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銀行業急打內控“補丁”

  • 發佈時間:2015-06-08 05:46:07  來源:經濟日報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  近期,全國發生多起存款糾紛事件,暴露出部分銀行業金融機構內控制度執行不力、員工管理不到位等問題。對此,中國銀監會6月5日發佈20條新規,從制度頂層設計、重點環節防控、客戶服務管理、危機處置,以及加強監管等方面,加強銀行業金融機構內控管理

  針對近期廣受社會關注的存款詐騙、“飛單”等銀行業金融機構操作風險事件,6月5日,中國銀監會發佈《關於加強銀行業金融機構內控管理 有效防範櫃面業務操作風險的通知》,首次專門為“櫃面業務”立下20條新規,規範加固銀行內控,對開戶、對賬、賬戶監控、印章憑證管理、代銷業務5個關鍵環節“打補丁”。同時,強化銀行的“雙線問責”機制。

  在銀行眾多業務體系中,為何此次專門針對“櫃面業務”出臺規定?“我們對風險案件進行了多次調研,發現不論外部欺詐還是銀行內部舞弊,大部分發生在櫃面,涉及的操作風險點多複雜,但根本原因是內控措施不到位。”銀監會銀行業消費者權益保護局局長鄧智毅對《經濟日報》記者表示。

  他指出,儘管不同風險事件的原因不盡相同,但銀行始終要看好自己的門、管好自己的人,加強內控建設,及時排查漏洞。

  “加固”賬戶——

  對賬與業務必須分離

  對賬不規範、崗位間制約弱、櫃面人員“一手清”,是誘發“存款詐騙”的主要原因。

  業內人士指出,所謂“存款失蹤”其實是存款詐騙,即“高息攬存”。從操作手法上看,銀行內部員工和外部借款企業相勾結,約定給予客戶超高利息,吸引其把錢存入銀行,但這部分錢實際上被立即轉入某借款企業賬戶,相當於民間借貸披上了銀行存款的外衣。

  “正因為不是真正的存款,銀行涉案員工會提前和客戶約好,讓其1年之內或者一定時期內不能查看賬戶資訊。”某國有大銀行內部人士介紹説,如果到期企業把錢還上,客戶的錢就能被打回個人賬戶,並獲得高額利息;如果企業經營出現問題沒辦法還錢,客戶賬戶就會虧空。

  針對上述問題,《通知》特別強化賬戶管理,尤其是“對賬”環節。“之所以發生存款詐騙,是因為對賬出了問題,櫃面人員一手清,沒有其他崗位人員可以制約他。”鄧智毅説。

  具體來看,《通知》要求今後銀行必須把“對賬”和“業務辦理”相分離,職責上要相互制衡。此外,對於短期內資金異動,如大額資金轉出,對賬人員必要時應到府面對面進行核實。

  同時,銀行還需加強賬戶監控,變靜態管理為動態實時監測。《通知》要求,銀行要制定和完善異常、可疑交易核查制度,發現異常交易或潛在風險點,應由獨立於前臺業務部門的人員進行核查,設定動態更新風險監測指標和模型。

  治理“飛單”——

  理財産品銷售要錄音錄影

  除了存款詐騙,金融消費者也飽受“飛單”之害。所謂“飛單”,是指銀行員工利用銀行的營業場所,私自銷售非本行自主發行的、非本行授權和簽訂代銷協議的第三方機構理財産品。

  業內人士介紹説,銀行員工之所以做“飛單”,為的是不菲的回扣,客戶之所以被“飛單”擊中,一方面是貪圖超高收益率,另一方面是信任銀行招牌,覺得“在銀行裏賣的肯定沒問題。”

  “有些銷售人員不是銀行員工,只是混進了網點大廳,私自賣理財,沒有被大堂管理人員發現。”銀監會相關負責人表示,為了治本,加強銀行營業場所管理、員工行為管理、錄音錄影管理迫在眉睫。

  在營業場所管理方面,按照《通知》要求,銀行需嚴防不法分子冒充工作人員在銀行營業場所從事違法活動。除現金業務外,涉及投資性質的産品如理財産品行銷,也需儘快推進錄音錄影,資料應能完整、清晰可辨別地記錄産品介紹、風險和關鍵資訊提示、客戶確認與反饋等重要環節。

  此外,銀行還應在網點現金區實施同步錄音錄影,錄影資料回放必須能夠清晰辨別銀行員工和客戶的面部特徵,顯示其辦理業務的全過程;錄音資料則應完整、清晰記錄業務辦理過程中雙方交流的過程。

  在員工行為管理方面,《通知》要求各家銀行,近期組織開展一次重點崗位員工行為專項大排查,針對突出風險點,制定員工從業禁止性規定、職責操守“底線”,並下發至各個員工。對於違反禁止性規定的,發現一起查處一起,涉嫌犯罪的要移送公安、司法機關。

  從嚴追究——

  聯動查處雙線問責

  從以往的情況看,“飛單”事件發生後受到處罰的通常只是涉案員工,有的以“臨時工”為由將其開除了事。今後,在問責機制方面,《通知》特意強調了“雙線”問責,即不僅對風險事件直接責任人問責,也要對管理不盡職、履職不到位的機構負責人和業務條線管理人員進行責任認定,追究其相關責任。

  追究責任的同時,事發機構所在一級分行需承擔查處和整改的第一責任,總行業務條線部門、風險事件查處牽頭部門要聯合組織查處工作,認定責任。同時,風險事件防控工作也將被納入績效考評。

  《通知》要求各銀行總行,對於風險事件暴露出的、可能存在的普遍問題,要及時向全轄的分支機構發佈風險警示,通報典型案例。

  “總行的相關制度會直接發到二級分行,即一步到基層。”中國工商銀行法律事務部副總經理董建軍對記者表示,為加強制度的執行力和有效性,銀行還會對員工的日常行為、技術系統層層監督,並強化事後檢查監督。

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