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　　上萬億消費金融市場開啟

　　中低收入者將受益

　　日前，國務院常務會議決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和網際網路企業發起設立消費金融公司。

　　2010年，消費金融公司開始在我國試點，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立，隨後試點範圍擴大到16個城市，消費金融公司的經營模式和股東企業也更趨多元化，從主要由銀行發起設立擴展到網際網路零售商發起設立，股東企業涉及保險公司、批發零售商和製造業企業等更多行業。

　　試點企業“品種”增加

　　可各展所長

　　消費金融貸款正幫助廣大中低收入者實現享受生活的夢想。正是這些收入不高，但潛在消費需求旺盛的人群創造了市場“藍海”。有機構預計，到2017年，中國消費信貸規模將超過27萬億元。

　　“以往消費金融公司的發起人是銀行為主，在風險控制和客戶選擇上更多沿用銀行原有模式，以至難以覆蓋到銀行未能服務的人群，加之消費金融公司的資金來源有限，制約了消費信貸規模擴張。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛説。

　　曾剛認為，此次試點擴展到各類企業、金融機構和新興電商企業，其中一些企業在消費金融領域具備天然優勢，比如行業電商平臺，他們對商業活動的理解更深入，原本就線上上服務，掌握大量客戶的交易資訊、現金流狀況和消費習慣，因此會創新業務模式、産品設計和風險控制模式，這些可能更適應行業消費本身特點，也會降低風險控制的成本，更適合為中低收入人群提供小額便捷的金融支援。

　　消費金融産品

　　將更豐富、更優惠

　　新近試點開業的消費金融公司，為行業未來發展提供了想像空間。如蘇寧雲商發起設立的蘇寧消費金融公司，蘇寧自身擁有海量的消費者和上萬家供應商和平臺商戶，以及遍佈全國的物流網路和物流配送數據，借助這些消費資訊、銷售和物流數據，可以建立一套完整的消費者信用體系和風險評級體系，為開拓消費金融市場打下一個良好的基礎。

　　再如新近開業的馬上消費金融公司，股東由銀行、保險和批發零售商組成，其中兩家零售商的會員卡用戶就超過1000萬。掌握大量客戶實際消費數據和金融交易數據，就能通過這些數據測算出客戶的綜合授信水準，在擴大消費金融市場的同時，降低自身經營風險。

　　隨著更多企業進入，消費貸款産品正逐漸多樣化：捷信推出的系列貸款産品，産品首付只需10%，分10期，每期月供為商品價格10%，産品結構更簡單、更清晰透明；北銀依據客戶個人實際收入狀況，為其定制了40多種靈活的還款方式，包括前期少還、後期多還、隨借隨還或集中還款等，並推出51款特色産品，以及線上客戶申請系統；蘇寧針對原有易付寶用戶推出“任性付”；馬上消費金融公司推出信用迴圈貸款“馬上貸”。

　　仍需防止過度借貸

　　更多消費金融公司亮相，未來行業還會面臨哪些難題？

　　馬上消費金融公司首席執行官趙國慶認為，“加強全社會徵信體系建設，這一點也很重要。現在各種各樣與信用相關的數據分散、割裂，需要整合利用。”

　　趙國慶表示，如果P2P、小額貸款公司、金融消費公司、電商平臺、社交平臺等更多機構的信用數據能夠進行整合，就會提高整個社會的運作效率。比如，可以嘗試先建立區域內的數據交互平臺，再逐步融合。隨著個人徵信系統不斷完善，消費金融公司將會得到更好發展。

　　貸款機構逐步增多，也可能為行業埋下一些新的風險隱患。“金融開放、金融服務便利化的過程也是金融風險上升的過程。消費金融公司增加後，為了爭奪市場，部分公司可能會對個人消費者過度授信，一旦多家消費金融公司疊加的授信額度超過個人消費能力，就會存在一定的風險。”曾剛説。

　　據人民日報