記者 李超

　　看著馬雲在漢諾威消費電子、資訊及通信博覽會現場演示了掃臉識別技術，你是不是也想嘗試一下過把癮呢？在江蘇銀行直銷銀行，這樣的“刷臉術”已開始應用，刷一刷臉就能註冊。

　　和私人銀行、卡部等兄弟部門相比，直銷銀行可謂是出盡了風頭。從工行這樣的“宇宙行”到網點先天不足的城商行，越來越多銀行正加班加點“趕潮”直銷銀行。有銀行更是先行一步，直接將直銷銀行脫離母銀行，讓“兒子”翻身做主，直接“法人化”獨立運營。平安的“橙子銀行”還可以買網上大熱的P2P網際網路金融産品。

　　儘管動作不是最快，但傳統銀行守護陣地擁抱“網際網路+”的熱忱不容忽視。

　　它安全嗎

　　?

　　“刷臉”註冊等新興模式亟待考驗

　　可以説，各家直銷銀行均實現了“身份證+手機號+銀行卡”快速註冊開戶，目前上線的23家直銷銀行中有10家銀行採用了“PC端+手機APP”雙客戶端，有7家直銷銀行目前只有PC客戶端，工行、上海銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、徽商銀行、長沙銀行這6家銀行則只推出了手機APP。

　　而在登錄入口方面，日前網上大熱的“刷臉術”在直銷銀行領域也開始試水。

　　直銷銀行如何使用“刷臉”技術來完成客戶身份驗證的過程呢？客戶在註冊其該行直銷銀行電子賬戶時，只需要在認證頁面根據系統提示，對準手機螢幕顯示的取景框做出“點點頭”、“張張口”等規定動作後，便能完成註冊認證。

　　記者諮詢江蘇銀行直銷銀行客服了解到，目前他們只在安卓系統上線了此功能，蘋果手機用戶要想體驗，還需等待一段時間。

　　很多市民心存疑問，這樣的新技術安全嗎？

　　業內人士指出，人臉識別技術利用的是人臉的唯一匹配性，具有先天性的安全優勢，受到高安全性環境應用領域的青睞。根據銀行測試數據顯示，完成前述流程耗時並不長，在增加賬戶安全性的同時，並未明顯增加客戶負擔。

　　記者了解到，目前多家銀行、基金證券公司都將人臉識別技術作為重點建設項目。

　　它是什麼

　　?

　　正在獨立“法人化”的線上銀行

　　登錄銀行頁面，用戶在填寫實名、所在地、身份證號和手機號等一系列資訊後，平臺給予一個16位數字賬號，上傳身份證相關照片，完成身份認證後，用戶就獲得了一個網上虛擬賬戶。這就是你獲得直銷銀行賬戶的方法。

　　直銷銀行是網際網路時代應運而生的一種新型銀行運作模式，沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠端渠道獲取銀行産品和服務，因沒有網點經營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。

　　早在2013年9月，民生銀行率先宣佈設立直銷銀行。截至目前，已上線的直銷銀行達20余家，其中城商行逾半數。今年3月份，工行推出“融e行”，意味著大型國有銀行的直銷銀行正式入場。

　　在組織機構設置上，目前大部分銀行的直銷銀行均屬於電子銀行部或個人金融部等下設的二級部門。在這一框架下，很多銀行的直銷銀行僅被視為網上銀行的升級版。“國內直銷銀行的相關政策還不明朗，電子賬戶並不是真正完全意義上的銀行卡，很多業務受限制。”某城商行電子銀行部人士表示。

　　而眼下，從下設機構到獨立法人，直銷銀行很可能成為和母銀行平行的機構了。

　　民生銀行內部人士向記者透露，他們已經向銀監會提交設立直銷銀行獨立法人機構的申請了。

　　“直銷銀行最容易也最需要成立獨立法人機構。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼對記者説，他甚至預測直銷銀行的法人化試點進程有可能比理財業務、私人銀行更快。

　　記者了解到，民生銀行直銷銀行目前突破300億的金融資産，全部來自於他行客戶。也就是説，在獲客入口、産品推廣、資産運營上，民生銀行的直銷銀行均沒有借助中間渠道，已有條件剝離母體。

　　它在賣啥

　　?

　　嫁接P2P理財，試水純線上貸款産品

　　早在去年8月，平安銀行便宣佈其全新的線上零售銀行業務和品牌——“橙子銀行”正式上市。不過，與其他銀行的直銷銀行不一樣的是，平安銀行稱其線上零售銀行業務為“直通銀行”。

　　橙子銀行杭州相關負責人説，該行未來將增加平安陸金所的P2P産品，或者像“壹錢包”一樣增加小額授信業務（由信安小額貸款公司提供）。目前陸金所提供3年期固定期限、等額本息給付利息年化8.61%收益率，及10萬起年化7%以上和30萬起8%以上預期年收益率的高收益率理財産品。由於陸金所背靠平安集團，其P2P産品在國內較受歡迎，因此橙子銀行嫁接陸金所産品將增加客戶吸引力。

　　包括工行、浦發在內，其他涉足直銷銀行領域的銀行基本也是主打“金融産品大賣場”的概念。對於各大銀行鮮少涉足的純線上貸款産品，直銷銀行也開始了自己的“破冰”之旅。

　　記者了解到，民生直銷銀行目前正在內測純線上授信類産品“薪資貸”。只是，這與此前已上線的“稱心貸”一樣，均未能全面覆蓋新增用戶。“稱心貸”是民生直銷銀行和去哪兒網合作推出的消費類貸款，根據後者用戶的消費記錄和徵信數據，提供五千到幾萬不等的貸款額度，限用於去哪兒網的酒店及機票預定、租車消費，相當於民生為合作平臺用戶打造的賒銷服務。