金融是現代經濟的血液，金融活則經濟活，經濟強則金融興，金融與實體經濟相互促進、相輔相成。2015年全省經濟工作會議提出深入推進金融業改革發展，加快金融市場體系建設，通過金融杠桿撬動更多金融資本，強化金融對實體經濟的支援，圍繞“六大發展”創新金融産品和融資模式的總體要求。4月末，省委書記王儒林在調研時強調，山西要採取有效措施振興和發展金融業。5月29日，全省金融振興推進大會在太原召開。可以説，無論是應對當前經濟下行壓力、還是服務長遠發展，山西金融振興都非常重要。

　　民生銀行面對經濟新常態的宏觀環境，始終秉承強烈的金融試驗田的使命感，堅定傳承“服務大眾，情係民生”的責任理念，主動將自身發展與國家發展戰略相融合，不斷創新專業化和特色化金融服務，全力支援社會經濟發展，先後榮獲“中國企業上市公司社會責任指數第一名”、“中國民營企業社會責任指數第一名”、“中國銀行業社會責任指數第一名”等多項榮譽。

　　新履職的民生銀行太原分行黨委書記、行長白銳平，在認真學習領會省委、省政府關於金融工作一系列方針後，要求全行上下緊緊圍繞總行戰略定位，強化責任意識，堅持從實際出發，按市場規律運作，把支援實體經濟發展作為業務經營的首選方向，全面整合調動多方面資源，加大融資支援力度，切實做好各項金融服務工作。白銳平行長認為，銀行作為實體經濟融資的主渠道，在服務地方經濟發展、助推現代金融服務體系建設方面擔負著更大的責任。責任引領未來，擔當決定高度，銀行只有將責任理念融入到日常經營管理的各個環節，把握好責任和擔當這個命題，才能實現自身價值最大化和可持續發展。作為最早入駐三晉大地的首家股份制銀行，面對經濟發展的新常態，民生銀行太原分行時刻牢記服務經濟社會發展的使命，堅定對全省經濟社會發展的信心，全力以赴地投身於山西金融振興大局之中，深深根植於民營企業，聚焦“兩小”金融，積極推進普惠金融，全面服務全省“六大發展”，擔當起革弊立新、富民強省的歷史責任。

　　問：經濟下行期，民生銀行如何結合山西區域特色，支援地方經濟發展？

　　答:面對經濟下行的嚴峻形勢，根據省委、省政府“穩增長、調結構、促改革、惠民生”以及“優化産業結構，強化非傳統産業”的工作部署，我們在持續做好能源化工等傳統行業信貸投放的同時，及時調整業務佈局，優先支援産業升級、消費升級、節能環保、內需拉動、新型城鎮化等項目，大力支援山西戰略新興産業發展，重點聚焦天然氣、節能環保、物流冷鏈、醫藥流通、醫療器械等未來持續增長的大體量的新興産業。截至目前，太原分行已累計投放信貸資金近9500億元，重點支援了煤、焦、冶、電、化工等傳統主導産業和農業、商貿、機械製造、材料加工等新興産業，成為拉動山西經濟發展的強力引擎。

　　當前，在全省經濟結構調整和産業升級的大環境下，創新融資方式對支援實體經濟具有重要意義。我們順勢而為，有效整合各類資源，依託自身平臺優勢、客戶優勢、渠道優勢等，積極借力資本市場，根據企業運營規模、資金規模及融資需求等因素，通過資管計劃、信託代銷、融資租賃等業務模式，幫助企業多元化融資，有效降低融資成本。截至目前，以保險資金債權計劃模式支援煤炭資源整合50億元；以股權融資模式推動城鎮化建設等領域的重點項目60億元。

　　與此同時，積極嘗試資産證券化，在有效幫助企業盤活存量資産的同時，提高融資效率。通過成立由信託、券商、基金等第三方非金融機構專業運作、管理的特殊載體，進一步加快項目滾動開發、縮短資金回籠時間、改善資金鏈緊張的局面。目前，我們已全面開展存量資産業務梳理工作，涉及旅遊景點門票、路橋收費權、租金以及交通系統基礎設施建設等重點領域行業，將適時推進資産證券化業務發展。

　　此外，我們主動突破網點資源的制約，積極穩妥地將金融服務向尚未設置機構網點的忻州、臨汾、長治和朔州等地市延伸，加強與地方政府合作，強化與重點産業行業的聯繫溝通，建立項目對接溝通機制，廣泛建立戰略合作關係，將地方經濟發展的目標、企業的融資需求，與我們的金融産品和服務相配合，探索合作切入點，力求融資難、融資貴問題有突破性進展，實現經濟與金融互動共贏發展。

　　問：大型企業特別是大型國有企業，是銀行競相追逐的客戶，而廣大的民營企業很難得到貸款支援，民生銀行如何堅定實施民營企業發展戰略？

　　答:去年歲末召開的全省經濟工作會議，確定民營經濟為2015年推動山西經濟發展的“三個新突破”之一。目前，山西GDP的55.4%、稅收總收入的52.95%均來源於民營企業，民營企業已成為全省經濟的主力軍。民生銀行作為首家以民營資本為主體發起設立的全國性股份制商業銀行，與民營企業存在著天然密切聯繫，支援民營企業和推動民營經濟發展是我們義不容辭的責任。截至目前，太原分行支援民營企業超過600戶，佔全行對公貸款客戶總數的80%以上，民企貸款餘額近500億元，接近全行對公貸款規模的85%，已經成為支援山西民企發展的重要力量。我們堅持與民營企業“同根、同源、同發展”，以支援民營經濟為重點，對省內民營企業實行“名單制開發”，對於經營穩健、成長性良好、具有長期合作空間的客戶，納入戰略民營企業開發名單，提供“金融管家”融智服務。結合企業發展戰略，成立客戶專屬“金融管家”服務團隊，通過全面調查和研究，量身制定“一企一策”專項開發方案，涵蓋傳統公司授信業務、金融租賃、年金、信用卡、零售業務等産品的一體化、系統性金融解決方案，全面滿足企業自身、相關人員和延伸客戶的個性化金融需求。

　　在支援民企發展過程中，我們還努力探索針對民營經濟特點的特色化服務方式，如根據民營企業集群發展模式，創新推出産業鏈金融，即圍繞核心企業，將金融服務從上游客戶、核心企業，一直貫穿至下游客戶，將供應商、製造商、分銷商、零售商，直至最終用戶連成一個整體，在有效防範風險的前提下，通過綜合化産品組合、封閉式運作和現金流體內迴圈實現金融服務的“全鏈通”“全覆蓋”，以産業鏈金融助推企業生産經營的良性、可持續發展。

　　積極支援民營農企發展，結合農業産業鏈現狀，提供“綠農銀”交易融資服務；強化與第三方金融機構合作，研發小額擔保貸款以外的授信模式，有效支援企業生産設備升級改造，提升整體生産力；加強對特色産業集群的金融支援，實行陳醋等特色産業鏈綜合服務開發、團隊駐點服務。目前，信貸支援農業産業超過350億元，涉及山西特色醋産業、酒産業以及肉雞養殖屠宰生産線項目、林業、果蔬深加工、幹鮮果飲品項目等農産品産業。

　　問：今年，我省提出改善金融生態環境，加大直接融資支援實體經濟發展的具體要求，民生銀行採取哪些積極措施提升服務實體經濟的能力？

　　答:在山西經濟遇到暫時困難時，民生銀行不抽貸、不壓貸，保證存量信貸、增量信貸資源另行配置。今年年初，針對存量信貸，特別是煤炭能源類存量信貸，我們出臺了降低融資利率、變換授信品種、延長授信期限和增加融資額度等三條具體幫扶措施。截至目前，在降低融資利率方面，我們主動讓利，積極給予30余戶煤炭企業貸款利率優惠，降幅達10.77%，幫助企業至少節省融資成本2億元/年。在變換授信品種方面，我們根據企業資金週轉情況，靈活轉換授信品種，先後幫助近20戶企業將銀行承兌匯票轉換成一年期流動資金貸款，滿足企業融資需求。在延長授信期限、增加融資額度方面，根據企業技改進程及需求，靈活調整變更貸款期限，對省內重點企業發放中長期貸款近50億元，涉及煤炭採選、煤炭運銷、煉焦、煤製品等各類煤企50余戶，較年初新增貸款投放超過100億元。下階段，我們在切實做好存量信貸到期續做，確保資金及時足額到位的同時，一如既往地支援煤炭能源行業調整升級，切實減輕企業負擔，助力實體經濟發展。

　　問：近年來，受宏觀經濟環境影響，小微企業負擔沉重，步履艱難，融資難進一步凸顯，民生銀行如何創新金融服務，破解小微客戶融資難、融資貴問題？

　　答:我們的小微金融服務，源於對市場需求的尊重，源於對小微企業主的尊重和信任。眾所週知，小微企業行業標準不統一、信用評級不可測、擔保體系不健全，本身又缺少資産作抵押，傳統銀行授信體系無法評價企業好壞。但我們遵循“以定制化的融資方案讓小微金融服務更完美”的經營理念，沉下身子、放下架子，主動深入市場和商圈，加強與小微客戶的交流與資訊溝通，全面了解小微企業金融服務需求，創新開發多元化融資産品，滿足不同行業、不同類型小微企業的個性化融資需求。

　　如，針對小微企業擔保不足的問題，設立“小微企業互助合作基金”。互助基金以“自願互助、風險共擔、利益共用”為原則，符合貸款條件的小微企業只需繳納一定金額的保證金和風險金就成為基金成員，就可以獲得貸款擔保。截至目前，互助基金成員約7500人，以互助基金擔保方式發放的小微貸款超過60億元，佔到全行小微貸款近70%。針對小微企業財務報表不健全、抵押資産不充足的問題，豐富融資産品，擴大信用類、保證類融資方式佔比。從小微企業的物流、現金流，企業的電錶、水錶等方面了解其盈利模式、收入來源、業務流程，把握企業經營的核心和實質，使弱擔保特別是信用等擔保方式得到充分應用。先後推出“流水貸”、“訂單貸”、“運單貸”、“收銀貸”等産品，拓寬了小微企業融資渠道。截至目前，全行小微企業抵押類貸款比例僅佔5%，信用類及保證類貸款佔到全部小微貸款的95%。

　　與此同時，我們還持續提升結算服務，降低小微企業結算成本。推出賬戶管理費、商戶卡手續費、結算機具手續費減免等多項優惠措施，累計為小微企業減免各類手續費、結算費用上億元，真正意義上做到了以小微客戶為核心、為小微客戶服務。

　　問：據了解，在小微領域取得領先優勢的民生銀行把“創新模式做小微”作為核心發展主題，能不能給我們透露一下相關情況？

　　答:目前，民生銀行正全力加快網際網路小微領域的創新，一方面將傳統業務線上升級，提升線上融資類産品的開發和創新；另一方面將積極應用網際網路思維和大數據思維進行業務創新，為小微企業提供全線上、最專業、更全面的小微金融服務。

　　在總行的大力支援下，太原分行率先進行網際網路金融獲貸渠道嘗試，在手機APP、微信、網頁等端口上線“民生我要貸”網際網路貸款申請平臺。該系統是一款為客戶線上提供結算、融資及非金融服務的綜合平臺，實時響應，專人對接，使得客戶實現觸手可貸，滿足經營、消費等各項貸款需求，最快1小時可完成放款。同時，我們還積極應用“網際網路+大數據”理念，構建小微客戶信用評級融資授信新模式。開發“銀聯POS貸”，借助銀聯交易數據平臺，以客戶真實交易數據為核心，通過構建個人信用數據分析模型，對個人消費者與經營商戶進行合理信用評級，使客戶通過身份證，依據信用評級即可獲得50萬以內的信用授信。試點鎖定三大客戶端銷售管理系統，包括物流訂單管理系統、煙草零售銷售系統、商超進銷存系統，通過提取分析有價值數據，定制研發物流通、煙草零售貸、商超ERP貸三類授信産品，探索微貸業務開發的全新模式。

　　問：作為社區金融服務領域的先行者，民生銀行社區支行如何發揮網點佈局優勢延伸服務半徑，打通金融服務最後一公里？

　　答:社區支行物理設施到位的同時，關鍵是做到服務模式下沉，我們提供的不僅僅是金融産品，更多的是一種金融關懷和體貼。我們實行錯峰營業，以“您下班，我上班”的理念，有機整合物業服務、便民服務，以及能夠滿足小區居民日常生活的特惠需求，最大限度地滿足居民的金融和非金融服務需要。

　　在金融服務方面，提供個人開戶、投資理財、消費信貸、信用卡、家庭財富管理計劃等在內的所有金融服務；定期推出小區專屬理財，提升客戶專屬感；為社區居民量身定制專屬消費貸款，根據客戶需求提供多樣的貸款形式和額度，提升社區居民的生活品質。此外，根據山西區域特色和居民生活習慣，先後推出了智慧化物業管理的物業雲平臺，集各類便民內容為一體的智家卡、包含各類便捷繳納費用的代繳費等金融産品。

　　在非金融服務方面，強化與物流、社區生活電子商務等第三方的合作，配置新型電子服務設備，如智慧派件箱、88酷卡機等，豐富服務內容；創新推出“小區私人管家一號通”服務，提供家政、消費購物、資訊諮詢、金融服務四大類30余項免費預約諮詢功能；開闢社區醫療綠色通道，免費為社區客戶提供所有三級甲等醫院專家預約掛號和導醫導診服務；打造小區俱樂部活動陣地，由各支行組織開展豐富多彩的特色活動，為小區居民提供貼心、便利服務的同時，儘量滿足小區居民個性化文化需求。

　　小區金融既是居民的實際需求，也是我們的差異化發展路徑。我們將在實踐中逐步積累經驗，探索出一條更加符合小區實際的服務模式，暢通金融服務的最後一公里。

　　問：5月15日，民生銀行太原分行第三家二級分行——運城分行正式開業，民生銀行如何健全服務體系，提高金融服務覆蓋面？

　　答:運城分行的開業，標誌著民生銀行太原分行在完善金融服務網路、搭建多元化金融服務體系方面邁出了新的步伐。近年來，太原分行積極踐行普惠金融的理念，不斷優化營業網點佈局，擴大網點覆蓋和輻射範圍，提升網點的功能和品質，為廣大客戶提供普惠性的金融服務。在綜合網點的設立上，緊跟區域經濟發展的步伐，在新興區域、人口密集區、城市中心佈局，使網點佈局與區域發展和居民金融需求更趨合理。目前，在呂梁、大同、運城各設有1家二級分行，開業33家同城支行（太原27家、呂梁1家、大同5家），均分佈在主要繁華街道及大型社區集群周邊。我們在關注城市發展的同時，致力於改善和提升縣域金融服務水準，加大對重點縣域的網點佈局。呂梁因山區地形而各縣市間相對獨立，我們重點考慮填補縣域金融服務空白點，將機構網點設在孝義、交城、柳林和汾陽等主要縣區，縮短金融服務半徑。

　　近兩年來，我們充分發揮在小微金融領域的專業優勢，加大在小微商圈和小微商業集聚區的網點布設力度，把優質的金融服務帶入周邊商圈。在監管部門的廣泛關注和大力支援下，我們率先組建了全省第一家小微專營支行——太原現代裝飾城小微專營支行，開闢了小微專營服務機構建設的先河。支行成立三年來，立足太原市最大的家裝建材批發市場，為6000余名小微客戶提供專屬的融資、財富管理、電子商務等綜合金融服務，直接融資支援客戶1300余戶20多億元，真正成為了服務小微客戶的專屬銀行。截至目前，我們已在朝陽街商圈、柳巷商業區、長風親賢商圈等重點商圈設立了6家小微金融服務專營機構，在萬水物貿城、藍海汽配城、河西農貿市場等小微商戶集散地開設了5家小微金融服務俱樂部，在20余家商圈設置自助銀行，推行彈性營業時間，提供到府服務及所有金融産品服務，輻射小微客戶超過10萬戶。同時作為大力推進普惠金融建設的重要舉措之一，我們加快社區金融網點建設步伐，開業32家社區支行和近150家自助網點，基本覆蓋區域內各類型社區，服務客戶總數超過200萬戶。我們將貼近小區金融實際，在繼續做好現有社區網點硬體配置的基礎上，不斷挖潛小區金融服務的深度。

　　目前，民生銀行太原分行已開業的各類形態機構236家，網點數量排名山西省股份制銀行首位，初步形成了乙太原分行為核心，以二級分行和同城支行為依託，以兩小機構為支撐的服務網路，有效地滿足了不同層次客戶的多樣化、便利化金融和非金融服務需求。

　　馬立明