近日，社交媒體誤傳央行個人徵信不良記錄保存週期升至7年。官方第一時間辟謠，同時呼籲珍視個人信用。專業人士表示，隨著今年年初民間徵信開放，除了重視銀行卡相關的不良記錄，還應注意日常生活中信用行為，否則可能被計入“民間版”信用負面記錄。此外，分析機構預計個人信用報告市場超千億，而個人隱私保護將備受關注。

　　>>事件

　　誤傳央行徵信不良記錄存7年

　　近日，“央行徵信新規不良記錄保存週期提升至7年”這一消息在微信朋友圈流傳。有微信公眾號發佈消息稱，徵信系統出臺新政策，不僅將不良記錄保存週期提升至7年，而且超過還款日一天就算逾期，連續三次逾期就會進入“黑名單”。這一消息引發關注。

　　中國人民銀行徵信中心黨委書記王曉明解釋稱，我國不良記錄保存的5年期限是依據《徵信業管理條例》中相關規定，只要法律不修改，期限肯定不變。至於逾期多少天會構成不良記錄，取決於商業銀行各自對風險的判斷程度，對貸款業務和信用卡業務的不良記錄認定又有所不同。一些比較“較真”的銀行，信用卡逾期3至5天也作為不良記錄報送至徵信系統，所以個人在銀行信貸方面還是要嚴格履約，避免一時疏忽給自己留下信用污點。

　　中國徵信處於起步階段，中國社會徵信文化體系也在逐步建立之中。2015年初，人行放開個人徵信牌照，芝麻信用管理有限公司、騰訊徵信有限公司等八家機構開展個人徵信業務，標誌著個人徵信市場逐步放開，促進了徵信市場多元化。

　　>>進展

　　芝麻信用新增用戶負面記錄

　　這些“新入場”的聯網徵信是我國徵信市場建設的新領域。阿裏的芝麻信用查分、騰訊微眾銀行的人臉識別貸款、拉卡拉的考拉評分等一系列基於大數據的徵信産品陸續面市。

　　業內人士指出，隨著中國徵信系統的發展，消費者還要注意在日常生活中網購等方面的違約行為，稍不留神可能被記載在“民間版”不良記錄。

　　芝麻信用近日表示，近期增加負面記錄展示。就是用戶的違約行為將被記錄在案，嚴重的將影響芝麻分分值。這意味著，“信用”這種看不見的經濟身份證在發揮越來越重要的作用，不誠信的行為將受到約束。

　　據芝麻信用方面介紹，用戶不良信用記錄的數據主要來自芝麻信用合作商戶以及其他公共機構。也就是説，如果用戶在芝麻信用的A商家處有了違約行為，當他在芝麻信用的B商家處申請服務時，很有可能會因為負面記錄而被拒。

　　“隨著個人中心報告可查詢，大家開始重視信用污點。同時，當人們逐漸意識到在與銀行有關的信用之外，那些與網際網路交集時産生的大數據也將影響其今後的消費行為時，‘民間版’不良記錄也將受到重視，個人徵信意識將被培養起來。”一位與徵信工作相關人士指出。

　　>>展望

　　個人信用報告市場超千億

　　多家券商研究報告表示，通過中美對比測算出中國個人徵信市場空間為1030億元，而中國目前個人徵信和企業徵信的總規模為20億元，其中個人徵信僅佔很小一部分，中國個人徵信未來市場增長空間巨大。

　　方正證券研報數據顯示，在社會信用體系建設綱要的制度安排下，目前僅2億規模的個人徵信行業市場會大大加速，很可能在10-15年達到千億級別空間，對應行業10年和15年複合增長率分別為86.2%和51.33%。

　　中金公司金融研究主管、董事總經理毛軍華此前撰文表示，個人徵信業務將發展成為以央行個人徵信系統為國家基礎資訊庫、私營機構成為重要補充的公私並行格局，與德國和南韓的混合型模式較為相似。

　　業內人士普遍認為，相較于央行報告數據，民營公司資訊實時更新，更能滿足市場需求，産品更有針對性。徵信機構未來競爭的一個主要方面是比拼資訊。短期內，個人徵信行業核心競爭力是數據收集能力；中期來看核心競爭力是對信用主體的建模、數據挖掘及風險評級能力；長期來看，核心競爭力則遷移至對産品、服務的創新能力。

　　此外，徵信行業對個人資訊的採集和留存是否侵犯隱私，世界上並沒有統一的標準。個人隱私保護將是徵信發展的主要行業風險。上海嚴義明律師事務所朱桀禹對京華時報記者表示，“目前我國徵信方面立法還不是很健全，徵信行業法制進程較慢，中國司法對於人資訊保護趨於嚴格。個人的隱私是徵信公司必須依法進行保護的，且不能非法將個人信用資訊賣給第三方。目前一些網際網路企業對用戶資訊的採集和留存是否侵犯個人隱私等問題或已觸及了法律的灰色空間。”

　　京華時報記者 余雪菲