存款保險制度的推出，不僅可減少擠兌事件，變隱性擔保為顯性擔保，還為金融穩定構築起一道新的安全網，使銀行更審慎、穩健地經營，併為小微企業帶來福利。下好這一金融改革“先手棋”，更能為接下來的一系列改革提供支援

　　作為金融改革的“先手棋”，醞釀22年後，存款保險制度終於落地。存款保險制度的推出，為金融穩定構築起一道新的安全網，更成為我國金融改革的重要一環。

　　有的人對於存款保險制度還存在不少誤解。比如，認為這是不是意味著存款不像過去那樣保險了？情況恰恰相反，存款保險制度保障的正是百姓的“錢袋子”。

　　過去，在沒有存款保險制度的情況下，由於中小存款人並不了解銀行的經營狀況，一有風吹草動難免擔驚受怕。去年3月，江蘇一家農商行就因為其即將倒閉的謠言而遭受擠兌，還殃及當地其他銀行。如今，給存款上了保險後，50萬元以內的存款受到法律保護，50萬元以上的存款也有相應保障措施，百姓心裏有了底，類似的擠兌事件發生的幾率將大大降低，風險也不容易蔓延開去。

　　同時，存款保險更可將我國存在多年的隱性擔保變為顯性擔保。我國是高儲蓄率的國家，銀行業金融機構中存款超過120萬億元。多年來，我國一直使用國家信用對銀行及存款進行隱性擔保。這實質上是全民在埋單，意味著無論採取何種方式，最終的壓力和損失都會轉移到百姓身上。要想打破這一不公平狀況，真正控制風險，需要建立顯性擔保的存款保險制度。而且，存款保險50萬元的償付限額，可以為99.63%的存款人提供全額保護，足以充分保障絕大多數存款人特別是中小存款人的利益。

　　金融穩定同樣需要存款保險制度。金融穩定是每個國家經濟增長和社會穩定的保障，更與百姓生活密切相關。如果金融體系發生重大風險，人們的就業和收入增長自然也會受影響。存款保險制度的建立將使銀行更審慎、穩健地經營，即便個別銀行發生風險，也可使用存款保險基金對存款人進行及時償付，從而化解金融風險，維護金融穩定。

　　給存款上保險還為小微企業帶來福利。如何破解融資難、融資貴的問題被討論多年，達成共識的解決方法之一就是增加對接小微企業的中小銀行和民營銀行數量。在沒有存款保險制度時，存款大多涌向大銀行，中小銀行、民營銀行生存空間受到擠壓。如何讓這些銀行有條件發展壯大？最重要的就是為其創造公平競爭的環境。而存款保險制度推出後，無論錢存到哪家銀行都有保障，在客觀上增強了中小銀行包括民營銀行的信用，有利於為中小銀行創造一個與大銀行公平競爭的環境，讓他們能更好地服務中小企業。

　　下好這一金融改革“先手棋”，更能為接下來的一系列改革提供支援。我國金融業要想進一步開放，實現利率市場化是趨勢，其帶來的必然是更加市場化的環境、銀行間更加激烈的競爭和隨之增大的經營壓力。推出存款保險制度，相當於未雨綢繆，為利率市場化等改革奠定了基礎，通過加強對存款人的保護、完善金融機構的市場化退出機制，也為加快金融改革解除了後顧之憂。（本文來源：經濟日報 作者：陳果靜）