今年保險業的改革重頭戲——車險費率市場化即將拉開大幕。北京商報記者昨日從保監會獲悉，自4月起經營車險的險企可在六省市首嘗市場化定價。這種市場化競爭給了車主更大的選擇權，將倒逼車險市場向粗放競爭和精細化耕作轉變。

　　4月起六省市試點啟動

　　昨日，保監會發佈《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》），明確表示，自4月1日起，將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六省市進行車險改革，險企可根據《方案》要求申報商業車險條款費率。《方案》給出了時間表，意味著醞釀多年的車險改革真正進行到了實操倒計時。

　　目前車險市場套用ABC條款已整整九年，大一統的條款難以體現産品差異化競爭優勢，而其中多項車險責任還備受爭議，如業內俗稱的“高保低賠”和“無責不賠”被指為霸王條款，因此車險改革呼聲不時傳出。今年初保監會就曾把車險市場化圈為今年工作的重頭戲，2月初車險改革出臺了相關的指導意見，當時市場猜測車險改革將於5月試點。如此看來，試點工作正在提速推進。依據《方案》，險企可以引入行業“示範條款”，也可以自行定價。“示範條款已對此前行業的ABC條款進行了綜合，將來還會不斷調整。”一位險企車險負責人指出，這將體現車險市場化的需求。

　　據了解，中國保險行業協會曾在2012年公佈“示範條款”徵求意見。與ABC條款相比，示範條款徵求意見稿已進一步擴大賠付責任，並且調整了理賠流程，精簡索賠單證。《方案》指示，未來在綜合型示範條款的基礎上，將進一步增加不同保障範圍的條款，以滿足公眾多樣化的保險需求。

　　涉改多方各司其職

　　《方案》給出試點時間表，也設定路線圖，將商業車險改革試點分為準備階段、實施階段和推廣階段。除此之外，方案另一大重點就是明確了涉及改革各方的職責分工。例如，中保協負責擬定商業車險示範條款和保費行業基準，建立商業車險新型條款評估和保護機制；險企負責自主確定商業車險條款，科學厘定商業車險費率，依法報批商業車險條款費率，建立商業車險條款費率監測調整機制；而監管機構不再對産品進行申批，加強對條款費率擬訂使用和償付能力監管，並加大檢查力度。

　　儘管險企具有了自主開發産品和定價的權利，但創新發佈仍需監管“點頭”，首先需要過創新委員會綜合估計這一關。保監會指出，中保協應建立商業車險創新型條款評估專家庫，設立商業車險創新型條款審核委員會，建立科學合理的商業車險創新型條款評估機制，對險企自主開發條款的創新性、合法性、合理性進行行業評估。“費改後，險企最核心的任務就是了解並分析風險，其核心能力就是對不同風險的識別。”安聯財險副首席運營官宋玄壁指出。

　　值得一提的是，險企在確定車險條款時可以引入“雙軌制”，也就是説同一險企可以同時使用示範條款和創新型條款。不過，由於險企參與主自定價門檻也大大降低，很可能試點地區險企有望大批加入自主定價的行列。從目前的方案來看，只要制度建設、流程改造、系統調試、人員培訓等達標就可上報自主設定的條款費率。

　　有望倒逼經營精細化

　　雖然車險一直是很多險企賴以生存的基業，但在單一的條款面前，各公司只是通過私下返點或打折進行增強吸引力，競爭也異常激烈，行業的平均綜合成本率接近100%。

　　對於此次費率放行，有中小險企負責人解釋，大公司經驗豐富，客戶多，在定價方面將擁有主動權。華泰證券也表達了相同的觀點，認為從中長期來看，車險費改利好大型險企，自主定價後，大型險企綜合優勢更為突出，市場集中度將提升，且通過大數據精準定價，提高承保利潤。目前，老三家人保、平安和太保仍佔據車險市場大半江山，而絕大多數中小險企合計市場份額不足20%。

　　車險無憂、車寶UBI車險CEO帥勇對北京商報記者分析指出，車險費率化改革，定價方式發生根本性變化，需要保險公司擁有更多的駕駛數據，去分析和識別風險。只有把不同的風險做到精準識別，才能做到更精準的定價，盈利能力和盈利結構才更優化。“這就倒逼保險公司必須進行風險識別的精細化，從而才能實現保監會提出的‘多樣化、個性化、差異化’的汽車保險。對駕駛數據和駕駛風險的分析和評級，將成為未來保險公司最核心的競爭力。沒有數據分析的保險公司將沒有任何競爭優勢。”帥勇補充道。

　　華泰證券研究報告也表示，在短期內，各險企為爭奪市場可能會上演現價格戰，導致承保利潤下滑，但由於試點6省市産險總保費佔全國比重僅14.8%，總體影響較小。

　　不過，此前的車險費改“意見”已強調，要加強對商業車險條款費率擬訂和使用情況進行日常監控，發現違法違規問題的，責令險企停止使用並限期修改，情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的商業車險條款費率。一旦險企打著創新而擾亂市場、惡性競爭的險企很可能會被勒令退出市場。保監會財險部主任劉峰認為，目前市場成熟度提高了，險企理性經營有顯著提升。

　　費率市場化的趨勢是，費率形成機制將使費率與風險更加匹配。險企自主定價可以引入隨人因素，對不同風險的車主設定費率浮動因子，就是套用“示範條款”，《方案》允許險企自主制定“核定系數”和“渠道系數”，上下浮動15%費率，給予低風險車主更多的優惠。（北京商報記者 馬元月 陳婷婷）