普惠金融的核心理念是規模微小化、服務內容廣泛化。在經濟發展新常態下，在大眾創業、萬眾創新的浪潮中，發展普惠金融的意義更加凸顯。同時，隨著網際網路資訊技術融入金融創新，一個更加開放、便利的普惠金融體系漸具雛形。為了使金融更好地服務小微企業和低收入群體，黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”寫入《決定》。在中央精神指導下，在技術創新推動下，我國普惠金融順應形勢、發展迅速，但在覆蓋範圍、可獲得性、安全性和便捷性等方面還有很大提升空間。當前，我國經濟正處於深度調整中，普惠金融面對的環境發生深刻變化，對金融機構的能力建設提出了更高要求。

　　新常態對金融機構創新能力提出了更高要求。網際網路技術的普及和滲透，使社會生産組織形式出現小型化、專業化、智慧化趨勢，新興小微企業迅速成長，對普惠金融的需求更加迫切。但由於成長型小微企業具有輕資産、重技術特徵，與金融機構主要以有形資産抵押為基礎的信貸模式不相容，加劇了小微企業“融資難、融資貴、融資慢”問題。改變這種資金供給與需求不相匹配的問題，金融機構必須創新服務模式和金融産品，形成與輕資産、重技術的小微企業特徵相適應的新型信貸管理模式。

　　新常態對金融機構資訊化能力提出了更高要求。普惠金融的服務對象主要是小微企業和低收入群體，其資金需求具有“短、小、頻、急”特徵，因而單筆金融服務成本較高。隨著企業小型化發展，小微企業的地位更加重要，金融機構信貸業務成本趨於提高。時下方興未艾的大數據技術為降低金融業務成本提供了可能，即通過網際網路金融精細化、批量化、專業化的金融服務模式降低成本。這要求金融機構抓住資訊化機遇，大力加強資訊化和移動金融服務能力。

　　新常態對金融機構風險控制能力提出了更高要求。風險問題是發展普惠金融面臨的共性問題。在新常態下，隨著經濟增長動力轉換，相當一部分産能過剩産業的企業將被市場淘汰，金融機構的隱性風險將逐漸顯性化。同時，我國經濟正在向形態更高級、分工更複雜、結構更合理的階段演化，經濟主體、商業模式、新興産業都處於成長期，各方面的不完善導致信貸風險較高，發展普惠金融面臨的風險考驗將更加嚴峻。

　　應當看到，發展普惠金融對於金融業既是挑戰也是機遇。金融機構積極發展普惠金融，不僅僅是業務拓展，而且是推進金融創新的重要抓手，是適應經濟新常態的重要舉措。

　　創新服務模式，匹配資金供求。針對新型小微企業金融需求特點，對客戶準入、授權授信、業務流程、擔保形式等環節進行再造，實現客戶“進得來”“貸得到”。例如，針對成長型的科技小微企業，加快發展以智慧財産權抵押、質押為基礎的信貸服務模式，並加強與創投基金和私募股權投資資金的合作，以投貸結合的方式提供金融服務。

　　創新金融業態，降低融資成本。借助大數據、雲計算等資訊化技術，對金融産品實行標準化、批量化和專業化運作，利用規模效應降低單筆業務的成本。比如，可利用網際網路為“三農”提供金融服務，建立“三農直銷銀行”，發展涉農電商服務；利用智慧手機普及的機遇，發展移動銀行服務，低成本、高效率開拓服務空間。

　　創新管理模式，防控金融風險。金融機構應建立針對小微企業特點的風險識別和控制機制，著重解決資訊不對稱問題。同時，針對農村信用體系薄弱問題，構建區別於城市金融的“三農”金融業務風險管理體系。

　　（作者單位：西南財經大學金融學院）

　　《 人民日報 》（ 2015年04月16日07 版）