上海首家民營銀行華瑞銀行日前開業，這也是繼深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行之後，第四家正式營業的民營銀行。面對經濟新常態，民營銀行能解決小微企業融資難、融資慢、融資貴這“老三難”嗎？“網際網路＋”時代，民營銀行能在競爭加劇、利率市場化加快的環境中脫穎而出嗎？

　　以民營基因破解小微融資“痛點”

　　上海華瑞銀行是首批試點的5家民營銀行之一，註冊資本30億元，由上海均瑤集團聯合美特斯邦威等民營企業發起，今年1月底獲批開業以來，已試運營3個月，確立了“服務小微大眾、服務科技創新、服務自貿改革”的戰略定位。

　　上海華瑞銀行董事長淩濤表示，面對經濟新常態，民營銀行有責任支援實體經濟發展，服務小微企業。華瑞銀行推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結算手續費，票據承兌手續費減半、票據託收費減半、代理查詢費減半。

　　“華瑞銀行股東的‘民營基因’，讓我們了解民營企業和小微企業的需求和‘痛點’，這必然會融合到未來的業務發展和框架設計中去。華瑞銀行將創新組織流程，設計專門産品，幫助解決小微企業融資難、融資慢、融資貴。”華瑞銀行主發起人股東、均瑤集團董事長王均金説。

　　華瑞銀行已同上海市工商聯簽訂了《服務民營經濟的全面戰略合作協議》，並與以浦東新區智慧財産權局等一批科創服務機構、上汽通用汽車金融有限公司為代表的一批消費金融機構，以齊家網為代表的一批電商機構，以及以中國金電和北京曠視為代表的一批網際網路及大數據服務公司建立了戰略合作關係。

　　“網際網路＋”能否後來居上

　　儘管銀行業經常遭遇“壟斷”的指責，但業內人士早已把傳統銀行業務視為競爭激烈的“紅海”。剛剛拿到“門票”的民營銀行，有什麼差異化的競爭優勢？“網際網路＋”無疑是一個重要的機會。在淩濤看來，“網際網路＋”帶來很多機遇，包括雲計算、大數據等應用，給民營銀行“搶跑”的機會。“比如遠端開戶和人臉識別技術，一旦在規則和技術上取得突破，就會給傳統銀行業務帶來很大創新。當然目前的遠端開戶技術還有待完善，要在風控上實現‘弱實名’向‘強實名’的轉換。”

　　王均金提出了“智慧銀行”的概念，除了線上線下融合的發展趨勢，更指向當前上海建設全球科創中心的宏偉戰略。“華瑞銀行要抓住歷史機遇，服務科技創新企業，通過移動互聯網、大數據徵信等手段，設計科創企業利率定價模型，服務有獨立研發能力和自主智慧財産權的創新型企業。”

　　華瑞銀行已經設立了“科創金融服務中心”，與VC機構合作，共同推進投貸聯動模式探索，首筆5000萬元科創型企業融資已成功落地，為上海雲健康“基因工廠”定制融資方案。

　　利率市場化時代怎破吸儲短板

　　最近一次降息，央行把存款利率上浮空間擴大為基準利率的1．5倍，利率市場化已經實質推開。民營銀行如何補齊網點少、吸儲難的天生短板？

　　開業伊始，滬上十數家中外資銀行啟動了對華瑞銀行的同業授信，首批授信額度累計超過100億元。當外界擔憂其負債成本高時，華瑞銀行行長朱韜則認為：“以存款立行的時代已經過去，銀行應扭轉‘負債先導’的理念。隨著負債理財化趨勢越來越明顯，以資管能力為核心的綜合管理能力成為銀行的核心競爭力。”

　　在業界看來，背靠上海自貿試驗區這一創新高地，華瑞銀行在跨境業務、境外融資等業務創新方面，有望與其他民營銀行形成差異化特色。在試營業期間，華瑞銀行已為自貿區內企業辦理了首筆保函項下的“內保外貸”業務，並在年初啟動了“FT自貿區分賬核算系統”的研發工作，預計不久後就可實現投産。

　　王均金錶示，華瑞銀行將充分用改革紅利，做自貿金融改革先行先試的先行者，特別是在幫助企業提高匯兌效率、降低資金成本等方面有所作為。