又見年輕精英因過勞死終結了生命。3月24日，36歲的深圳聞泰通訊公司的職員張斌被發現猝死在公司租住的酒店馬桶上面，當日淩晨1點他還發出了最後一封工作郵件。張斌生前曾是清華電腦碩士，負責一個項目的軟體開發。據其妻子閆女士説，張斌經常加班到淩晨，有時甚至到早上五六點鐘，第二天上午又接著照常上班。閆女士認為，張斌猝死與長時間連續加班有關，其實是被工作活活累死的。

　　這些年，類似的案例越來越多：網路寫手在出租屋內猝死，安慶23歲小夥高溫下連續加班12小時後死去，奧美中國24歲員工在辦公室猝死。在為年輕生命扼腕嘆息的同時，公眾自然還關注經濟補償事宜。據媒體報道，張斌的家屬正在準備資料申報社保補償。而就在去年10月，張斌剛將年過70歲的父母接到深圳生活，想給父母一個幸福的晚年，那時女兒也剛剛出生，一個家庭的經濟支柱已經轟然倒下，這顯然依靠微薄的社保救濟無補於事。在這個時候，保險又可以起到什麼作用呢？

　　猝死只有壽險才賠

　　壽險作為事關生存和死亡風險的保單，被保險人一般出現死亡情況，都能夠從保單合同中獲得理賠，無論是正常死亡還是意外死亡。目前常見的定期壽險、終身壽險以及兩全保險都能保障猝死風險，其中自然也包含過勞死。

　　此外，有些重大疾病保險也有保猝死風險的，不過它取決於重大疾病保險的責任範圍。一般來説，如果産品本身只針對疾病産生的醫療費用予以賠償，那麼被保險人猝死將無法獲賠；而若産品包含死亡責任，那麼有望從保險公司獲得死亡賠償金。值得注意的是，上述壽險産品的保費一般都比較貴。

　　不過，這並非意味著壽險沒有免責範圍。一般約定的免責條款中，壽險常見免責有：保單生效或復效後兩年內自殺、主動注射或吸食毒品、酒駕、無證無照駕駛機動車、故意犯罪或拘捕等，在這些情況下發生的猝死，也會遭到拒賠。

　　意外險基本不賠

　　在意外險這個産品範疇，“猝死”則是一個會引發廣大爭議的死亡原因。按照保險行業的普遍做法，如果有法醫證明為“猝死”，意外傷害保險一般是不會賠的。因為意外傷害主要是指外來的傷害，如飛機、公交、火車等交通意外，如被人暴打身亡，還有駕駛人酗酒駕車導致其他乘車人意外傷害，這些都可以向保險公司索賠意外傷害保險。

　　而猝死在醫學範疇一般都會歸為由疾病引起，猝死的死亡原因被認為是最主要的器官發生了嚴重的疾病，疾病慢性而潛伏地進行，毫無徵兆地發作，因此一般購買的意外險是不會進行賠付的。而且，意外險的合同條款中，除了上述一般壽險的免責項外，還會增加一些特定的或一般理解上有歧義的免責事項，如：猝死、妊娠(含宮外孕)分娩流産導致的傷害、醫療事故、藥物過敏或精神行為障礙(按ICD-10確定)導致的傷害、高風險運動(如攀岩、潛水、蹦極、賽車、特技表演、賽馬、駕駛滑翔機或滑翔傘等)導致的傷害等。

　　不過，在一些具體的案例中，也一直存有爭議。比如本報曾做過一期典型案例，被保險人心臟病突然倒地撞破頭流血而死。到底是因基礎性疾病如心臟、神經性疾病導致的身亡，還是因心臟病等意外導致外傷而身亡，投保人和保險公司都有不同的理解，會引發大量的爭議。遇到這樣的情況，一般是通過法律途徑，由法院判決而定最終是否賠償。

　　專門針對猝死的保險不值得買

　　“猝死的主要人群多是青壯年，尤其是IT等工作強度較大的行業。”上述壽險人士稱。既然社會上猝死案例越來越多，有沒有專門針對研發的保險産品呢？目前還真出現了。羊城晚報記者了解到一款通過淘寶發售的針對猝死的保險産品，雖然在産品宣傳頁面上目標人群直指媒體人士、IT工程師、網店店主、人民警察、運動健將等十大“壓力山大”的行業人士，但無論投保條件還是理賠條件，都非常苛刻。

　　資料顯示，該産品不是每個人都可以自由購買。首先在在購買年齡上，分20周歲-30周歲和31周歲-40周歲兩個條件，對應的保費在16元-85元不等，最高可獲得50萬元的猝死身故保障。而保障的時間也偏短，可以選擇30天、90天、180天，以及一年四個保障期限。

　　在理賠上，條件更為苛刻，比如被保險人是突然發生急性疾病，且在疾病發生後6小時內死亡。免責條款中還表明，駕駛摩托車、慢性病的突然發作、合同生效前已存在的任何疾病或症狀、化學污染、精神疾病、任何獲取移植器官或捐贈器官的行為、被關押期間發生意外傷害或疾病導致的死亡或猝死等均不在保險責任範圍內。也就是説，只有一個完全健康的投保人猝死，才符合賠付條件。一句話，這個産品只是將保障範圍鎖定在某個非常小概率的猝死範圍之內，保障範圍極其單一，中獎幾率幾乎是小概率事件，幾乎沒有必要購買。

　　提醒

　　過勞死別忘了工傷保險

　　值得提出的是，普通的猝死，可能獲得商業意外險的理賠可能性不大，但是猝死中的過勞死，現在可以申請工傷賠付了哦。雖然過勞死目前還是一種通俗的説法，還沒有嚴格意義上的法律鑒定。但根據我國《工傷保險條例》第十五條規定，在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的，可以被視為工傷。因此，如果符合這一條件的，會獲得工傷保險賠付；而在2012年1月1日起開始實施的《廣東省工傷管理條例》中也詳細規定：“職工在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的，視同工傷。”