陳女士是某企業中層，家庭月收入近10000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結余2000元左右，她和丈夫的理財觀念均屬於保守型。為了給讀小學三年級的孩子積攢費用，陳女士相中了教育儲蓄這種理財方式。今年年初，她到銀行開立了一個三年期的教育儲蓄賬戶，每月存入1000元，預計三年後孩子上初中時可以取回本息37803元。不過，陳女士最近想了解更多的教育理財方法，使收益達到最大化。

　　“像陳女士一樣，目前很多家庭把‘為孩子存錢’當成理財的主渠道，對一些新的理財産品缺乏了解，對孩子的教育資金缺乏長期規劃，造成理財效率低下，甚至直接影響到孩子的教育保障。”對此，公益理財專家、恒天財富恒天商學院首席講師劉禹結合陳女士家庭的實際情況，對怎樣做好教育理財規劃給出了中肯的建議。

　　教育儲蓄：適合小額教育費用

　　“陳女士的教育儲蓄應當繼續存儲。教育儲蓄存款的次數多少可以由她自己掌握，陳女士可以與銀行約定兩次（即每次1萬元）或數次就可以存足規定的額度，這樣可以大大節省每月打理存款賬戶的時間。”劉禹介紹説，教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數，可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬元。

　　“這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭，收益穩定而且有保障，這種採用零存整取也可以積少成多，比較適合為小額教育費用做準備。”劉禹説。

　　基金定投：小錢變大錢

　　此外，劉禹認為基金定投也較適合風險承受能力低的工薪階層、具有特定理財目標需要的父母（如用於子女教育基金）和剛從學校畢業、進入社會工作的年輕人。

　　例如，一對夫婦計劃為其子女建立一項教育基金。假設孩子剛上小學，投資年限為16年，他們相中了某基金，決定投資，期望年收益率為10％，每期扣款500元，申購費率為1.8％，收費方式為前端收費，到期收益為134984.26元，期間申購總費用1728元，到期本利總共可得230984.26元，這筆錢作為孩子上大學和讀研究生的費用應該是足夠的。從這個例子可以看出定期定額投資將小錢變大錢和複利效應的威力。

　　劉禹表示，定投基金的年收益約在8％至10％左右，能抵抗一定的通貨膨脹率，而且這種定投計劃避免了人為的主觀判斷，什麼時間段投資都可以，也不必在意市場的價格，更無需為股市短期波動改變長期投資的決策。投資10年以上的定投基金，收益豐厚，待孩子成年後，可以解決不少教育費用、婚嫁費用甚至創業的費用。當然，為了規避風險，可以在半年或一年這樣的時間段適當調整一次基金持有情況，也可以多選擇幾家基金公司投資，進而分散風險。每月的定投金額大約為剩餘資産的20％至30％即可。

　　據了解，目前教育理財規劃可以採用的方式主要有四種，分別是子女教育信託、教育金保險、基金定投以及家庭自主規劃的其他理財方式。

　　劉禹認為，子女教育理財規劃雖然很重要，但往往不是急需資金，因此在理財規劃中，建議以穩健為主。如果不是採用信託、保險類的方式來安排的話，其他方式的投資應當主要考慮業績穩定、未來回報預期較為確定的投資品種。