■ 一家之言

　　到了網際網路時代，網際網路金融和網際網路平臺可以實現我們幾代銀行家的夢想，那麼是否意味著真正的普惠金融的到來，金融就可以真正意義上實現為窮人服務？

　　國務院近日正式發佈《關於積極推進“網際網路+”行動的指導意見》，其中明確未來三年以及十年的發展目標，提出了包括創業創新、普惠金融等在內的11項重點行動計劃。這一頂層設計，將大大加快“網際網路+”的普及與融合，為經濟發展提供新的動能。

　　其實普惠金融已經不是一個新鮮的概念，很多銀行家都把普惠金融作為自己職業的夢想和理想，但是普惠金融這個概念在中國卻一直很難落地。有很多人進行了很多的嘗試，比如小額貸款公司等等。

　　但是，真正能夠做成像孟加拉的格萊珉銀行那樣的窮人銀行，在中國恐怕一家都沒有。包括尤努斯本人，他在去年來到中國的時候，也有很多人問尤努斯説，為什麼在我們中國就沒有出現像孟加拉一樣的窮人銀行呢？當時尤努斯的回答是，因為在你們中國，沒有專門的法案來保障像格萊珉銀行這樣的窮人銀行的聲譽。

　　根據我國的監管政策規定，小貸公司“只貸不存”，只能依靠自有資金放貸，如果發生吸儲行為，相當於就是非法集資。正因為所以沒有法律的基礎，各大金融機構的普惠金融努力，卻始終就沒有辦法做到像尤努斯先生的格萊珉銀行那樣，成為一個真正的窮人銀行。

　　到了網際網路時代，網際網路金融和網際網路平臺可以實現我們幾代銀行家的夢想，那麼是否意味著真正的普惠金融的到來，金融就可以真正意義上實現為窮人服務？

　　其實從字面的意思來看的話，普惠金融就是一個惠及普羅大眾的金融。這其實是代表著一種社會的進步。我們從人類發展的歷史進程來看，所謂社會進步的一個最重要的標誌就是越來越多的人有越來越多的可能和自由。

　　比如説，以往一些社會資源只是屬於很少部分人，這是由於制度的限制以及生産力、技術不夠進步等等因素導致的結果。而網際網路正是一種工具和技術，像是蒸汽機、電力一樣的一種通用技術。對社會生活的各個方面會産生非常深刻和廣泛的影響。

　　而網際網路作為一種低成本高效率的工具，已經不僅僅是一種技術，更在逐漸成為一種渠道，在眼前這個階段，網際網路將能夠很好地為實現普惠金融目標提供幫助。當然，我們也應當看到，新技術的應用肯定是要有風險，甚至是要挑戰傳統的，一個技術的成熟運用以及推廣過程是要跟這個社會的方方面面聯繫在一起的。

　　當電力剛剛被發明的時候，電還會電死人，但是，後來我們把電力安全相關的制度建設，包括建立人們對於電力安全的意識，以及正確用電的習慣的時候，電力就已經完成了他的普及過程。對於網際網路金融所帶來的普惠金融的未來，也將會是如此。

　　□陶行逸（東北亞貴金屬交易所執行董事）

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