剛剛閉幕的“兩會”上，金融話題備受矚目，同時也透露出在新的一年，金融改革的動向。2015年，這些改革措施即將 “落地”，他們對我們的理財觀念、理財行為、理財生活會産生什麼影響呢？

　　□本報記者 張凱

　　存款保險制度上半年將出臺

　　聲音：“成立存款保險的機制，各方麵條件已經基本成熟，我個人估計，今年上半年就可以出臺。”

　　解讀：已經發酵了近一年的存款保險制度終於快要“落地”了。“存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經經過了一段時間緊鑼密鼓的準備，去年年末時公開徵求了《存款保險條例》意見。並且，結果總體正面。”周小川在答記者問時表示。

　　現階段，很多人看到存款保險制度之後會覺得以後的存款會不安全了，事實上正好相反。簡單地説，存款保險制度就是各類存款性金融機構聯合建立一個保險機構，成員機構繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破産倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護各類存款性金融機構的信用。

　　根據此前的徵求意見稿，存款保險制度要求實行強制保險，所有的存款類金融機構都必須加入存款保險制度。此外，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　存款保險制度無論是從立法來講，還是從加強對金融機構的市場約束來説，都是加強和完善對存款人的保護，是為儲戶的存款加上的一層保障，同時也對存款人有一個風險提示，銀行不再是財富的絕對安全港灣，儲戶要學會分散風險。

　　儲蓄利率上限放開漸行漸近

　　聲音：“今年如果能有一個機會，可能存款利率上限就放開了，大家期望中的最後一步就走出來了，這個概率應該説是非常高的。”

　　解讀：央行利率市場化的進程在不斷地推進。在不久前的不對稱降息當中，央行擴大了存款利率的上浮空間。在當前我國利率市場化的程度下，現在只剩下存款利率的上限還沒有放開。

　　當2013年7月央行全面放開金融機構貸款利率管制，存款利率上限的放開其實就已為期不遠。去年，人民幣存款利率的上浮空間擴大了20%，今年前不久的這次利率調整，又進一步將向上浮動區間擴大了10%。中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長易綱指出：“這次存款利率上限提高到1.3倍以後，商業銀行還是能夠差異化的定價，出現了上浮區間不同的陣營，也可以看出來大銀行上浮的幅度少一點，比如説10%左右。中型的銀行，我們過去也叫股份制商業銀行，上浮了20%左右。一些小的金融機構，包括農村合作金融機構上浮多一些，可能在20%到30%。實際上這種差異化定價，商業銀行和客戶之間的優化已經在形成。”

　　利率市場化，尤其是存款利率市場化後，銀行業的競爭格局必將發生深刻變化；銀行之間的競爭不再是“高息攬存”，而是風險定價能力、金融創新能力。這種真正市場化的競爭，將縮小銀行的利差收入，迫使其追求差異化定價和差異化經營、追求産品的創新和服務的優化。

　　車險保費多少將和駕駛習慣關聯

　　聲音：“讓費率改革與風險更加匹配，讓低風險車主享受更多的費率優惠，同時拓寬車險保障的範圍，切實解決一些條款中不完善的地方，更好地保障消費者權益，使車主享受更多優惠。”

　　解讀：近日，中國保監會發佈《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，標誌著備受矚目的商業車險費率改革正式啟動。通過這次改革，保監會更多地強調要保護消費者權益，使風險和費率更匹配，降低保險公司經營成本，讓利給消費者。

　　通俗地説，眾多低風險車主，就是平時注重安全駕駛，少出事故的車主，將得到更多的費率優惠，買車險花的錢更少；而對於部分駕駛習慣不好、出險頻率高、汽車維修配件和工時價格高的車主，費率可能有所上浮。通過這種差異化的價格機制，一方面實現費率分擔上的公平，另一方面能促進大家注重安全駕駛，提高道路安全水準。

　　保險市場有關人士預計，費改後可能有40%～50%的優質客戶保費會下降，而且幅度會很大。其他一些出險較多的客戶保費會上升，但上調的保費並不足以覆蓋下調的保費，這樣會給很多保險公司帶來很大的經營壓力。

　　車險費率市場化今年準備在重慶、廣西、黑龍江、陜西、山東、青島等六個地區先行試點。之後總結試點經驗，逐步將改革推向全國。