三種情況下 提前還貸不划算
- 發佈時間：2015-05-07 06:35:26 來源：杭州日報 責任編輯：羅伯特
主持記者 朱雪利
案例聚焦：我有兩套房産，一套自住，81平方米，欠貸47萬元；另一套出租，36平方米，價值60萬元左右，欠貸20萬元，租金收入與月供持平。家人打算將一房出售後用於還貸。但考慮到目前小房不太好賣，有點猶豫。請問我是否應該出售小面積的住房，另外如果出售後是用於還貸還是投資其他的理財産品？
交通銀行理財分析：首先，要考慮貸款性質、還款時間、家庭財産狀況以及銀行對提前還款細節的規定等多方面因素，以下三種情況提前還貸未必划算。
1、簽訂貸款合同的時候享受7折到8.5折的利率優惠。由於已享受較低折扣的利率優惠，目前又處於降息通道中。若央行在年內無降息動作，即使明年1月1日按照最新利率執行，利息也只會比前期更低。
2、等額本金還款期已過1/3的購房者。這種還款方式越到後期，所剩的本金越少，因此所産生的利息也越少。在這種情況下，當還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。
3、等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到每個月中。其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。也就是説，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。
其次，假設房子賣掉未用於還另一套房子的房貸。建議可拿出部分資金按照短、中、長的期限搭配配置到銀行固定收益類産品、保本基金、債券基金中。長期來看，在不增加過多風險的情況下能適當提高整體資産的收益率。如果是有追求穩健又考慮提高收益的投資需求，建議拿出另一部分購買開放式基金，開放式基金可以説是一種介於炒股和儲蓄之間的投資方式，雖投資回報率不是最高，但會比較長期而穩定。在所投資的開放式基金中，可考慮其中30%購買貨幣市場基金，30%購買債券型基金，40%購買股票型開放式基金。中國股市的中長期前景是偏于樂觀，通過長期的投資有望獲得不錯的回報。
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