今年全國兩會後，最火爆的關鍵詞非“網際網路+”莫屬。一時間，各種“網際網路+”不斷涌現。新常態下，三駕馬車中，最熱的當屬消費。拉動消費的重要力量——消費金融自然成為一大熱點，各類資本、各種業態競相涌入。

　　理解“網際網路+”需要把握幾個關鍵點。“網際網路+”不是“+網際網路”。從主觀能動性而言，不是被動接受，而是敞開胸懷，主動擁抱。從實質而言，不是物理變化，不是傳統行業的簡單資訊化，而是商業模式的重大變革，是重塑，是化學反應。比如，網銀不是“網際網路+”，因為用戶和銀行之間的關聯模式並未發生根本性變革。但是，依託網際網路資訊技術，消費者在商家購物時，簡單快捷的從消費金融公司獲得分期貸款，這就改變了傳統信貸模式，也就在某種程度上達成了“網際網路+”。

　　對於消費金融而言，“網際網路+”意義重大。“網際網路+”將在一定程度上對現有消費金融行業格局進行“洗牌”，重塑消費金融業務模式。對於消費金融行業而言，“網際網路+”不容回避，唯一的選擇是“快到碗裏來”。

　　今年是消費金融的“風口”。近兩年，監管層不斷動作，新審批了12個試點城市，已有5家以上的消費金融公司開業或在籌建過程中；印發了《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》等，開放央行徵信，加速信用體系、信用社會建設。另據國家統計局數據，過去5年內，國內居民總消費支出幾乎翻倍，平均增長率達14%。消費支出佔GDP的比例持續增加，預計2018年將達47%（如下圖所示）。

　　艾瑞諮詢數據顯示，按近幾年增速，2017年一般消費信貸規模將高達28.4萬億元，將佔到消費信貸總額的36.5%（如下圖所示）。

　　不難看出，消費金融簡直就是一座誘人的富礦。

　　消費金融與“網際網路+”有著與生俱來的共同基因，二者融合，更像是一場“自由戀愛”。消費金融是普惠金融的重要一極，因其具有面向廣大“草根”、小額、分散、無擔保無抵押等特性，對成本控制要求較高，脫媒化成為必然要求。而網際網路恰恰是脫媒化的主要方式，天然有著“普惠”、“草根”的基因。

　　現階段，消費金融“網際網路+”的主要模式是O2O模式，或者更為高級的O2O閉環模式。消費者在商家選購商品，提交有關證明材料及填報單據等，都還要依賴於線下。實質上，在消費金融市場尚未完全成熟前，這種線上線下互動的O2O模式乃至O2O閉環模式被證實是切實可行的。但長久而言，消費金融“網際網路+”趨勢不可阻遏，並且，現在已初現端倪。據權威部門預測，2014年至2017年，消費金融線上業務平均增長率將高達150%以上（如下圖所示）。

　　消費金融的“網際網路+”是全方位的，滲透到每一個環節。

　　産品“網際網路+”：以網際網路應用為導向的産品創新。比如全渠道小微金融服務線上平臺，將依託網際網路技術，打造普惠金融業務集群，有效降低成本，實現資源共用。

　　風險管理模式“網際網路+”：讓風險管理越來越“有譜”。比如，隨著央行徵信進一步開放接入線上端口，BAT大數據輸出等。

　　服務模式“網際網路+”：將帶來服務模式的重大變革，以往單純的一次信貸，將變成持續的、以網際網路為紐帶的服務；在這裡，傳統意義上的首次和單次信貸，也許只是服務的開始。比如現金貸，就是對有良好還款記錄的老客戶進行二次授信；又比如車貸，可能從現金貸信用記錄良好的客戶中遴選。

　　中國消費金融發展是滯後的，早在400年前，西方主要國家就出現了消費金融萌芽，但並不意味著我們沒有機會趕超，如今，“網際網路+”就提供了一次絕好的機遇。

　　現在問題來了，“網際網路+”哪家強？是“+網際網路”，還是“網際網路+”，甚至“網際網路×”，達成幾何級的裂變？

　　把握好了“網際網路+”，中國消費金融就可能趕超美日歐，更好助力億萬個夢想早日實現，從而促成“中國夢”早日實現。（孔令軍 本文作者為深圳佰仟金融服務有限公司副總裁）