7月9日，新浪網“2015中國銀行業發展論壇暨第三屆銀行綜合評選”揭曉，華夏銀行堅持做“中小企業金融服務商”，摘得“最佳小微金融獎”

　　2009年至今，華夏銀行在打造“中小企業金融服務商”的道路上堅定前行，歷時六年探索建立起包括專營機制保障、專業團隊運營、綜合服務完善、IT管理支撐在內的小微企業金融服務架構。2015年上半年，華夏銀行小微企業客戶規模超過28萬戶，貸款餘額佔比接近23%；平臺金融、年審制貸款等品牌業務在緩解“融資難、融資貴”方面成果顯著，實現了服務實體經濟與自身創新發展的雙贏。

　　一、華夏模式——全面構建小微企業管理體系

　　資源配置：每年新增貸款三成投向小微

　　2009年5月，華夏銀行積極響應政府及監管號召，立足自身發展定位，將小微企業作為著力點，提出“中小企業金融服務商”發展戰略。此後六年，外部環境多變，華夏不忘初心，堅持信貸規模向小微企業傾斜，每年新增規模不低於三分之一投向小微企業，連續五年實現“兩個不低於”監管目標。2015年上半年，該行小微企業貸款客戶接近2.4萬戶，貸款餘額接近2200億元，與2009年相比翻兩番；申貸率高達91%，高品質完成“三個不低於”監管目標。

　　佈局網路：小微企業專營機構覆蓋全行

　　在提出“中小企業金融服務商”戰略同時，華夏銀行加快佈局小微企業服務網路，在總、分行成立小微企業專營機構——中小企業信貸部。專營機構採用單獨的客戶評級體系、單列信貸規模計劃，建立專門客戶經理團隊，並堅持正向激勵機制，通過加大小微企業指標權重，充分調動小微企業服務團隊積極性。目前，該行全部34家一級分行，以及16家二級分行成立中小企業信貸部地區分部，超過2600名客戶經理穿梭于樓宇廠田，將服務延伸至客戶身邊。

　　為使服務重心下沉，華夏銀行于2014年在監管部門引導下，開始探索建立小微支行體系，2015年計劃在商圈、市場、園區等小微企業集中區域設立29家小微支行，作為綜合性支行的補充和延伸，建立起層次合理、分工明確小微企業服務機構佈局。

　　機制建設：探索建立分層行銷機制

　　業精於勤，而成于專。小微金融服務網路不僅停留在數量分佈，“本地化、專業化、特色化”發展始終是華夏銀行努力方向。2012年，華夏銀行選擇常州和紹興兩家一級分行開展小微企業特色分行試點，力求探索建立“分層服務、專業經營”的行銷機制。轉型三年間，兩家分行小微企業發展迅猛，餘額佔比接近60%，位居當地同業前列。小微企業特色分行相繼獲得中國銀監會授予的小微企業金融服務先進稱號。

　　2013年，華夏銀行加快完善行銷機制建設步伐，將這項探索推廣至杭州、成都等6家分行；2014年進一步推廣至北京、南京、深圳等9家分行，目前，接近一半分行在總行帶領下，積極摸索適合本地發展的小微企業行銷模式，按計劃，全國600家支行中的三分之一將轉型成為小微和個人客戶服務主體。經過推進行銷機制轉型，進而形成“專業化經營、流程化管理、個性化考核”的小微金融服務體制機制建設。

　　風控體系：引入IT技術，寓服務於管理

　　為體現“小、快、靈”服務特色，華夏建立起標準化審批、差異化授權、多維度管理的全流程風險管理體系，注重將IT思維和技術充分應用於風險管理關鍵環節，開發模組工具，為銀行、小微企業穩健運營加固保護網。

　　目前，華夏銀行已經上線“風險組合管理工具”、“産品集中度管理工具”、“平臺客戶限額管理工具”以及“貸後管理工具”。此外，為滿足小微企業用款急、頻度快特點，華夏銀行優化授信資料，制定差異化調查報告標準模板，以“實質重於形式”為核心，提高審批效率。

　　二、華夏服務——為小微企業打造綜合金融服務體系

　　共贏e時代：同業首推“網際網路+平臺金融”計劃

　　華夏銀行緊扣網際網路發展契機，服務平臺經濟發展，于2012年同業首推“平臺金融”業務模式；2015年初，積極響應國家提出的“網際網路+”計劃，進一步實施“網際網路+平臺金融”計劃。經過三年的探索完善，“平臺金融”已升至5.0，集本外幣線上融資、跨行支付、電子對賬、現金管理在內的綜合服務體系日趨完善。

　　2015年6月末，上線運作的平臺客戶接近450戶，服務小企業客戶接近3.8萬戶，平均一個平臺客戶輻射帶動的小企業客戶多達85個。合作平臺覆蓋核心企業、市場商圈、大宗商品交易市場等，服務行業涉及現代物流、旅遊、教育、三農、服裝鞋帽等20多個領域。

　　自2012年業務開展以來，平臺金融累計放款超過3萬筆、金額超過160億元，平均每筆貸款48萬元；客戶累計還款超過4萬筆，金額超過130億元。據統計，80%貸款期限在三個月以內，平均實際用款時間僅為71天，95%客戶提前還款，其中80%客戶提前還清貸款，實際利率比合同利率降低30%左右，極大降低小微企業融資成本。此外，華夏銀行正在積極探索線上授信、網簽合同，借助網際網路優勢提高銀行服務品質和效率。

　　搶灘大數據：踐行普惠金融，推出“華夏雲繳費”

　　做“中小企業金融服務商”，而不是“中小企業信貸商”。華夏銀行始終致力於為小微企業構建綜合金融服務體系，並於2014年9月推出“華夏雲繳費”。該業務支援線上收費、跨行支付、線上對賬、批量列印收據等功能，有效緩解交費方繳費難、收費方人工對賬難、手寫收據工作量等問題。可服務於教育機構學雜費收繳、水電氣熱等公共事業繳費，市場管理方收租，以及保障房租金、物業費、供暖費收取等，是科技金融惠民的有力舉措。業務開展以來，累計交易筆數接近12萬筆，累計繳費金額13億元。

　　創新産品線：“O2O”特色産品體系緩解“融資貴”

　　渠道為王、産品為先。華夏銀行針對小微企業“短、小、頻、急”金融需求，建立起“O2O”（Offline to Online）特色産品體系，線上線下互聯互通、融資結算靈活組合、企業個每人平均可滿足。其中，針對小微企業融資難、融資貴的關鍵癥結，華夏銀行推出年審制貸款、POS網貸、十年期房抵貸等拳頭産品，切實做到了為小微減負，助推實體經濟發展。

　　小微企業“融資貴”相當程度上來自於“轉貸難、轉貸貴”，對此，華夏銀行率先推出“年審制”貸款，最多可將融資期限分為三段，貸款到期前通過年審，無需歸還原貸款、無需簽訂新的借款合同即可自動進入下一融資時段。

　　“年審制”貸款有效緩解企業“先還後貸”還款壓力，客觀上減少民間借貸空間，優化融資環境。截至2015年6月末，年審制貸款餘額138.64億元，服務客戶3064戶，據測算，已為“年審制”貸款小企業客戶節省轉貸成本約1.55億。

　　市場、餐飲等商業流通聚集數以千萬計的個體工商戶、小微企業，“小買賣”其實蘊含“大數據”。華夏銀行推出的POS網貸就是基於POS流水分析向客戶發放小額、信用貸款，線上操作、隨借隨還、按日計息、降低成本，恰好應了“流水生財”的彩頭。

　　積極融入“大眾創業、萬眾創新”浪潮，華夏銀行為創業或再就業的小微企業量身推出“創業貸”。針對其資金不足、信用不全特點，與政府部門加強協作，提供信用方式創業貸款，提升扶持政策落地效果。同時，創新還款方式。

　　華夏銀行“O2O”産品體系現已包含21項特色産品，最長可達十年期的“房抵貸”、適合商圈市場的“租金貸”、線上線下均可操作的“迴圈貸”等特色産品無一契合企業及市場需求，將金融資源使在了刀刃上。

　　三、華夏責任——“星”耀華夏，相伴成長

　　華夏銀行始終將自身作為小微企業成長夥伴，紮實履行社會責任，內動於心，外化于行，在堅持金融創業的同時，將服務理念融入小微企業成長始終。

　　針對小微企業經營短板，華夏銀行與會計師事務所、律師事務所合作，為小微企業提供代賬會計、財稅管理、法律諮詢、合同審查等增值服務。

　　從2010年開始，華夏銀行連續五年打造小微企業開放公益平臺——“華夏之星”，為小微企業長遠發展積蓄軟實力。五年來，“華夏之星”搭建起“優秀小企業先鋒大匯”、“小企業菁英訓練營”、“公益大講堂”、“創業戈壁行”、“華夏互挺會”等活動載體；活動軌跡遍及大學講堂、沙漠戈壁、希望小學；參與授課講師覆蓋知名教授、企業家以及銀行專家，幫助小微企業主獲得“創業、修業、展業”知識，提升管理實力，已有超過一萬小微企業通過這一平臺展示自我，完善自身。

　　正如“華夏之星”活動所倡導的價值觀——“不忘初心、挺你向前”，華夏銀行將堅持實施“中小企業金融服務商”戰略定位，與萬千小微企業攜手前行。

　　韓 雪