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大額存單與普通存款有何不同?

  • 發佈時間:2015-06-03 15:32:08  來源:新民晚報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  央行昨天發佈《大額存單管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》),個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元,機構投資人認購大額存單起點金額不低於1000萬元,大額存單發行利率以市場化方式確定。存款是老百姓熟悉的事情,但大額存單是個新事物,那麼,大額存單與普通存款有什麼不同?

  轉讓是最大的不同

  央行對大額存單的定義是:指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證,是銀行存款類金融産品,屬一般性存款。

  普通存款是老百姓的自主行為,存多少錢由儲戶自主決定;大額存單是銀行發行採用標準期限的産品,存多少錢、存多少時間,由銀行確定,投資者被動接受,因此,更接近於理財産品。《辦法》規定:個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元,機構投資人認購大額存單起點金額不低於1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

  從發行方式看,大額存單採用電子式發行,就是記在賬上,不像有些儲蓄産品有紙質的憑證。

  與普通存款最大的不同是,大額存單可以轉讓。普通存款可以提前支取,但不能轉讓給他人,即使理財産品也無法轉讓。而大額存單除了可以提前支取和贖回、可以用於辦理質押業務外,還可以轉讓,《辦法》規定大額存單轉讓可以通過第三方平臺開展。因此,大額存單實際上是集一般存款、理財産品、債券等多種功能于一體的一個新的存款品種。

  發現實際利率的工具

  對百姓來説,最關心的還是利率,就是大額存單的收益率。

  《辦法》規定:大額存單發行利率以市場化方式確定。固定利率存單採用票面年化收益率的形式計息,浮動利率存單以上海銀行間同業拆借利率(Shibor)為浮動利率基準計息。大額存單自認購之日起計息,付息方式分為到期一次還本付息和定期付息、到期還本。儘管具體利率還要等相關銀行推出産品,但一般來説會高於同期的存款利率,屬於高利率的存款,而且,利率很可能不是“一刀切”。

  大額存單採用固定利率與浮動利率兩種方式,浮動利率是普通存款沒有的,而浮動利率的基準採用上海銀行間同業拆借利率(Shibor),這將使得Shibor的市場價格發現功能進一步發揮,進一步完善市場化利率形成機制。市場人士認為,大額存單是一個具備發現存款實際利率的強大工具。

  央行表示,從國際經驗看,不少國家在存款利率市場化的過程中,都曾以發行大額存單作為推進改革的重要手段。從我國的情況看,近年來隨著利率市場化改革的加快推進,除存款外的利率管制已全面放開,存款利率浮動區間上限已擴大到基準利率的1.5倍,金融機構自主定價能力顯著提升,推出大額存單的條件和時機已經成熟。

  大額存單的推出,為繼續推進存款利率市場化進行有益探索並積累寶貴經驗。同時,通過規範化、市場化的大額存單逐步替代理財等高利率負債産品,對於促進降低社會融資成本也具有積極意義。

  首席記者連建明

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