【開欄的話】

　　隨著“網際網路＋”概念的提出，其熱度迅速升溫，成為各行業發展轉型的重要方向。

　　在金融領域，“網際網路+”也讓銀行業、保險業、證券業等表現出了更大的觸網積極性。

　　擁有良好發展環境的“網際網路+金融”，如今該如何佈局？是否迎來了發展的春天？本期起，財經週刊將推出《網際網路+金融=？》系列報道，對此予以關注。

　　傳統銀行的網際網路金融業務發展勢頭日趨強勁。

　　從目前已披露的上市銀行2014年報看，多數銀行網際網路金融平臺和渠道建設邁上新臺階，客戶數和交易額再創新高。伴隨快速革新的網際網路節奏，體型巨大的傳統銀行“大象”，不斷整合現有資源、謀篇佈局，借網際網路這個風口成功“轉身”，而迎戰陣勢也逐漸浮出水面。

　　□本報記者 盧薇 張學文

　　加速“轉移”

　　網點服務從線下到線上

　　網上銀行、手機銀行、微信銀行……越來越多的銀行將網點服務從線下搬到了線上。

　　據各銀行年報統計數據顯示，截至2014年末，全國個人網上銀行客戶數已超6.65億戶，手機銀行客戶規模達5.46億戶，電子渠道對物理網點業務的替代率均超過80%。

　　手機銀行方面，工行、建行繼續領跑，但不少股份制銀行增速更快。浦發銀行手機銀行客戶數達到664萬戶，交易筆數、交易金額分別是上一年的4倍和5.5倍。民生銀行手機銀行客戶總數達1302萬戶，交易筆數達1.82億筆，較上年同期增長203.51%。

　　市場規模和交易額不斷攀升，表明客戶對銀行網際網路金融産品和服務的接受度和認可度逐步提升以及黏性的不斷增強。去年年報表明，農行、中行手機銀行戶均交易金額已分別達到4.95萬元、3.18萬元，建行、交行手機銀行戶均交易筆數為0.24筆和0.9筆，均較上年增長不少。

　　民生銀行網路金融部相關負責人認為，使用習慣的養成和黏性的提高推動了該行客戶規模和價值的雙雙提升，網際網路金融業務愈發成為助力銀行業務跨越式發展的重要推手。“未來10年，希望郵儲銀行成為虛擬網點最強的機構。”郵儲銀行負責人表示，郵儲銀行將在鞏固實體網點優勢的同時，把發展電子銀行作為優先戰略來實施。

　　行銷革新

　　電子商務從城市到農村

　　擁有超4萬網點，近6萬億元資産規模的中國郵政儲蓄銀行，這家中國最大型的商業銀行之一，已經向全行下發網際網路金融規劃。

　　郵儲銀行的網點約有70%分佈在農村地區，該行負責人表示，郵儲銀行正在與母公司中國郵政集團合作，通過中國郵政推出的“郵掌櫃”電子商務平臺佈局農村電子商務。“一方面，郵儲銀行通過郵掌櫃平臺和廣大農村超市結合，使城市高品質或高檔的商品能順利運送到農村超市去。另一方面，農村的特色農産品也能夠通過這一平臺，讓城市客戶購買。”該行上述負責人透露，郵儲銀行的農村電商戰略非常開放，未來會與更多的電商平臺合作。在他看來，解決農村問題，實現普惠金融，網際網路是一個很好的方案。

　　在城市，“網際網路+金融”帶給市民的便利也觸手可及。

　　如成都銀行搭建“E城通”便民金融服務平臺，全面接入電、煤氣、交通罰款、公交IC卡充值等多種公共服務繳費業務，並將繳費界面設置在成都銀行自助服務終端、網上銀行、手機銀行等電子渠道上向市民開放，縮短市民與繳費點的“最後100米”。與此同時，成都銀行還推出“隨e派”新品牌，明確將電子銀行業務作為“主渠道”發展，構建“網上銀行+空中銀行+移動銀行+自助銀行”的全天候服務體系。

　　追求創新

　　金融産品從量産到定制

　　在無抵押的情況下，市民潘固（化名）僅僅依靠自身公積金繳存人資格，就通過中信銀行網上銀行申請獲得了7.35萬元消費貸款，整個過程僅2分鐘。這是國內發放的首筆以住房公積金數據為基礎的網路信用消費貸款業務。

　　中信銀行也成為業內首家推出公積金繳存人網路信用消費貸款的銀行。該行通過與住房公積金管理中心的數據對接，對於個人繳存、提取、支用等行為進行分析，自動完成綜合信用評價，向符合貸款條件的客戶發放用於購車、裝修、購物等消費用途的個人信用貸款。

　　據中信銀行相關負責人介紹，該行採用大數據處理技術，從多維度對借款人資信進行綜合評價，並依託其自主設計的線上貸款審批系統對借款人情況進行實時分析，可全自動、全線上地完成客戶的綜合信用評價。

　　更多基於雲端、大數據等技術手段分析用戶特徵，為網際網路客戶量身打造的創新金融産品如雨後春筍般涌出。

　　3月23日，中國工商銀行正式發佈了網際網路金融“e-ICBC”品牌規劃和一系列主要的産品構架，成為首家系統性發佈網際網路金融戰略的商業銀行。

　　興業銀行于2014年3月10日推出新一代現金管理工具“掌櫃錢包”，到今年3月10日，“掌櫃錢包”規模已增至650億元。該行還明確提出，將以網際網路發展為契機，進一步豐富産品線。

　　日前，招商銀行正式推出“閃電貸”，通過數據整合和應用，對零售客戶進行精準定位和貸款主動行銷，為零售客戶提供全線上自助辦理貸款。符合要求的客戶申請“閃電貸”，無須遞交任何貸款申請材料，拿起手機，3步操作即能實現實時線上申請和60秒審批放款，恰如産品名稱一樣，“閃電”般快速獲得貸款。