■ 本報記者 陳怡 通訊員 羅琎 胡峰

　　簡單地説，個人信用檔案就是人們的第二張身份證——“經濟身份證”。儘管個人信用已經在日常生活中顯示出了重要性，但從整體來看，居民對於個人信用的關注度普遍不高，許多人並沒有真正認識到個人信用檔案的重要性，甚至還存在一些認識上的“誤區”，導致在日常生活中出現不必要的麻煩。

　　誤區一：不欠錢了，信用檔案就良好

　　去年，海口市民小王貸款買房，每月需要還房貸，由於經常在全國各地出差，小王有幾個月錯過了房貸還款時間。銀行曾發來通知説，其逾期未還房貸的資訊將被記入個人信用報告，提醒小王注意。但是，小王並沒有太在意，直到信用卡被凍結影響了日常生活，他才意識到事情的重要性。

　　他趕緊將剩餘房貸一次性還清，希望以此消除自己的不良信用記錄。然而，銀行工作人員告訴小王，如果不良信用記錄由客戶本身原因造成無法刪除。

　　人民銀行海口中心支行提醒：個人應當在日常生活中注意養成良好的信用習慣，對於日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，從根本上避免因出現逾期記錄而給自己造成的不利影響。

　　根據《徵信業管理條例》的規定，徵信機構對個人不良資訊的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。不良記錄保存期限為5年，當您有了逾期記錄，只能通過改善自己的信用行為最終逐步改變信用記錄，如儘快還清欠款，並保持正常還款，相關記錄在不良行為終止後5年刪除。

　　誤區二：明明按時還了，可為什麼還有逾期記錄？

　　最近，符先生想要辦理消費貸款，但卻因為銀行查到他兩年內有六次逾期還款記錄，申請貸款立即被拒。

　　符先生不解：“我雖然有著房屋按揭貸款和信用卡消費的習慣，但每月都是按時足額還款，竟然出現了六次逾期還款記錄，是不是有點蹊蹺？”。

　　經過仔細詢問，原來符先生習慣在信用卡的最後還款日當天還款，且由於符先生更換了手機號，也沒有收到銀行的逾期提醒。

　　人民銀行海口中心支行提醒：目前的還款方式有銀行櫃檯、ATM、網銀、支付寶、拉卡拉等多種還款方式，使用支付寶、拉卡拉等第三方支付平臺還錢時需要注意到賬時間，資金從您賬戶轉出後，由於到達放貸機構指定還款賬戶的時間不同，如果不能保證扣款當天賬戶有足夠餘額，就會導致扣款失敗，出現逾期記錄，記入信用報告。

　　最容易無意中形成逾期的幾種情況：仲介代還，市民按時足額把錢轉給了仲介，但仲介沒有及時轉至約定賬戶；跨行還款，市民通過其他銀行向合同約定賬戶轉賬匯款，但因為銀行間賬務處理時滯等原因，款項未能按時匯入約定賬戶；一行多戶，市民在貸款機構指定銀行開立多個賬戶，將錢存進了非合同約定賬戶，但未設置跨賬戶自動還款功能。

　　此外，如果您習慣於在應還款日那天或前一兩天還款，要注意是否遇到週末節假日，容易出現資金到賬緩慢的情況，可能出現還款逾期。此外，市民要主動與銀行保持暢通的聯繫渠道，注意更新手機號碼，準確提供自己的基本資訊。

　　誤區三：家屬冒名辦理信用卡，産生不良信用記錄

　　日前，肖女士向某農信聯社申請貸款遭拒，原因是其信用卡出現惡意透支；肖女士經查詢個人信用報告後確認有此記錄，但其本人表示未曾惡意透支。

　　為查清事實，肖女士連同家人一同來到發卡的該市某商業銀行支行，經詢問當時處理該業務的工作人員馬某，並核對肖女士的簽名，發現這張信用卡確非肖女士親自辦理和簽字。

　　經公安機關偵查，初步確認這張信用卡非肖女士本人辦理與簽字，使用人為肖女士哥哥，是其造成惡意透支。

　　人民銀行海口中心支行：個人要愛護自己的身份資訊，妥善保管身份證件及複印件；對外提供身份證複印件註明用途；保管好信用報告，不隨意亂放，不提供給他人使用；保管好網際網路查詢信用報告的用戶名、密碼。不要隨意將個人身份資訊、個人金融資訊告知他人；不要把身份證借給他人、亂扔信用報告；不在公共網吧使用公共WIFI查詢、保存信用報告等。要經常關注自身的信用報告狀況，不斷提高風險防範能力。

　　避免上徵信黑名單要注意

　　注意1

　　不良記錄保存期限為5年，當您有了逾期記錄，只能通過改善自己的信用行為最終逐步改變信用記錄，相關記錄在不良行為終止後5年刪除。

　　注意2

　　通過第三方支付平臺還錢時需要注意到賬時間，資金從您賬戶轉出後，由於到達放貸機構指定還款賬戶的時間不同，如果不能保證扣款當天賬戶有足夠餘額，就會導致扣款失敗，出現逾期記錄，記入信用報告。

　　注意3

　　不要隨意將個人身份資訊、個人金融資訊告知他人；不要把身份證借給他人、亂扔信用報告；不在公共網吧使用公共WIFI查詢、保存信用報告。

　　本版製圖/陳海冰