雖然今年的一號文件明確提出“鼓勵各類商業銀行創新‘三農’金融服務”，但是，農村信用環境不足、缺乏有效的抵押擔保、適合農業特色的産品有限…… 這些問題一直困擾著商業銀行的三農金融業務。

　　《經濟參考報》記者日前在黑龍江各地調研時看到，當地建設銀行以引入保險機制、創新抵押物形態、引入龍頭企業擔保等多種方式為貸款增信，有效解決了三農信用不足的老問題。尤其是，該行創新農地經營權抵押貸款産品，為亟須大資金運作的新型農業經營主體提供了高效的信貸支援。

　　土地承包經營權流轉

　　喚醒農業“沉睡資本”

　　春耕時節是農業資金需求的旺季。以往，農民大多用“五戶聯保”的方式從信用社籌措資金，但這一方式的貸款金額有限，基本在6萬元以內。在土地流轉程度高、大機械化生産的黑龍江地區，這種方式很難滿足當地種糧大戶的需求。

　　“開春時貸了24萬，11萬買了臺插秧機，剩下的買了春耕的農資。如果沒有建行的農地承包經營權抵押貸款，根本不可能貸到這麼多的資金。”黑龍江慶安縣致富鄉永福村的冷有義對記者説。冷有義是慶安縣錦秀水稻種植農民專業合作社的成員，承包了480畝土地。在合作社的牽頭之下，他通過抵押農地經營權的方式從建行黑龍江分行慶安支行獲得了亟須的春耕資金。

　　這一改變得益於農村土地承包經營權流轉的推進。據黑龍江省發改委副主任臧國忠介紹，為了讓農民拿到土地經營權進入融資市場的“身份證”，全省通過入戶登記、土地丈量、四至標注等程式加快推進土地確權頒證登記。

　　“黑龍江地區是國家首批現代農業綜合配套改革試點地區。為做好涉農金融服務，省行2014年就明確提出，要打造成系統內具有顯著涉農特色和特點的分行。”建設銀行黑龍江省分行行長張勤介紹説，圍繞這一定位，該行研發推出“種植貸”、“助農貸”和“地押貸”等一系列貼近和契合農村市場需求的信貸産品。

　　“靠農民的自我積累滾動發展，滿足基本生活和基本生産沒問題，可滿足不了擴大再生産，推動不了現代化大農業建設。”黑龍江慶安縣縣長李英男對記者説，與建行開展服務“三農”合作，就是要借助金融機構的力量，深入研究解決當前涉農企業和項目，特別是新型農業經營主體的融資問題，推動農村經濟、農民增收實現新的突破。

　　據介紹，慶安縣政府于1月24日頒發了《慶安縣農村土地經營權抵押貸款操作流程》，明確規定慶安縣農村土地經營權抵押貸款業務工作，由慶安縣農村土地經營權流轉中心負責具體實施，並首批為建行的“助農貸”業務順利辦理了農村土地經營權抵押登記手續。

　　不僅農地承包經營權成為了抵押物，建行黑龍江省分行還嘗試將收益權作為質押物為農民放貸。建行黑龍江省分行小企業業務部總經理鄭輝告訴記者，“預期收益權”是以土地地上種植物的預期收穫物評估價值作為保證貸款措施，一般以過去三年平均單産和預期交易價格作為測算依據。這一方式適應農業週期性經營的特點，也有利於推動訂單農業的發展。該行推出的“社連融”産品，即通過“土地預期收益權”質押，再以個人連帶責任保證、合作社聯保或糧食銷售合同應收賬款質押等方式組合使用，為合作社的成員放貸。

　　金融創新層出不窮擔保模式“多元化”發展

　　隨著專業大戶、家庭農場、合作社和龍頭企業等新型農業經營主體的發展，其金融服務要求日趨多元化，當地金融機構不斷完善服務方式，通過引入擔保公司、龍頭企業為産業鏈上下游擔保等方式解決三農金融的擔保難題。

　　閆金清是黑龍江訥河博旺玉米種植合作社的理事長，合作社的種植面積8000畝，但每到春耕時都要為資金問題發愁。由於當地的土地流轉服務平臺還沒有建成，沒法辦理土地經營權抵押貸款，建設銀行齊齊哈爾分行牽頭聯繫了黑龍江森工擔保公司為博旺合作社擔保，閆金清獲得了亟須的300萬流動資金貸款。

　　據介紹，建行黑龍江省分行還積極引入了北大荒農業擔保公司、黑龍江森工擔保公司和眾聯農業投資擔保公司等多家有涉農服務的擔保公司，在緩釋風險的同時，共同篩選優質的涉農小企業客戶。

　　與此同時，當地建行在擔保手段上不斷創新，解決三農金融中較大額度貸款的難題。“農鏈通”綜合金融服務方案就是其中之一，這一類似于“供應鏈金融”的貸款産品以農副産品交易為核心，向産業鏈上下游延展，不僅解決了不少大的農村新型經營主體的上下游農戶的融資問題，也解決了“核心”涉農企業的資金鏈問題。以黑龍江象嶼農業物産有限公司為例，今年，建行齊齊哈爾分行以“農鏈通”方式為其做了一個綜合合作方案，象嶼公司為上下游農業合作夥伴出具包收協議，或為其擔保，建行齊齊哈爾分行據此在給象嶼公司授信7億元的基礎上，擬給象嶼公司的上下游客戶授信10億元。

　　黑龍江省是我國著名的“大糧倉”，建行黑龍江省分行還加強與大型農産品流通服務平臺合作，包括黑龍江省糧食交易市場有限責任公司、哈爾濱市穀物交易所、北大荒糧油批發市場有限責任公司等，篩選糧食貿易類小企業會員開發了“糧貿通”業務，通過倉單質押方式為糧食流通企業提供流動資金貸款，為糧貿企業的收儲加工提供了便利的融資條件。

　　信用貸款支援新型農業經營主體

　　除抵押、擔保貸款外，建行還探索了免抵押免擔保的信用貸款，耕種5.4萬畝土地的黑龍江克山縣仁發現代農業農機專業合作社就是受益主體之一。

　　“授信額度1個億，還免抵押、免擔保。”仁發現代農業農機專業合作社黨總支書記盧玉文告訴記者，2014年，合作社入社成員2638戶，規模經營土地5.4萬畝，不包括土地的固定資産有3800萬元。合作社全程機械化生産，5.4萬畝農地只有52人經營。今年，合作社計劃擴大經營規模12萬畝。由此，資金成為他們亟待解決的難題。“合作社規模越來越大，資金要求越來越高，原來合作的金融機構貸款額度有限。而且，合作社也沒有太好的抵押物。”他説。

　　不過，在看到了合作社機械化經營的場景後，建行齊齊哈爾分行行長毛軍就被打動了。他認為，與信用社這類地方中小金融機構不同，國有大行深入三農金融服務，憑藉著大資金優勢，應該全力支援這些規模化經營的新型主體。經過與省建行的反覆溝通彙報，建行齊齊哈爾分行以信用貸款的方式為仁發合作社授信1億元，6.9%的利率也低於當地同業平均水準。目前已先後為其投放貸款7100萬元，為其節省貸款利息200余萬元，重點在合作社日常經營種植，拓展糧食收儲業務，以及2015年種子、化肥的預付款等方面予以支援。

　　雙方的這一合作也在全省起到了示範帶頭作用。在黑龍江省農委的支援下，仁發合作社牽頭聯合全省另外177家農業合作社，成立了黑龍江省最大的聯合社——龍聯農民專業合作社聯社，建行黑龍江省分行為龍聯農民專業合作社聯社提供了授信30億元貸款的資金承諾。