙重壓力下，直銷銀行模式對於各商業銀行搶灘網際網路金融無疑是一條新路。

　　當前，由於各傳統銀行對直銷銀行概念的理解不同，推出的直銷銀行模式也各有不同，但經營的産品都主要集中在理財和存款兩部分。“未來直銷銀行的經營模式和産品將更加多樣化。”郭劍強調，和網際網路金融相比，商業銀行最大優勢是安全性高且監管到位，因此，要充分利用自身的優勢，制定獨特的發展戰略，打造核心競爭力，進而實現差異化發展。

　　記者觀察

　　“攪局者”其實是“補充者”

　　顯而易見，以網商銀行為代表的網際網路銀行新勢力，正加速攪動中國銀行業160多萬億總資産規模的大池子。銀監會相關負責人也表示，新設立一批民營銀行有助於為銀行業補充新鮮血液。

　　而隨著利率市場化的到來和客戶行為方式的變化，靠網點支撐業務發展的傳統銀行模式運營成本快速上升，銀行必須擁抱網際網路金融。不管是傳統銀行還是網際網路銀行改變的是渠道和效率，金融本質不會改變，所以最終還是取決於産品和服務的創新能否滿足市場的需要。