“銀行注重消費金融業務，可為結構優化調整配上‘助推器’和‘加速器’，讓銀行在轉型中跑出‘加速度’。”中國工商銀行董事長姜建清近日表示。在利率市場化、金融脫媒等夾縫中尋求轉型的商業銀行，正將消費金融視作極具潛力和開發價值的“新藍海”。

　　消費金融服務可挖掘空間巨大

　　我國正處於消費較快增長和結構升級加速時期，近5年，我國社會消費品零售總額以年均15％的速度快速增長。2014年社會消費品零售總額達26．2萬億元，消費對GDP的貢獻率首次超過50％。

　　中央財經大學教授郭田勇表示，如果能更好地撬動13億人的消費市場，以消費促進先進製造業的升級和發展，可為我國經濟結構調整、發展方式轉變起到重要推動作用。“先儲蓄後消費的傳統消費觀念正在發生改變，信用消費、適度提前消費逐步被更多人接受。但問題是，目前金融機構提供的消費金融服務明顯不足。”中國金融期貨交易所首席宏觀研究員趙慶明説。

　　央行數據顯示，消費信貸在全國銀行業的信貸規模中只佔15％，除去住房按揭貸款後的消費金融僅佔3％。2014年全國消費信貸餘額達15．36萬億元，其中70％是基於抵押的個人住房按揭融資。

　　“在國外成熟市場消費信貸佔比一般在30％左右。”姜建清説，目前，工行個人消費信貸餘額達2．91萬億元，除去個人住房按揭貸款後，消費貸款餘額近7000億元，其中信用卡消費貸款餘額達4100億元。因此，“有巨大空間可挖掘”。

　　信用消費金融將成商業銀行重要資産業務

　　時下，發展無抵押、無擔保的個人消費貸款已成為越來越多銀行的發展戰略。民生銀行行長助理林雲山認為，從利率市場化角度看，個人消費貸款業務未來將成為商業銀行相當重要的資産業務。

　　在民生銀行全面重啟消費信貸業務的同時，南京銀行也完成了消費金融中心的改革。日前，工行整合了原先散落在銀行卡部、個人金融部、電子銀行部等多部門的個人信用消費貸款業務，成立了個人信用消費金融中心。

　　姜建清表示，在國家重點推進實施資訊、綠色、住房、旅遊、教育文化體育、養老健康家政等六大領域消費的背景下，發展純信用的消費信貸大有可為。

　　近日，國務院常務會議提出，將消費金融公司試點擴至全國。鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和網際網路企業發起設立消費金融公司，成熟一家、批准一家。

　　在原有幾家“銀行係”金融消費公司擴大業務受理網點的同時，郵儲銀行、永隆銀行、湖北銀行、徽商銀行和重慶銀行等5家銀行發起設立的消費金融公司已進入緊鑼密鼓的籌建階段。“面對經濟下行壓力仍存、金融監管深化、利率市場化加快、金融脫媒加劇等一系列重大趨勢性變化，銀行正在大力培育新的業務增長點和盈利增長帶，而消費金融具有抗週期能力強、輕資本效用強等特點，正符合銀行經營轉型的內在要求。”趙慶明説。

　　消費金融需加強風險防控

　　在消費金融業務蓬勃興起的同時，專家指出，不同於銀行信用卡對資金流向的實時監控，個人消費貸款一旦放款，資金流向較難監控，需要進一步提升風險防控。

　　銀監會數據顯示，2014年，消費金融行業不良貸款率達1．69％，超過銀行業不良均值。

　　當前，居民消費場景正在從線下向線上遷移，網上商品和服務零售額已超過社會消費品零售總額的10％。不少金融機構不僅從中嗅到發展機遇，也在思考如何利用網際網路大數據防範風險。“風險控制能力是決定信用消費金融業務行穩致遠的基石。”工行個人信用消費金融中心總經理欒建勝表示，銀行業正在積極提升大數據挖掘技術，利用網際網路實現對客戶資産的風險作排查監控，風控正從人工經驗向數據分析、授信模型分析方向轉型。