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上萬億消費金融市場開啟

  • 發佈時間:2015-07-17 05:34:53  來源:今日早報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

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  上萬億消費金融市場開啟

  中低收入者將受益

  日前,國務院常務會議決定,放開市場準入,將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國,鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和網際網路企業發起設立消費金融公司。

  2010年,消費金融公司開始在我國試點,首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立,隨後試點範圍擴大到16個城市,消費金融公司的經營模式和股東企業也更趨多元化,從主要由銀行發起設立擴展到網際網路零售商發起設立,股東企業涉及保險公司、批發零售商和製造業企業等更多行業。

  試點企業“品種”增加

  可各展所長

  消費金融貸款正幫助廣大中低收入者實現享受生活的夢想。正是這些收入不高,但潛在消費需求旺盛的人群創造了市場“藍海”。有機構預計,到2017年,中國消費信貸規模將超過27萬億元。

  “以往消費金融公司的發起人是銀行為主,在風險控制和客戶選擇上更多沿用銀行原有模式,以至難以覆蓋到銀行未能服務的人群,加之消費金融公司的資金來源有限,制約了消費信貸規模擴張。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛説。

  曾剛認為,此次試點擴展到各類企業、金融機構和新興電商企業,其中一些企業在消費金融領域具備天然優勢,比如行業電商平臺,他們對商業活動的理解更深入,原本就線上上服務,掌握大量客戶的交易資訊、現金流狀況和消費習慣,因此會創新業務模式、産品設計和風險控制模式,這些可能更適應行業消費本身特點,也會降低風險控制的成本,更適合為中低收入人群提供小額便捷的金融支援。

  消費金融産品

  將更豐富、更優惠

  新近試點開業的消費金融公司,為行業未來發展提供了想像空間。如蘇寧雲商發起設立的蘇寧消費金融公司,蘇寧自身擁有海量的消費者和上萬家供應商和平臺商戶,以及遍佈全國的物流網路和物流配送數據,借助這些消費資訊、銷售和物流數據,可以建立一套完整的消費者信用體系和風險評級體系,為開拓消費金融市場打下一個良好的基礎。

  再如新近開業的馬上消費金融公司,股東由銀行、保險和批發零售商組成,其中兩家零售商的會員卡用戶就超過1000萬。掌握大量客戶實際消費數據和金融交易數據,就能通過這些數據測算出客戶的綜合授信水準,在擴大消費金融市場的同時,降低自身經營風險。

  隨著更多企業進入,消費貸款産品正逐漸多樣化:捷信推出的系列貸款産品,産品首付只需10%,分10期,每期月供為商品價格10%,産品結構更簡單、更清晰透明;北銀依據客戶個人實際收入狀況,為其定制了40多種靈活的還款方式,包括前期少還、後期多還、隨借隨還或集中還款等,並推出51款特色産品,以及線上客戶申請系統;蘇寧針對原有易付寶用戶推出“任性付”;馬上消費金融公司推出信用迴圈貸款“馬上貸”。

  仍需防止過度借貸

  更多消費金融公司亮相,未來行業還會面臨哪些難題?

  馬上消費金融公司首席執行官趙國慶認為,“加強全社會徵信體系建設,這一點也很重要。現在各種各樣與信用相關的數據分散、割裂,需要整合利用。”

  趙國慶表示,如果P2P、小額貸款公司、金融消費公司、電商平臺、社交平臺等更多機構的信用數據能夠進行整合,就會提高整個社會的運作效率。比如,可以嘗試先建立區域內的數據交互平臺,再逐步融合。隨著個人徵信系統不斷完善,消費金融公司將會得到更好發展。

  貸款機構逐步增多,也可能為行業埋下一些新的風險隱患。“金融開放、金融服務便利化的過程也是金融風險上升的過程。消費金融公司增加後,為了爭奪市場,部分公司可能會對個人消費者過度授信,一旦多家消費金融公司疊加的授信額度超過個人消費能力,就會存在一定的風險。”曾剛説。

  據人民日報

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