在江蘇省銀行業協會開展的“2014年度江蘇省銀行業惠民服務、創新服務典型性好事大事”評選活動中，郵儲銀行江蘇省分行“富農貸”小額貸款成功入選2014年度江蘇省銀行業“惠民服務”典型性十件好事。

　　農業現代化是江蘇經濟發展的一項重要戰略，而缺乏金融支援成為農業現代化發展的一塊“短板”。利薄而風險與成本高，是大部分金融機構對農村金融市場望而卻步的主要原因。銀行應該如何平衡利益與風險，長期目標與短期目標？政府應如何根據遊戲規則，合理使用激勵手段形成共贏局面？農業本身又應如何積極爭取政府與金融的支援？這些問題通過郵儲銀行江蘇省分行“富農貸”創新産品也許能夠找到答案。

　　一直以來，郵儲銀行秉承“普之城鄉、惠之於民”的理念，發揚“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的優秀傳統，為金融服務江蘇現代農業發展做出了積極貢獻。

　　郵儲銀行江蘇省分行零售信貸部總經理張大江介紹，為更好地服務農村新型經營主體，促進江蘇現代農業發展，該行主動對接省財政廳、省農業委員會、省海洋與漁業局等部門，不斷加大涉農信貸産品創新研發力度，為緩解三農領域“融資貴、融資難”問題不懈努力。

　　2014年6月，郵儲銀行江蘇省分行與省財政廳、省農業委員會三方正式簽署協議開展“富農貸”業務合作，針對全省新型農業經營主體發放創新産品貸款。該産品創新集中體現在以下4點：一是引入省財政2000萬元擔保基金為貸款提供一定比例的風險代償，有效降低了銀行信貸風險；二是省農委提供優秀的新型農業經營主體名單，郵儲銀行開展個性化服務，有效降低了銀行資訊不對稱風險；三是銀行對財政擔保基金進行杠桿擴大貸款額度，同時大幅度降低農戶貸款準入門檻和貸款利率；四是財政擔保基金和銀行共同按比例分擔貸款風險，有效激勵銀行主動管理業務風險，促進業務可持續發展。截至2015年4月末，該行“富農貸”已支援全省新型農業經營主體238戶，發放貸款1.44億元，為江蘇現代農業插上了金融翅膀。

　　“富農貸”點燃希望之光

　　流轉土地、進口苗木、預訂肥料……宜興市百花園苗木專業合作社的負責人商煥新，將獲得的200萬農業貸款全部投入到進一步擴大合作社種植規模中。他樂呵呵地説：“全靠中國郵政儲蓄銀行宜興市支行為合作社量身定制了一筆‘富農貸’，我們才能順利拿到200萬元發展資金。”

　　2012年，宜興市百花園苗木專業合作社在高塍鎮成立，主要經營紅葉石楠等苗木種植，種植面積達到500多畝。2014年，該合作社計劃在現有基礎上進一步擴大種植規模，可資金不足問題成了最大的“掣肘”。“由於苗木的生長週期長，合作社的資金回籠慢，想要進一步擴大規模只能向銀行貸款”。商煥新無奈地表示，他跑了多家銀行，卻都因為達不到貸款“門檻”或缺少抵質押物等而被拒絕。

　　就在商煥新打算放棄時，2014年8月初，郵儲銀行宜興市支行的一個電話，給他帶來了好消息。2014年6月，由省財政廳、省農委及郵儲銀行江蘇省分行共同設立，面向農民專業合作社、專業大戶和家庭農場的貸款産品——“富農貸”可幫他解決燃眉之急。在對百花園苗木專業合作社進行實地調研後，郵儲銀行宜興市支行根據該合作社的經營特點、償還能力等，專門制定了一個貸款方案：以合作社的300畝林權作為抵押，貸款200萬元，償還方式為按月付息，到期一次性還本。看到這個為自己“私人訂制”的方案後，商煥新掩飾不住喜悅：“每月還點利息，不會對合作社的正常經營造成壓力，等到明年把苗木賣掉後，就能一次性還清本金了。”2014年9月12日，宜興市首筆200萬元的“富農貸”款項，直接打入了百花園苗木專業合作社的賬戶上。一拿到貸款，商煥新就馬不停蹄地為合作社的擴大種植規模忙活起來。

　　郵儲銀行“私人訂制”的農業貸款，讓還在為貸款難題頭疼的農業經營大戶們看到了希望，為農業融資拓展了順暢渠道。

　　富農富民 合作雙贏

　　“多虧你們郵儲銀行這200萬元貸款，鄉村旅遊項目才得以啟動，來年合作社的發展將會再上一層樓。”溧陽市富民資産專業合作社實際控制人潘建華高興地説。

　　溧陽南山竹海是國家5A級旅遊景點，每年吸引著大量遊客，景區李家園的村民潘建華抓住商機，于飯店項目上掘取了第一桶金。先富不忘帶動後富，之後潘建華申請成立了富民資産專業合作社，將村民空余的房屋都規劃起來打造成別具風格的農家樂，組織村民進行統一管理，支付租金並且收益分成。

　　隨著溧陽旅遊業的興盛，農家樂趨向綜合性發展，潘建華打算建設一個鄉村旅遊項目，需要大量投資，卻貸款無門。“雖然合作社經營的不錯，但是我的資産都屬於集體資産，銀行不接受，沒有抵押的話其他貸款額度又小。”潘建華一籌莫展。由於缺乏標準抵押物，他不能從銀行獲得大額資金，這也是制約新型農村經營主體客戶融資的最大一道坎。

　　為了實現農村金融與‘三農’的共贏發展，郵儲銀行江蘇省分行力推“富農貸”産品，針對農民專業合作社等新型農業經營主體，擔保方式更為靈活。郵儲銀行溧陽支行主動對接農工辦，積極開展“富農貸”産品宣傳。當走訪到富民資産專業合作社時，潘建華眼前一亮：富農貸可以靈活運用強弱擔保組合方式放大擔保倍數，像他這樣的合作社能夠獲得最高200萬元的貸款，而且年利率較低，如果申請成功，那鄉村旅遊項目的建成指日可待。於是，溧陽支行把握機遇，通過江蘇省、市分行現場服務，因地制宜為富民資産專業合作社設計了專項貸款方案，通過保證金、農房及土地承包經營權的組合擔保方式，高效解決了潘建華的融資難問題。

　　目前溧陽支行“富農貸”貸款業務已授信12筆，金額1700萬。該行也將以此為契機，繼續加強對新型農業經營主體的信貸支援力度，積極與政府相關部門互通資訊，並通過到府走訪等方式，及時了解新型農業經營主體的發展需求，量體裁衣鋪設融資路，實現富農富民，合作共贏。

　　“富農貸”為新型農業經營主體插上騰飛翅膀

　　秦建輝，海門大地輝旺現代農業專業合作社理事長。這幾年國家對農業政策的調整，讓他看到了農村這片廣闊天地孕育著巨大的市場和商機。為了反哺家鄉百姓，秦建輝于2008年7月在海門市麒麟鎮庵寶村、麒北村，建立自控自營設施瓜果蔬菜生産基地，連片設施面積500畝，直接帶動2000畝。該項目建成後，自控生産基地內和保鮮加工廠內直接安排150多個農業勞動力打工就業，訂單帶動的農戶達1500戶以上，農業勞動力2000人左右。此外，該項目向海門市內外的周邊鄉鎮敞開收購農戶種植的特色果蔬，輻射戶數在1000戶左右，種植規模在5000畝左右。150多個進園區或公司的務工農民，年增加工資收入180多萬元。為了進一步進行規模種植，帶動村民共同致富，秦建輝于2011年成立了海門市大地輝旺現代農業專業合作社，合作社旗下有社員111戶。合作社的規模由一開始的幾十畝大棚，發展到目前擁有3000畝的標準化鋼架大棚，總投資約500萬元。

　　合作社按現代企業的標準進行規範化運作，前期土地租用和大棚設施、冷庫、運輸設備和種子、化肥、農藥的投入，資金投入量相當大。而此時秦建輝正與北京首創集團商談無公害蔬菜種植項目，該項目是北京城區的菜籃子工程，一旦開工，秦建輝目前3000畝的規模是遠遠滿足不了供應需求的。一個個條款基本落實，秦建輝面臨的問題來了，項目落地必須預交蔬菜安全保證金200萬元。由於缺少標準的抵押物，秦建輝無法從金融機構獲取貸款，幾乎一籌莫展。

　　在這節骨眼上，郵儲銀行海門市支行到府介紹了“富農貸”貸款項目，秦建輝一下子激起了熱情，連説了三個“太好了！”

　　秦建輝的富農貸貸款從受理到成功放款200萬元，前後不到10天。郵儲銀行海門市支行在扎紮實實推進普惠金融工作，其産生的影響和對客戶帶來的大額訂單是無法用數字來比擬的，怪不得秦建輝動情地説:“郵儲銀行海門市支行的富農貸貸款，真是雪中送炭啊！謝謝你們實實在在的扶持三農的行動。”

　　郵儲銀行海門市全力助推“三農”，發展普惠金融，得到了當地媒體的廣泛宣傳。面對社會公眾，秦建輝真誠地説:“以前我對郵政儲蓄銀行沒有概念，是‘富農貸’把我們連在了一起，是‘富農貸’讓我知道了還有這麼好的金融部門，無論從服務、信貸員的調查能力，還是對我們農民的支撐力度，包括高效的放款速度，都讓我感受到海門郵儲銀行是一家真正貼老百姓心的銀行。郵儲銀行也一定會像我們現代農業産業一樣紅紅火火、飛速發展。”

　　2015，讓“富農貸”再次飛翔

　　據悉，該行將對富農貸産品實現升級：一是貸款服務對象升級，從服務農民專業合作社為主擴大到家庭農場、專業大戶等各類型新型農業經營主體；二是産品架構升級，新推出“一縣一業貸”和“江蘇特色貸”等“富農貸”子産品，形成“富農貸”系列化産品，提供個性化特色服務，進一步擴大貸款覆蓋面；三是合作模式升級，嘗試引入保險公司開展銀政保多方合作新模式，發揮保險公司涉農貸款保險風險分擔作用，促使銀行擴大貸款投放力度。展望2015，郵儲銀行江蘇分行將繼續咬定“服務三農”戰略定位不動搖，繼續大力發展“富農貸2015”項目，為江蘇現代農業發展插上金融翅膀。