6月15日起，東莞多家銀行將發行首批大額存單，市民及機構可在五大行及浦發、中信、招行、興業等9家市場利率定價自律機制核心成員處辦理該業務。

　　記者在走訪多家銀行獲悉，面向個人的大額存單起點金額為30萬元，機構投資人認購的大額存單起點金額為1000萬元，發行利率最高可上浮央行存款基準利率的40%。

　　個人認購起點金額不低於30萬

　　何為大額存單？大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的記賬式大額存款憑證，屬一般性存款，納入存款保險範圍。

　　今年6月2日，央行公佈《大額存單管理暫行辦法》，允許銀行業存款類金融機構向個人、非金融企業、機關團體等發行大額存單。其中，個人認購的大額存單起點金額不低於30萬元，機構投資人認購起點金額為1000萬元。未來，結合利率市場化推進進程和金融市場發展情況，人民銀行可對大額存單起點金額適時進行調整。

　　與傳統的存款儲蓄和理財産品相比，大額存單可以轉讓、提前支取和贖回以及辦理質押。“大額存單的使用較為靈活，最大的特點是可以轉讓、變現。該産品主要針對風險偏好較低的、又希望能獲得比目前定期存款利率更高收益的中高端客戶。若市民有一筆閒置的資金，並想獲得穩定的收益，可考慮該産品。”位於南城銀豐路某銀行營業網點的工作人員表示。

　　記者在走訪多家銀行發現，在本週一開始，建設銀行、工商銀行、農業銀行等多家東莞的銀行推出大額存單，産品針對中高端個人投資者和機構。

　　另外，東莞農商銀行、郵儲銀行等部分銀行並沒接到總行的通知，尚不能辦理該業務。據銀行內部相關人士表示，除現可辦理大額存單的九間銀行外，部分銀行已經提交了大額存單備案的相關申請，現在待批復階段。

　　較存款利率最高可上浮40%

　　在走訪的過程中，記者發現東莞各間銀行的大額存單的産品情況大同小異，其産品的期限主要在1年以內（含1年），個人大額存單起點金額為30萬元，産品發行利率比基準存款利率上浮30%至40%左右。

　　據悉，工商銀行東莞分行發行的首期大額存單已正式實施，本期個人客戶大額存單的發行期為6月15日至19日。其中，面向個人客戶的大額存單為6個月和1年期兩款産品，發行利率最高約為央行存款基準利率的1.4倍，認購起點金額30萬元，到期一次還本付息。

　　該行相關負責人提醒，1年期的大額存單産品，個人客戶可以通過網上銀行、營業網點櫃檯、自助終端購買；6個月期的大額存單産品需要前往營業網點櫃檯購買。“個人大額存單屬一般性存款，可以提前支取，也可以用於辦理質押業務。此外，若市民想通過網銀購買大額存單時，可在工行網銀系統的‘定期存款’欄目處尋找。”

　　農行東莞分行大額存單認購時間同是6月15日到6月19日。另外，該行目前僅支援借記卡櫃檯認購大額存單，市民需要到銀行營業網點認購。

　　目前，農行東莞分行推出的大額存單的期限有6個月和1年兩款，其發行利率按央行同期定期存款利率上浮40%。計算得知，上浮1.4倍後，1年期大額存單的收益為3.15%，6個月大額存單的收益是2.87%。

　　據悉，為了提前支取計息方式更加便利，農行提取大額存單的方式按照大額定存提前支取的方式，即按照活期利率來計算利息。關於具體的提取方式，農業銀行東莞分行相關負責人介紹：“我行提前支取按照靠檔分段計息，以支取日為參照點，1年期不滿6個月的，按活期計息，滿6個月不滿1年的，按6個月銀行掛牌定期存款利率計算。”

　　將加劇銀行間的競爭

　　市民是如何看待大額存單？經營一間投資公司的老闆李先生認為：“現在股票掙錢效應明顯，大額存單的吸引力有限，連銀行理財産品都跑不過。不過，雞蛋不能放在同一個籃子裏，大額存單有利於分散投資。”

　　退休工人陳女士認為：“大額存單面向個人投資者的起點金額為30萬元，對普通市民來説，門檻偏高。此外，對老一代的人來説，定期存款是最穩妥的理財方式，大額存單是新鮮的事物，市民接受其需要時間。”

　　對此，金融研究機構華泰宏觀認為，由於存款保險制度的上限是50萬元，因此起點金額為30萬元的大額存單具備完全的安全性。此外，大額存單是利率市場的表現。大額存單推出後，中小銀行與大銀行間為攬存而展開的競爭將加劇，將推升存款利率水準。因為大額的存單降低了存款在銀行之間轉移的成本，個人將更方便地將存款從收益低的大銀行向收益高的中小銀行轉移。

　　對於大額存單對社會的影響，一位從事銀行業的內部人士指出，商業銀行發行大額存單將進一步豐富存款産品線，完善市場體系，滿足投資者多樣化的需求。同時，大額存單的推出也提高了商業銀行存款定價的市場化程度和負債主動性，有利於提高風險定價能力，構建市場化的風險約束機制和激勵機制，為我國商業銀行進一步市場化經營創造條件。

　　撰文：南方日報記者 葉永茵 龔名揚 攝影：南方日報記者 孫俊傑