每年7月8日是中國保險監督管理委員會確定的“全國保險公眾宣傳日”。今年保險公眾宣傳日這一天，記者特意走訪保險業內人士，讓他們從實踐出發，通過對幾個具體案例的分析，來指引消費者走出對保險的一些理解誤區，從而最終達到“學保險、懂保險、用保險”目的。

　　南方日報記者 譚冰梅

　　案例？？

　　摔成骨折意外傷害險不賠

　　小君最近遇到一件煩心事。他假期出行不慎摔成骨折，原以為在保險公司投保的意外傷害保險能夠提供賠償，沒想到他所投的産品不含意外醫療保障，保險公司拒絕賠付。為此，小君忿忿不平，摔成骨折難道不算“意外”嗎？意外險不是“發生意外就會賠”的險種嗎？小君身體遭受意外傷害，卻被險企拒賠“意外險”，到底是誰的責任？險企該不該賠？在7月8日保險公眾宣傳日到來之際，保險專家提醒，保單是否在出險的時候能實現有效保障，除了險企盡責，消費者也要從自身做起，一看保單、二算保額、三要如實告知。

　　指引？？

　　看保單，避免張冠李戴

　　“以小君為例，他所投保的意外傷害保險沒有附加意外醫療，因此只覆蓋由意外引起的身故和傷殘責任，並不包括醫療費用。”保險專家表示，“在實務操作中，我們經常遇到保戶拿著保單來申請完全無關的理賠，顯而易見，你保的根本就不是你所遭遇的那些風險，險企肯定會拒絕賠付。”

　　業內人士提醒，到目前為止，還沒有哪個單一的保險産品能夠提供涉及生老病死的全部保障。如果只投保某一個保險産品，消費者就不能認為這一種保險可以對所有的風險進行保障。比如，死亡保險針對身故責任，你的養老它不管；意外保險只保意外，若是因病理賠，保險公司必然會拒絕；同理，重疾險通常也無法理賠咳嗽頭疼這樣的小病小痛。

　　“一句話，決定買保險前一定要拿出時間來仔細閱讀保單，弄清自己買的是什麼保險，哪些風險可以保障，哪些不在保障範圍內。當一切了然于胸，那些張冠李戴的索賠自然不會發生。”保險專家提醒説。

　　算保額，避免不當索賠

　　任何保險産品都有對應的保額和理賠條件。牛頭不對馬嘴的投保和理賠無法匹配，而不當索賠也會遭遇“理賠難”。據保險專家介紹，在實際操作中，一些馬虎的消費者曾因不了解自己的保額或理賠條件而被拒賠。

　　記者從中德安聯保險公司了解到，有消費者投保了10萬的重疾險，出險後卻申請賠付20多萬，原因是這位投保人以為保額是依據醫療費用支出來確定的。而實際上，任何保險産品都是通過險企精算後而科學定價的，更高的保額和更大的理賠範圍，一定對應著更昂貴的保費支出。消費者的理賠申請如果超越了保險合同的約定，勢必無法滿足。

　　除了保額限制外，有些産品的理賠特性也值得注意。比如，差額補償型醫療保險，即根據個人實際發生的支出按約定比例賠付，與社保的醫療報銷概念類似，這類産品的理賠上限是不可能超出實際開支的。

　　講實情，避免理賠糾紛

　　對消費者來説，投保時如果沒有如實告知投保人的實際情況，也將成為理賠的障礙。保險專家表示，“如實填寫投保單資訊，一方面是投保人必須履行的義務，但從另一個角度上講，可以減少今後的理賠糾紛，不失為一種自我保護方式。”

　　例如根據我國的保險法，如果發現被保險人帶病投保、隱瞞高風險職業等未如實告知資訊，一旦出險，保險公司可以“過失不如實告知”為由拒賠，甚至判定為“故意不如實告知”，在後一種情況下，保險公司連投保人所繳的保費都不予退還。

　　此外，保險産品只保障合法行為下的風險，像無證駕車等違法行為的出險、或是刑事犯罪的身故，這類違法行為都屬於理賠的除外項。中德安聯保險專家提醒，像自殺、吸毒等保險合同中標明的除外責任，一旦出險，也一律得不到保險公司的理賠。“因此，認真閱讀保單的除外責任，也是必不可少的一環。”