今後你想查看一個人的信用如何時，可能不用非去央行徵信中心查詢他的個人信用報告了，因為有很多民營徵信機構也能出具信用報告。據了解，截至上周，經過半年的準備工作，年初央行批准的8家民營徵信機構，已經接受了大考。有消息透露，8家機構有可能全部獲得牌照。與央行徵信中心相比，這8家徵信機構有何不同？民間版的信用報告都有些啥內容？個人信用評分有實際的用途嗎？建立在網際網路大數據基礎上的信用報告，能完全取代傳統的徵信系統嗎？本報記者近日對這些問題進行了梳理。 記者馮云云

　　央行版信用報告 有無貸款、信用卡

　　以前，一提起個人信用，我們第一時間想到的就是去央行徵信中心列印個人信用報告。

　　在8家民營機構被準入進入市場之前，查詢個人的信用報告只依賴於央行的徵信系統，據了解，這一套徵信系統全稱為金融信用資訊基礎數據庫，被業內稱為目前世界上規模最大、覆蓋面最廣的徵信系統。

　　不過，因為採集的資訊僅限于個人基本資訊、貸款資訊、信用卡資訊等，所以徵信範圍較為狹窄，要看一個人信用是否良好，主要看有無貸款，有幾張信用卡，是否出現滯納或者逾期等行為。

　　有一項數據顯示，截至2013年底，央行個人徵信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，很多沒有信用卡或從未跟銀行發生借貸關係的人很難獲得信貸服務。

　　2015年1月5日，央行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求8家民營機構做好個人徵信業務的準備工作。據了解，上周，監管部門結束了全部的現場驗收，這8家徵信機構現在能做的，就是靜靜的等待央行發放牌照。

　　這是第一批獲准開展業務的民間機構。對普通人而言，這也就意味著獲取個人信用不用僅僅依靠央行的徵信系統了。

　　民間版信用報告大數據勾勒個人信用

　　據了解，這8家民營徵信機構，分別是芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠征信、考拉徵信、華道徵信。

　　這些機構中，有一部分是傳統徵信機構，如鵬元徵信、中誠信徵信等，還有一些是基於網際網路大數據上發展起來的徵信機構，如芝麻信用、騰訊徵信、拉卡拉信用等。除了金融數據，這些徵信機構會收集其他的數據，包括生活數據，電商數據，其他交易數據，用大數據來搭建信用評價體系。

　　也就是説，在未來，即使你沒有從銀行貸過款，沒有辦過任何一張信用卡，但只要你消費了，就有自己的信用值。

　　據了解，目前這8家機構也都推出了自己的徵信産品，與央行徵信中心的産品只是個人信用報告不同，民營徵信機構的産品多樣化，經營內容也各有側重。

　　比如中智誠重點是在做個人信貸申請環節的反欺詐工作，主要面向網際網路金融和消費金融，該機構的反欺詐雲平臺也已經于6月15日上線。

　　華道徵信常務副總裁童邗川則表示，該機構會針對細分市場，類似租賃市場、婚戀市場、職業市場等，做信用報告和信用評分。

　　信用都能幹嘛用？信用評分能當錢用

　　當然，目前普通人接觸最多的是信用評分。

　　此前，芝麻信用就推出個人信用評分芝麻分，華道徵信則推出豬豬分，側重應用於租房領域，前海徵信也于近期推出征信相關産品。

　　那麼，這種信用評分在生活中有沒有可能用到呢？很多人覺得這件事離自己很遙遠，實則不然。

　　記者了解到，芝麻信用近期就聯合一家名為“小豬短租”的手機APP 推出這樣一個活動：只要客戶的芝麻信用夠600分，就可以在這個平臺上享受免押金入住短租房的優惠。

　　當然，個人信用還將應用到更廣泛的領域中。考拉徵信總裁李廣雨在近日一次論壇上就表示，還有很多行業可能都有信用在環節中的使用，未來的情況，比如説在保險、納稅，都和信用掛鉤起來。“如果您是信用良好的人，未來繳納保險的時候可能匯率比較低，享受的收益比較高。納稅同樣會和個人和企業相掛鉤，這樣就能實現社會對守信人員的獎勵對失信人員的懲罰。”

　　僅靠大數據不完整與傳統數據採集相補充

　　隨著8家民間徵信機構陸續推出産品，國內徵信市場的業態也逐漸豐富。

　　中智誠征信CEO李萱近日在參加國內一個論壇時就表示，目前徵信業態不只有一種，其中最廣泛的就是傳統意義上的個人徵信，是將各個機構的數據採集過來，經過整理加工之後，交給其他機構使用。此外，還有一種徵信業態，是某種機構在做某種業務的時候積攢的數據，拿來給其他機構使用。

　　不過，徵信機構用建立在電商交易數據、社交資訊基礎上的大數據來搭建的信用評價體系，並不完備。對此有專家在接受媒體採訪時表示，大數據對於信用評估有幫助這一點是毋庸置疑的，可以勾勒出一個人基本的信用情況，但因為人們在網上的行為跟平時在網下的行為不完全一樣，所以並不能完全取代傳統的數據收集方式。

　　在很多業內人士看來，民營機構的數據源會是央行徵信中心的補充，李萱也表示，不管是國內還是國外，都不可能用純網際網路大數據，做出個人徵信的評分。