記者 張麗華

　　2015年6月25日，杭州氣溫超過了35攝氏度，在這樣一個沒有出梅的高溫天，總感覺會有一聲驚雷在頭頂炸開。就在這隱隱躁動的氣息中，中國首批獲批的五家民營銀行中的最後一家——網商銀行，正式開業。至此，中國兩大網際網路巨頭陣營裏的網路銀行均揭開面紗。

　　作為前海微眾之外的又一家網際網路銀行，網商銀行給自己定下的目標是“做中國小微企業客戶數最多的一家銀行”。網商銀行行長俞勝法説，希望五年內覆蓋到1000萬的小微企業、個體創業者。

　　馬雲23年前就想做“小”銀行

　　“最早有做銀行的想法是1992年。”阿里巴巴集團董事局主席馬雲在開業典禮上説，“那時候我工資只有100多元錢，辦海博翻譯社要借3萬元錢，花了3個月時間，沒有抵押，借3萬元錢之艱難我是沒想到的。那時候我想，如果有一家銀行能專門做這樣的事情，我覺得能幫助很多人成功。”

　　馬雲這個23年前的夢想，終於在昨日閃閃發光，而和他一起站在臺上的股東，有復星集團董事長郭廣昌、萬向集團總裁魯偉鼎、銀泰集團董事長沈國軍、巨人集團董事史玉柱、金字火腿董事長施延君等。

　　“其實中國不缺一家銀行，這世界也不缺銀行，但缺一個創新的為小微消費者真正服務的一家銀行。我們希望能夠做一家專注小企業的銀行！”馬雲強調。

　　而在開業之前，俞勝法曾不止一次地表示，網商銀行將立足於服務小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”裏20%的頭部客戶，而是以網際網路的方式，服務“長尾”客戶。昨日，俞勝法明確提出，網上銀行的三大目標客戶群體是小微企業、個人消費者和農村用戶，目標五年內覆蓋到1000萬的小微企業、個體創業者。

　　而有數據顯示，民生銀行作為國內首家實施小微金融戰略的商業銀行，從2009年至今5年，小微客戶數才突破300萬，授信餘額逾4100億。而螞蟻小貸近五年來服務過的小微企業數只有160萬家。

　　網商銀行1000萬客戶的底氣來自何方？俞勝法説，目前中國的小微企業有1000多萬家，個體工商戶4500多萬家，再加上阿里巴巴電商平臺上本來就有近1000萬家賣家，螞蟻金服平臺上也有幾百萬家線上線下的商戶。

　　萬事俱備 只欠遠端開戶放閘

　　在昨日的開業典禮現場，每個到場的嘉賓都可以體驗一下人臉識別。工作人員現場給記者拍攝了一張正面照，錄入識別系統後，記者剛好接到了一個工作電話，沒想到拿著手機的一個側臉也在幾秒鐘之內被迅速識別。

　　近段時間，螞蟻金服對“刷臉”技術的研發可謂不遺餘力。2015年3月的德國CeBIT展上，阿里巴巴集團董事會主席馬雲就向德國總理默克爾與中國副總理馬凱演示了“刷臉”技術。

　　這一體驗環節，並不只是為開業現場增加一些酷炫的效果。人臉識別技術將在網路銀行整個運營過程中，扮演相當重要的角色。由於網商銀行、微眾銀行這兩家網路銀行都不設線下的物理網點，但央行要求銀行開戶必須“面簽”，作為突破口的人臉識別遠端開戶被寄予厚望。但監管部門目前對遠端開戶還未“開閘放行”。

　　“遠端開戶還沒解決，賬戶體系還無法建立。目前只能做沒有賬戶體系也能做的産品。”俞勝法表示，雖然網商銀行宣佈正式開業，但具體業務預計要到7月份才能開展，第一款産品推的應該是個人貸款。“遠端開戶問題，我們很早就提交了基於成熟的人臉識別技術、大數據和其他輔助手段的開戶方案，做了非常充分的準備。”俞勝法説，希望監管部門能讓網商銀行、微眾銀行兩家網路銀行先行先試。

　　再次出發 “螞蟻雄兵”能否顛覆傳統金融

　　曾經的一款餘額寶，就讓業內人士大呼，馬雲要顛覆傳統金融行業？“螞蟻雄兵”的力量，早已讓人聞風喪膽！

　　而從去年9月底獲准籌建以來，網商銀行也一直被扣上了各種“欲徹底顛覆傳統金融行業”的論調。這家中國第一家將核心繫統架構在金融雲上的銀行，充滿了神秘氣息。有APP沒網點、沒有信貸員、核心繫統跑在“雲”上、放貸由機器和大數據決定而不是人……這樣一連串描述，跟人們熟悉的銀行似乎相去甚遠。有人説，與其説它是銀行，不如説它是一家有銀行牌照的科技公司。

　　昨日，網商銀行還公佈了一個令人驚嘆的數字，作為一家沒有經營地域限制的銀行，目前網商銀行將服務覆蓋到全國的員工數卻至只有區區300人。而從傳統銀行發佈的財報來看，幾家大型銀行的員工數都超過10萬。不僅員工總數少，在人員構成上，網商銀行業也行別具一格。在這300人中，2/3為時下最緊俏的人才——數據科學家，而傳統銀行最重要、也最龐大的構成——信貸員在這裡的數量卻為零。

　　沒有前臺的信貸員和櫃檯服務人員，眾多業務由誰來完成呢？答案是機器和大數據。網商銀行將是一家數據化的銀行，依靠大數據來獲取客戶，做風險甄別。其成功案例是，完全依靠數據做風險甄別的螞蟻小貸，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

　　在大數據這個“超級大腦”的幫助下，流程的差別導致單筆貸款的成本相差巨大，網商銀行每發放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

　　搭建平臺 “小銀行”要做“大生態”

　　雖然“野心勃勃”，技術手段上也遠勝傳統金融行業，但監管部門何時開放遠端開戶還沒有明確的時間表，無法“刷臉”的網路銀行，如何確保持續的放貸能力、拓展新的金融服務成為擺在面前的難題。

　　與微眾銀行不謀而合的是，網商銀行昨日也提出了平臺化的思路，將風險管理能力，技術支撐能力、場景化的客戶服務能力，開放共用給同業金融機構，進而更高效的實現金融服務需求與供給的高效匹配，形成開放式、生態化的平臺。“比如，農村金融是網商銀行的戰略重點之一，但一家銀行遠無法滿足農村市場的巨大需求，網商銀行可以把自己的技術和風控能力輸出給其他的農村金融機構，協助他們開拓新的服務渠道，完善服務手段，共同服務農村市場。”俞勝法説，網商銀行同時也可以通過平臺化的方式輸出自己的技術能力和風控能力，其他金融機構可以提供資金，一起服務小微企業。

　　螞蟻金服CEO彭蕾更是直言，網商銀行雖是一家“小銀行”，卻要做“大生態”。“不管是數以億計的消費者還是廣袤的農村市場，都絕不是一家金融機構或者幾個金融機構可以覆蓋的。”彭蕾説。