對於經濟轉型及利率市場化的壓力，廣發銀行行長利明獻日前表示，利率市場化對銀行業的衝擊不大。目前銀行業最大的挑戰，一是如何構造符合自身發展的差異化資産負債表，另一來自經濟下行引發的壞賬風險。

　　在日前由新浪網舉辦的“2015年中國銀行業發展論壇”上，廣發銀行行長利明獻接受了《經濟參考報》記者的專訪，對銀行業未來發展所面臨的挑戰、廣發銀行自身業務規劃等問題作了詳細闡述。

　　構造差異化資産負債表

　　利明獻表示，利率市場化早在幾年前已經開始衝擊銀行，包括負債成本的提高，理財産品的研發和規模擴大等。在利率市場化的演變進程中，銀行會不斷地適應未來利率化的影響，已經有所準備。再加上目前處於利率較低的週期，所以利率市場化對銀行的衝擊不大。銀行現在最大的挑戰是，如何構造一個符合自身發展的差異化的資産負債表，如何構建適合自身的資産負債結構。

　　關於未來廣發銀行的戰略定位，利明獻表示，廣發行的目標願景是“成為最高效的中小企業銀行，最佳的零售銀行”。基於這樣的戰略目標，廣發銀行提出四輪驅動——小微金融、零售金融、金融市場、網路金融。

　　上述佈局從廣發行的資産負債結構也可看出。截至2014年末，廣發行零售資産佔比達46%，在銀行同業中處於較高水準。在小企業佈局上，廣發行720個網點中，220個網點都是小企業金融中心，專注做小企業業務。但擴大小企業規模的過程中，不可避免存在一定風險，因此風控體系要不斷探索更新，採取差異化管理。

　　下行週期資産品質挑戰大

　　利明獻稱，另一個挑戰來自經濟下行引發的壞賬。前幾年銀行普遍壞賬率0.7%、0.8%，現在到1.2%，未來甚至更高。主要由於國家總負債佔GDP比重很高，存在資源錯配，雖然整個國傢具備相應償付能力，但錯配之後的調整過程中，對銀行業的衝擊首當其衝，因為銀行是社會主要的融資提供方。“所以我覺得銀行面臨的巨大挑戰，不是網際網路金融，也不是利率市場化，而是怎樣管理問題貸款或者不良資産，怎麼樣顧好資産品質。”

　　利明獻認為，不良資産處置任重道遠。目前的重點是存量結構的調整，存量的問題資産非常嚴重。同時，經濟下行在未來一兩年還會引發另一個非常大的挑戰，銀行資本補充困難，銀行內生的資本補充能力也會下降。資本市場對銀行的估值，不論市凈率還是市盈率，過去三年都在下降，這就是銀行業面臨的現實。

　　混業經營要堅守銀行本質

　　對於銀行業綜合化經營趨勢，利明獻表示，在廣發行新的五年戰略規劃中，將重點討論混業經營。他認為，不管是金融控股還是混業經營，最關鍵的是先把銀行本業做強、做實。

　　“花旗銀行是全世界最大的金融控股公司，但金融危機後又回歸到銀行的本質。我覺得是銀行在走向混業經營時要動態運營、拓寬外延，但始終要認清自己，堅守自己的本質。”他説。

　　利明獻表示，銀行是所有金融業裏資産規模最大、客戶群體最多的，銀行可以做的業務種類和網點規模也是金融業最多的，相對來説，銀行面臨的風險也會較高。“不管是金融控股或者混業經營，先把銀行的本業做好、做實、做強，要讓現金管理很強，金融市場很強，信用卡很強，零售銷售很強，我相信大部分銀行在這方面規模做得很大，但不夠精細、不夠強。所以銀行本業還是要做得更堅實一點。”

　　打造網路金融的渠道優勢

　　利明獻表示，一方面，網路金融是作為渠道和手段支援廣發行的傳統特色業務，重點支援小微和零售業務。廣發行希望有多元化的渠道，有物理網點、空中銀行，也有手機銀行和基於PC的網上銀行。

　　另一方面，也希望網路金融能夠直接獲客創利，這也是真正意義上的網際網路金融。其中包括；一是直銷銀行，廣發行今年推出了有米直銷銀行，行外客戶可以通過網際網路方便享受廣發行金融産品和服務。二是與電商和第三方支付等平臺的合作，聯合打通平臺，共同服務廣大客戶。三是做電商的金融服務，廣發行將來可以做電商的投融資和財務顧問服務，現在很多大電商有自己的財務公司，但是這些大電商需要有金融産品和服務。

　　最後，傳統銀行希望用O2O的模式來跟網際網路金融競爭，打造一個強大的網際網路銀行將給客戶帶來更好的體驗。“傳統銀行是最受客戶信賴的渠道，傳統銀行不能失掉這個本質。對傳統銀行來講，只要掌握網際網路金融手段，並且明確自身定位，對網際網路金融的衝擊並不需要非常擔心。”利明獻説。