>>案例

　　京華時報讀者龍先生，今年27歲。結婚兩年，育有一子，小孩年齡不滿一週歲。去年年中，龍先生瞞著妻子私自替朋友擔保，擔保金額高達30萬元，結果朋友“跑路”了。龍先生甚至追到對方老家，也沒能追回錢，只能先拿出家庭積蓄墊付。妻子發現後無法接受，想離婚，並拿走孩子撫養權。因這墊付的30萬本來是雙方協商好用來給孩子做教育基金的。為此，龍先生很苦惱，不知今後該如何理財，以儘快解決孩子教育基金問題，擺脫財務困境。目前雙方在北京工作，名下有房有車，但是車子有貸款。家庭積蓄還剩10萬，已經被妻子接管，用來買銀行理財産品。夫妻雙方家庭月凈收入兩萬，目前因為孩子年紀小，家庭月消費15000元（原來小兩口基本消費保持月8000元左右）。請幫龍先生分析，如何“補上”孩子的教育基金，並保持生活品質，請給出理財建議。

　　>>理財分析

　　龍先生家庭目前處於家庭成長期。家庭月結余比率較低。但由於可投資資金不多，僅僅10萬元投資銀行短期理財，影響了家庭資産的增值，投資性收入對家庭貢獻小，距規劃目標差距較大。另外，龍先生夫妻有為孩子儲備教育金的計劃，但從實際情況看，由於“強制性”的産品約束致使資金用途不能做到專款專用。

　　（一）投資性資産配置

　　1.龍先生家庭處於成長期，應加大投資性資産配置，從龍先生目前的收支結余情況看，建議家庭做定投産品，定投産品每月投入、攤低風險、長期積累、可以起到聚沙成塔的作用，目前比較適闔家庭投資的定投産品包括基金定投和貴金屬定投産品，建議兩者均配置一部分，每月投入合計1800元，該部分投入家庭無特殊情況發生時積累作為子女教育的積累。

　　2.龍先生家庭現有的10萬元可以做一下配置，建議5萬元配置銀行的現金管理類産品或貨幣基金産品，提高資金的流動性用作家庭緊急備用金，同時可以獲取2%—5%左右的投資收益率；另外5萬元配置長期的銀行理財産品，在相對安全的前提下提高較原短期銀行理財産品高的收益率。

　　（二）子女教育金規劃

　　孩子未來大學的教育金部分要做到專款專用，通過風險較低、收益穩定的長期産品進行積累。小孩教育的費用目前缺口較大，除了上述建議的投資性資産增值積累，還可以進行保險産品積累。

　　（三）其他建議

　　建議龍先生家庭繼續追討30萬元欠款，如能夠追討回來，可以對30萬元資金做進一步的配置和規劃。同時，龍先生和龍太太在工作上如果高升，工資收入將有一定幅度的提升，屆時建議龍先生和龍太太適當增加家庭保障配置。

　　指導分析師：工商銀行北京分行國際金融理財師 呂斌

　　京華時報記者余雪菲