近期，國務院發佈《存款保險條例》，其中最高限額償付備受關注

　　5月1日，國務院發佈的《存款保險條例》將正式實施。該條例也成為近期市民關注的熱點。而其中，關於超出50萬元這一最高賠付標準的存款是否有保障也成為儲戶關心的核心問題。

　　專家及各方認為，存款保險制度有利於更好地保護存款人權益，加強和完善金融安全網，促進中國金融體系持久健康發展。目前中國銀行業運營穩健，出現風險的概率本身就極小，即便出現風險，超出50萬元的部分也將由銀行資産進行清償。同時，最高賠付標準也會視情況而提高，因此廣大儲戶無需為此擔心。

　　我國的存款保險制度是由境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構依照規定向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照《存款保險條例》的規定向存款人償付被保險存款，並採取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。目前，包括美國、日本、德國、英國、法國等110多個國家和地區都設有這一制度。

　　業內人士解釋，存款保險其實是一種金融保障制度，它由各存款機構（如銀行）作為投保人按一定存款比例集中繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構發生危機或面臨破産時，存款保險機構將向其提供救助或直接向儲戶支付部分或全部存款，從而保護儲戶利益，穩定金融秩序。也就是説存款保險給儲戶上了“安全鎖”。

　　依照《條例》，存款保險制度實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，也就是説50萬元以內的存款有了保障，那麼超出的部分是否安全呢？從條例上來看，同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付。而超出最高償付限額的部分，並非不管，而是依法從投保機構清算財産中受償。此外，投保費率方面由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水準等因素制定和調整，報國務院批准後執行。

　　專家指出，我國銀行業總體經營狀況穩健，盈利水準良好，存款人沒必要驚慌。存款保險制度正式落地，以往由國家信用為背景的隱性全額擔保轉為顯性有限擔保。根據測算，目前最高50萬元償付限額可為99.63%的存款人提供100%的全額保護。也就是説，沒有必要也不會引發大範圍的“存款搬家”。而且，最高償付限額也將會隨著經濟發展和人民收入及財富水準的提高而相應變化。

　　凱石財富投資管理有限公司專家認為，該項制度的實施，一方面有利於打破既有剛性兌付思維，另一方面進一步完善了金融系統防火牆制度，能夠有效阻隔銀行危機蔓延為系統性金融風險，對於利率市場化改革具有重大意義。從這個意義上説，存款保險制度將長期利好我國銀行業的健康發展。

　　專家特別提醒，存款保險制度針對的是存款，而非理財、基金等投資性金融産品，儲戶應充分了解風險及收益後選擇適合自己的金融産品。

　　本報記者 楊繼紅