已公佈業績的上市銀行均出現不同程度的不良貸款反彈，但1%左右的平均不良貸款率仍屬於較低水準且風險可控。同時，各大銀行已經開始採取一系列措施，用多種手段應對信貸資産品質出現的變化，以保持銀行資産品質的總體穩定

　　隨著近期上市銀行年報業績的密集披露，2014年銀行業資産品質的各種細節漸漸“浮出水面”。在多重因素的影響下，去年不良貸款餘額和不良貸款率“雙升”的現象，已從部分區域和行業向更多領域蔓延。到去年底，關於信貸資産品質的問題已經成為整個行業所面臨的最大挑戰之一。對此，業內人士如何看待？銀行業又該如何應對？

　　資産品質普遍下滑

　　近兩年，受國內經濟增速放緩和經濟結構調整的影響，應對不良資産反彈已成為我國銀行業面臨的一個重要課題。

　　上市銀行去年的年報數據更是印證了這種現狀。從五大行的數據來看，最先發佈的農行年報顯示，該行去年末不良貸款率為1.54%，較上年末上升了0.32個百分點；中行期末不良率為1.18%，較上年末上升了0.22個百分點；工行和交行也不例外，截至2014年末，工行的不良率為1.13%，比上年末上升0.19個百分點，而交行不良率為1.25%，上升0.2個百分點；最後亮相的建行不良率同比上升0.2個百分點，至1.19%。

　　同樣的情況亦出現在了全國性股份制商業銀行的梯隊裏。記者梳理髮現，2014年末，平安、浦發、招商、中信、光大、民生6家股份制商業銀行的不良貸款率分別為1.02%、1.06%、1.11%、1.3%、1.19%和1.17%，比上年末分別上升0.13、0.32、0.28、0.27、0.33和0.32個百分點。

　　不良資産的回升給各家銀行造成了不同程度的利潤吞噬，導致上市銀行利潤增速普遍下降顯著，拖累業績。不過多數業內人士認為，儘管最近兩年，我國商業銀行的不良貸款有所上升，但1%左右的平均不良貸款率屬於較低水準，風險總體可控。

　　“全世界25家最大的銀行，去掉中國的幾家銀行之外，平均不良率3.96%；加之我國商業銀行貸款200%的撥備水準大大高於世界其他的大銀行，能有效防範不良貸款出現呆壞賬的情況。”中國工商銀行董事長姜建清日前在海南博鰲表示。

　　不良動態需要關注

　　在不良整體“雙升”的背景下，上市銀行更是在年報中披露了不良資産一些具體的狀態和特徵。

　　從分佈的行業看，新增不良貸款集中于製造業、批發業和零售業已是共性。地域上，除了長三角依舊承壓，中西部的不良貸款增速則在不斷加快，甚至逐漸超過環渤海和珠三角，規模也有超過後兩者的趨勢，成為各銀行重點關注的區域。

　　“大行的不良率在2014年四季度的上升，主要是因為製造業和批發零售業的不良資産壓力，已經由中小企業向大中型企業蔓延。2014年下半年以來，大行在製造業和批發零售業的不良率上升幅度遠高於上半年，也高於同期股份行。”平安證券研報分析稱。

　　同時，對大型銀行而言，過去信貸投放“扎堆”潛伏的隱患也在經濟大環境下行的背景下有所暴露。“去年新增企業不良貸款中，主要是因為出了幾個貸款大戶國有企業的不良。”某大行高層透露。

　　主動應對資産品質變化

　　面對資産品質變化的壓力，各銀行主要通過重組、核銷、出售、以物抵貸等方式加緊“拆彈”。有統計顯示，去年平安、浦發、招商、中信、光大以及農、中、工、交、建等10家銀行僅核銷和轉出不良貸款金額便達2003.17億元，超過全部上市商業銀行2013年核銷金額的總和。

　　招行高層表示，針對不良資産，招行通過銀監會核準的10家轉讓資産管理公司，累積轉讓65億元，同時也採用了現金清收手段和核銷。

　　中行去年全年境內機構共化解不良資産716億元，同比增加284億元，同時實施主動的風險管控措施，比如，加大對非不良高風險授信的主動壓退力度。“即按照五級分類，正常類和關注類貸款，雖然還不屬於不良貸款，但是有一些風險比較高的，我們就主動壓退掉。”中行高層表示，去年中行共壓退將近800億元的貸款。

　　不過也有機構認為，在目前稅收政策和經濟壓力背景之下，銀行業核銷不良貸款的動力不足，做低不良貸款餘額的意願在急速下降。

　　“這要視銀行各自的經營策略而定。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，銀行會在風險管理和盈利水準之間尋找平衡點，盈利能力較強的銀行還是會願意加大不良核銷的投入，樹立穩健的形象。

　　農行風險總監宋先平表示，目前已進入不良貸款壓力的“下半場”，中國經濟有望在今明兩年企穩，銀行資産的品質反應有6至9個月的滯後期，預計在今年年底或明年上半年，中國銀行業的資産品質有望保持相對穩定。平安證券在研報中也預計，商業銀行的不良凈生成率最早可在2015年下半年出現拐點。