四月，正是一年中最乾燥的時節，也是火災高發時期。福建古雷PX項目事故、滄州批發市場大火、北京亦莊汽配城大火……接連發生的火災再次為我們敲響了警鐘。“水火無情。保險有意”。火災帶來的災難損失常常非常慘重，那麼如何投保，降低火災後的財産損失呢？

　　□本報記者 張凱

　　企業財産險：直接財産損失可獲賠償

　　對於任何企業，投保財産險都是十分必要的。該保險對企業財産是一份有力的保障。企業財産險包括基本險、綜合險和一切險。

　　企業財産基本險可以保障屬於被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財産、由被保險人經營管理或替他人保管的財産以及法律上承認的與被保險人有經濟利害關係的財産。基本險只負責賠償因火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運作物體墜落造成的財産損失。而企業綜合財産險的保險範圍除了基本險的保障範圍外還能保障暴雨、洪水、颱風、暴風、龍捲風、雪災、雹災、冰淩、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面下陷下沉意外事故造成的損失。

　　財産一切險除了承保財産險中列明的責任外，對於意外事故及人為造成的損失如偷竊、疏忽、惡意行為造成的直接物質損失或滅失也予以負責。財産一切險的保障範圍很大，其保險責任採用除外責任方式，即保險人負責賠償列明的除外責任以外的各種自然災害和意外事故造成的損失。

　　如果該企業投保了企財險，則類似古雷PX項目事故可通過保險挽回自己的物質損失，相應的必要的、合理的施救費用也可以獲得賠償。

　　附加條款：間接財産損失可以賠償

　　火災事故後，除了直接損失可以獲得賠償以外，通過一些附加條款還可以彌補部分間接損失。

　　因主險條款所承保的風險造成營業所使用的物質財産遭受損失，導致被保險人營業受到干擾或中斷，由此産生的賠償期間內的毛利潤損失，通過營業中斷保險就可以獲得賠償。

　　由於意外事故引起煙熏造成的保險標的的直接物質損失或清除污跡的費用，可通過煙熏擴展條款獲得賠償。

　　消防隊滅火費用擴展條款可以擴展承保消防隊為撲滅保險責任範圍內的火災而依法收取的滅火費用。

　　因發生保險責任範圍內的損失而産生的清除、拆除或支撐受損保險標的的費用，通過清理殘骸費用擴展條款可獲得賠償。

　　因本次事故造成的污染的損失，還可以利用污染風險擴展條款獲得相應賠償。

　　責任險：化解民事賠償責任

　　事故發生以後，除了企業的財産損失外，還常常可能造成他人財産損失與人身傷亡，並由此産生民事賠償責任，如果投保了責任險就可以化解這部分風險。

　　比如僱主責任險可以為企業員工增加一份保障。僱主責任險的保險責任是：在保險期間內，被保險人的僱員在其雇傭期間因從事保險單所載明的被保險人的工作而遭受意外事故或患與工作有關的國家規定的職業性疾病所致傷、殘或死亡，符合保單約定保險責任的，可得到以下賠償：死亡賠償金、傷殘賠償金、醫療費、誤工費。

　　對於因事故受損的周邊企業及居民索賠，公眾責任險可以為您分憂。公眾責任險的保險責任是：在保險期間內，被保險人在保險單載明的區域範圍內因經營業務發生意外事故，造成第三者的人身傷亡或財産損失，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。公眾責任險中：大氣污染、土地污染、水污染及其他各種污染；以及火災、爆炸、煙熏是屬於除外責任的。只有在擴展“火災、爆炸及水損責任條款”和“污染條款”之後，相應的損失才可以獲得賠償。

　　火災保險理賠注意事項

　　1.出險後被保險人應積極努力採取一切措施以防止或者減少保險標的物的損失。由於火災中的財産遭受了直接火燒、高溫烘烤、煙熏污染等作用，且在火災原因調查認定的過程中將繼續經受氧化、腐蝕等，使得損失程度加重，因此對事故現場及受損財産的減損措施將十分重要。

　　2.大火過後，公安消防部門將封閉現場並對起火原因和事故責任進行調查，直至出具事故責任認定書，時間一般都在一個月左右。如對公安消防部門認定的事故原因和責任持有異議，事故當事人有權向公安消防部門申請復核。如果保險公司對認定的事故原因和責任持有異議，被保險人亦應配合保險公司及時申請復核。這也再次表明瞭被保險人在事故發生後及時向保險公司報案使得保險公司能夠儘早了解火災事故狀況並開展定損工作的重要性。

　　3.保險公司在現場解封後才能進行具體的查勘清點工作，保險合同雙方應在公平、公正、公開的基礎上共同確認損失情況。被保險人還應積極遵循保險公司的損失處理建議，對受損的建築物和設備進行檢測、鑒定和維修，對受損的庫存物進行妥善處置，比如：儘快轉移財産、正常出售或降級出售財産或進行殘值處理等。

　　4.由於每一次事故的損失情況均不同，因此理賠過程必將涉及大量的技術工作。公估人在確認損失和資料收集完整後，會儘快出具公估報告。保險公司在與被保險人達成賠償協議後十日內履行賠償義務。

　　5.被保險人在向保險公司報案索賠後，應當根據保險公司的要求提供理賠所需的得以確認保險事故原因、損失程度的所有證明和資料。如果保險公司認為理賠資料不完整，將會通知被保險人及時補充。

　　6.在火災發生後，一定要儘快聯繫保險公司，保護好現場以及一些相關材料，以使理賠變的容易。

　　用卡攻略

　　信用卡自動還款

　　一不小心就中招

　　據媒體報道，北京市民李先生因為在自動扣款日之前沒有存夠足額的還款金額，雖然在最後還款日之前存了還款額，依然被定性為逾期還款，收取了利息。那麼信用卡自動還款都有哪些問題需要持卡人注意呢？

　　信用卡自動還款為啥沒生效

　　李先生為了方便還款就將自己的信用卡同一家銀行的借記卡與信用卡綁定。每月的信用卡最後還款日之前，銀行會自動將借記卡上的錢劃轉進信用卡賬戶上。不過，李先生的最後還款日是每月25日，而銀行自動扣款日是每月23日。1月份李先生消費較多達到了7000多元，而23日自動扣款日時綁定的借記卡上的錢只有1600多元，24日李先生到ATM機上為自己的借記卡存進7000元，然而銀行在23日只扣除了1600多元的還款金額，24日李先生存入的錢卻沒有劃轉，導致李先生發生了逾期。

　　原來銀行設定了自動扣款日後，那麼每個月就只會有一次自動扣款的行為發生，在這之後再存，銀行也不會自動扣款償還信用卡了。李先生當時應該直接將錢存入信用卡。那麼，除此之外信用卡自動還款還需要注意什麼呢？

　　生效日期需認真留意

　　各家銀行有關信用卡自動還款業務的生效時間各不相同，如果自動還款在申請後並非實時生效，而是與持卡人設定後的下一帳單日生效。那麼當期帳單還是需要持卡人自行繳付，建議持卡人在辦理了自動還款業務後還需確認是否辦理成功，尤其是在辦理業務後的第一個還款日，應確認賬戶是否有自動還款操作。

　　活期餘額要持續保證充足

　　自動還款需保證扣款日當天借記卡中有足夠的可用餘額，可是這個“餘額”究竟是指活期餘額，還是活期定期都涵蓋在內，持卡人卻未必分得清。有些銀行在扣款時要求卡內有足夠的活期餘額，有些銀行卻默認當賬戶餘額不足時，先扣活期賬戶，再扣定期賬戶。此外，借記卡上明明有錢，只是借記卡中的金額不能完全覆蓋信用卡欠款，銀行就不扣款了。但是也有銀行對於辦理了自動還款的用戶，借記卡上的錢如不夠還信用卡仍能先扣款，如指定還款賬戶的餘額足以歸還最低還款額的，將不再收取滯納金。

　　確保取現還款要及時

　　如果一旦碰到信用卡取現的情況應該儘早歸還欠款，若是依靠自動還款，不僅會被收取利息，而且難以將欠款完全還請。因為自動還款只在到期還款日才會還款，並不是時時還款，扣去的也只是當期帳單的金額，而取現從當天開始就計收利息了，並且在帳單日後的利息將被計入下一帳單週期。

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