近期以來，商業車險改革一直是備受關注的熱點話題。今年3月，保監會確定了商業車險費改試點地區及改革步驟，穩步推進商業車險改革，廣西、黑龍江、山東、青島、陜西、重慶6地被定為試點地區。6月1日，煙臺商業車險費率改革正式啟動。為何要改革、改革的主要目標和內容是什麼、對消費者有什麼好處……現針對大家存疑的這些問題進行一一解答。

　　問:為什麼要進行商業車險改革?

　　答:長期以來，車險在財産保險行業佔有舉足輕重的地位，既是行業的重大問題，也是一個民生問題、公共熱點問題。我國現行商業車險條款費率主要基於2006年中保協制定的ABC三套標準，責任範圍和費率水準基本一致，行業沿用至今未做實質性調整，隨著經濟社會的發展、法律的調整及行業本身的變化，現行制度中一些不適應外部環境變化的問題逐步顯現。

　　問:改革的主要目標和內容是什麼?

　　答:商業車險改革的核心目標是建立健全市場化的條款費率形成機制，一方面強調“放開前端”，逐步擴大財産保險公司商業車險定價自主權；另一方面堅持“管住後端”，強化事中事後監管和償付能力監管剛性約束。

　　問:改革對消費者有什麼好處?

　　答:商業車險改革有利於保護消費者利益。一是促進費率公平，預計改革前後商業車險總體費率水準保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率；二是拓寬保障範圍，新的示範條款擴大了保險責任範圍，提高了保障服務能力，有利於更好地保障消費者權益；三是擴大消費者選擇權，行業示範條款和保險公司創新型條款並存，豐富商業車險産品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求；四是提升消費者滿意度，保險公司以優質優價為目標良性競爭可在商業車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。

　　問:改革如何體現市場化方向?

　　答:總體上講，通過此次改革，把産品的制定權交給保險公司，把産品的選擇權交給消費者。具體而言，在條款方面，建立標準化、個性化並存的條款形成機制，允許保險公司選用行業示範條款和開辦創新型車險條款；費率方面，建立以商業車險行業純風險保費為基準、保險公司自主確定附加費用率和部分費率調整系數的商業車險費率形成機制。費率調整系數用於調節基準費率，其中主要的自主渠道系數和自主核保系數由保險公司分別在-15%-15%範圍內根據標的特徵自主確定，計劃未來逐步取消費率浮動限制，完全實現商業車險費率市場化；監管方面，簡化行政審批手續，轉變政府職能，對於選用行業示範條款和基準純風險保費的，不需另行提交精算報告等文件，讓行業協會等組織發揮更大作用。

　　問:商業車險改革需要保險公司和監管部門做出怎樣的努力?

　　答:商業車險改革要求財産保險公司苦練內功，主動適應車險市場競爭的新常態。一是增強車險創新活力，切實提高包括定價技術等在內的保險核心技術；二是增強內生發展動力，從根本上轉變粗放式高成本競爭模式，在差異化競爭上想辦法，在專業化經營上找出路，選擇符合自身條件的發展道路；三是增強風險管控能力，根據國際經驗，車險市場化改革後部分國家或地區曾出現市場波動，保險公司要緊繃風險這根弦，增強風險預判和管控能力。

　　改革後，保險監管部門會將更多的精力放在“管住後端”上，主要是強化商業車險事中事後監管和償付能力監管剛性約束，牢守不發生區域性系統性風險的底線。

　　問:這次商業車險改革，監管部門將給予怎樣的協助?

　　答:這次商業車險改革，保險行業協會發揮了一系列作用，這也是落實十八屆三中全會精神的體現。同時，保險行業組織在車險條款費率擬訂方面發揮作用也是一種國際慣例。商業車險改革以後，保險監管部門、行業組織、市場主體將更好地發揮各自的作用，共同服務於大眾美好的汽車生活。

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