理財頭條

　　隨著氣溫一天天升高，爆胎頻發季節又至，你的車胎準備好了嗎？對於此前不少遇到爆胎、車胎鼓包的車主，或許都有過這樣的遭遇：新車輪胎“鼓包”，拿去4S店修，不在保修範圍內；意外爆胎找到保險公司，也被告知“不賠”。如今，這一麻煩可能會一去不復返了。日前網際網路險企眾安保險與某汽車平臺合作推出了國內首款輪胎意外保障服務。這也是繼網際網路保險在電商、O2O等領域激發化學反應後，首次涉水汽車市場。

　　南方日報記者 郭家軒 實習生 周楊

　　輪胎意外保險破冰 填補市場空白

　　一直以來，國內輪胎意外保險尚屬於空白領域。據記者了解，一般車險往往都有這樣的規定：如果是車胎和車身一起遭受意外，可按照車損險進行賠付；但如果是輪胎單獨破損，則不屬於保險責任範圍以內。也就是説，即使從車到車主全都買了保險，輪胎依舊是沒有保障的。這好比全副武裝的運動員，偏偏沒有穿鞋子。

　　對於輪胎單獨破損無險可保的現狀，保險業內專家告訴記者，輪胎意外不賠不保已幾乎是保險業行規，主要原因在於：第一，輪胎屬於易損件，經常扎破或者磨損，存在較高的風險；第二，輪胎容易替換，在過去缺乏標識技術的情況下，針對輪胎的投保核保較難以開展。

　　正如其所言，輪胎的易損、易替換屬性，導致輪胎保險産品的風險較高。眾安保險産品經理Kuhn也指出，“通過調研，我們發現目前市場上僅有的幾款涵蓋輪胎保障的都是品質保險産品，意外保障一直是缺位狀態。由於較高風險，輪胎意外險如果基於傳統模式運營，保險公司很可能會入不敷出。”

　　而不同於市場上的汽車保障産品，此次基於網際網路的保險與汽車平臺，所推出的輪胎意外保服務可謂是一種全新模式，即保險流程完全嵌入平臺現有場景，由保險公司負責保障支援並提供相關承保、理賠、客服等關鍵環節的服務；雙方通過業務數據線上實時交互，實現承保、理賠、服務環節的無縫對接，最大程度發揮網際網路企業優勢，提供優質的用戶保障體驗。

　　不僅僅是廣大車主，其對於諸多汽車平臺來説，也是“及時雨”。近年來，“網際網路+”在汽車市場迎來了大爆發，新式服務平臺層出不窮。通過創新帶來更優質服務體驗，成為汽車平臺贏得用戶的關鍵。而輪胎“裸奔”不僅是車主的痛點，也同樣關係著汽車售後服務平臺的發展。

　　某汽車平臺工作人員告訴記者，目前部分車主通過電商購買輪胎後，使用過程中會發生鼓包、爆胎等意外，雖然商家承諾一定期限內可保修，並且可以替客戶向廠商進行品質申訴及檢測，但由於輪胎檢測的難度大且週期長，並最終檢測結果也大概率被認定是人為因素，因而常常會産生糾紛，折損客戶滿意度，甚至影響車主對於平臺的忠誠度。

　　那麼，汽車售後維修、保養這塊市場到底有多大呢？數據顯示，到2014年底全國的汽車保有量已經突破1.5億輛，私家車已經超過1億，售後市場的容量已經超過了六千萬。隨著車齡增長，汽車維修、後續的保養費無疑也會有比較大的提升。

　　對此，業內人士陳敏也指出，面對這一亟待爭奪的行業“大蛋糕”，提升用戶體驗成為商家在競爭中脫穎而出的重要方向，而從客戶的“痛點”出發提供輪胎保障，並最大程度上利用網際網路技術簡化流程，將有效改善用戶體驗，提升車主對平臺的忠誠度。

　　微信報案索賠提升車主用戶體驗

　　根據介紹，該輪胎意外保推出後，客戶只需從上述兩家合作平台下單購買輪胎並成功到店安裝後，即可享受平臺贈送的輪胎意外保障，保障期限為一年。

　　一旦行車途中意外遭遇爆胎或鼓包導致輪胎無法繼續使用，客戶可通過保險公司客服電話或微信公眾號報案，微信上傳破損輪胎照片並提供駕駛人、車輛資訊等理賠材料，待保險公司審核通過，客戶賬戶即可收到平臺發放的相應額度用券，用於購置新胎。若前6個月內（含）報案並理賠成功，可獲得原輪胎價格的80%額度的抵用券賠償；後6個月報案並理賠成功，則可相應獲得60%額度的抵用券。

　　“無需線下遞交材料的繁瑣手續，産品設計完全基於場景設計，投保、理賠全部嵌入平臺現有服務流程。包括通過微信拍照索賠、保險公司與平臺數據實時對接交互等細節，都真正體現了網際網路保險的創新。”合作平臺之一的途虎養車網CEO陳敏表示。

　　那麼，此次網際網路保險又是如何破解輪胎保障産品高風險的難題呢？“我們基於網際網路技術，雙方系統實時對接，完全通過線上完成投保理賠，較傳統方式而言大大縮減了運營成本。”Kuhn表示，此外，通過和專業平臺合作，可以最大程度上收集一手輪胎資訊——比如利用合作平臺的集中倉儲管理，“我們可以做到在輪胎出倉時就收集到包括品牌、規格、批次號等在內充分的輪胎身份資訊，併為每個輪胎額外固定上唯一識別標碼，做到多重身份識別。”

　　“在理賠環節，眾安此次輪胎意外險産品採取了抵用券而非現金的方式，並巧妙地設置了免賠比例。如此一來，如果客戶故意擴大事故，自身也要承擔一定的損失；也將起到降低潛在欺詐風險的目的。”

　　有著多年車險從業經驗的最惠保創始人陳文志在接受記者採訪時也指出，車險市場早已是“紅海”，但輪胎單獨保險卻是一個空白。這款輪胎保險産品，不僅解決用戶實際的保障需求，更為保險公司産品創新作出了示範。如果每輛車都購買輪胎保險，那麼將會新增數十億的保費市場。更重要的是，這一産品與網際網路巧妙結合，在場景中就能實現保險全流程的作業，使得保險公司的銷售和理賠成本大幅降低。

　　■連結輪胎保險知多D

　　Q1：上述網際網路輪胎保險的屬性是什麼？

　　A：輪胎銷售商向消費者提供一項增值服務，承諾消費者在其平臺（例如途虎養車網）購買輪胎，如在一年內的使用過程中發生意外損壞，如鼓包、爆胎等，輪胎銷售商將會給予消費者一定比例內的補償，幫助客戶購買一條新輪胎。銷售商就該服務的風險向眾安保險投保責任保險。

　　Q2：保障範圍有哪些？

　　A：輪胎因為意外導致的鼓包、爆胎而無法繼續使用的，在約定的賠償比例範圍內以抵用券的形式予以更換補償。所謂鼓包，是指輪胎胎肩、胎側部位有明顯的起鼓現象。常見於輪胎接觸到路邊的坑洞或石頭、磚頭等固體物，輪胎結構發生損壞導致胎側突起，這樣的輪胎通常無法修復。而爆胎則是輪胎在極短的時間因破裂突然失去氣體而癟掉。通常裂口不整齊且較長。

　　Q3：保障期限有多長？

　　A：保障期限是自安裝之日起12個月。

　　Q4：投保&理賠流程怎麼樣？

　　A：投保流程：客戶在平台下單購買輪胎→平臺客服與客戶確認預約到店安裝→數據實時傳給保險公司→客戶到平臺門店安裝輪胎→門店確認成功安裝→正式承保（發送短信提醒）。

　　理賠流程：客戶微信報案→拍照並通過微信提供理賠材料（如輪胎破損照片、駕駛人資訊、車輛資訊等）→保險公司審核→平臺生成抵用券並短信通知客戶→使用抵用券購買輪胎。