銀行換領導 産品被叫停 合同條款留後路：

　　文/ 廣州日報

　　記者林曉麗

　　説好的一年期不限次數的迴圈貸，用了半年就被銀行叫停，理由頗雷人——新領導認為産品有風險。昨日，廣州某商超供應商向記者報料。記者發現，銀行對企業提前停貸並不鮮見。有銀行相關人士表示，貸款合同由銀行擬定，提前收回貸款的條款就有十幾項，銀行很容易就可以找個理由要求客戶提前還貸。

　　但是，有業內人士透露，銀行提前停貸並非都是出於風險原因，有的是因為存貸比考核，有的則是為了更高收益的項目。

　　投訴

　　一年期迴圈貸半年就被停

　　廣州某商超供應商黃老闆告訴記者，去年，某股份制銀行的業務經理主動找到府要求給他們公司貸款，理由是稱這家公司資産優質、業務穩定。

　　該供應商與銀行簽下的是一款類似保理的貸款産品，産品週期為一年期，今年6月到期，其間該公司可無限次迴圈貸款，最高額度限定為200萬元。

　　黃老闆説，公司運作一切正常，每次貸款也都是準時還貸的，但沒想到春節前想再次貸款的時候，業務經理竟然説要停掉這款産品，理由頗雷人，稱是分行換了相關領導，新領導覺得這款産品有風險。

　　黃老闆很不解，保理貸是供應鏈貸款，是以預收款為擔保的，自己的企業運作得好好的，下游都是知名大型連鎖企業，而且預收款的賬號也是挂在這家銀行，沒有任何風險，銀行的停貸顯得很“一刀切”。

　　黃老闆認為，這種有合同約定産品週期的貸款産品，沒有替代性或者過渡性方案，就簡單粗暴停掉有期限承諾的産品，就是在耍流氓，很不負責任。但當時的合同都是銀行擬定的，也沒對銀行因自身原因提前終止貸款的行為進行約束。

　　昨日，廣州某商超供應商向記者報料稱，説好的一年期不限次數的迴圈貸，用了半年就被銀行叫停，理由頗雷人——新領導認為産品有風險。

　　無獨有偶，另有商超供應商王平陸（化名）也向記者報料稱，前年在某國有大行申請的一款保理産品，額度1千多萬元，可迴圈使用，但未到期也遭遇銀行提前停貸，當時銀行的理由是很多擔保貸款、大宗貿易貸款出問題，銀行因此叫停所有保理産品。

　　被停貸企業：

　　只能無奈順從強勢銀行

　　“1千多萬元並非小數目，突然被停貸，一下擾亂了公司的用款計劃，也一時沒有時間去安排其他方式的融資，只能找民間貸款，利息相當高，讓公司損失了一大筆。”王平陸告訴記者。

　　王平陸認為：“如果是借款人出現惡意騙貸、或者自身資金出現問題等，銀行停貸的行為也無可厚非。但企業正常運營，銀行卻不好好檢查自己的貸前審查、貸中跟蹤的程式，而一刀切停貸，很容易對正常經營的企業帶來資金危機，誤殺一大片本可以活下去的企業。”

　　王平陸嘆道：“明顯就是銀行違約。但中小企業在銀行面前就是弱勢，如果不聽從銀行，也很怕銀行在失信上記上一筆，以後企業就更別想向銀行借錢了，只好順從銀行停貸的決定。”

　　銀行人士：

　　停貸難免一刀切

　　斷貸或另有“圖謀”

　　某銀行信貸部相關負責人向記者表示：“就我所了解的迴圈使用合同，銀行是不會明確自己需要承擔的貸款義務的。比如，合同雖設期限，但會規定期限內銀行可向企業借款，而不是企業可向銀行貸款。”

　　該人士表示，除了這種迴圈貸款，銀行提前收回貸款的現象是很普遍的，出於風險考慮，銀行常常對某一款産品或某一個行業，實施一刀切停貸。

　　“銀行擬定的貸款合同上，關於銀行可提前收回貸款的條件就有十幾項左右。”該人士説，這些條款包括借款人在用途上沒有按約定使用借款、借款人負債狀況惡化、分期付款出現兩期以上逾期、拖欠利息超過3個月的、經營和財務狀況惡化、涉及法律糾紛、提供虛假或隱瞞重要事實的資産負債表、套取借款從事投機經營或謀取非法收入等。

　　“銀行很容易就可以找個理由認定企業觸犯合同並要求提前還貸的。”該人士告訴記者，這也是在保護自己。

　　而有業內人士透露，有時斷貸並非真為防風險，有時是為應付存貸比，有時則成了銀行個別違規員工向企業“伸手”的藉口。

　　專家支招：

　　銀行不正常提前停貸

　　可向監管部門申訴

　　近年來銀監會也多次要求銀行避免“一刀切”式的抽貸、停貸、壓貸造成企業資金鏈斷裂。接近銀監的相關人士坦言，這一規定更多是窗口指導，畢竟銀行也是商業機構，也要考慮到經營風險。

　　有地方銀監分局定期監測

　　該區銀行停貸、斷貸等情況

　　前述銀行信貸人士認為，銀監這個提法的實施有難度。對於一刀切停貸，該人士也無奈地説：“銀行也是商業機構，要對股東負責，某個産品或某個行業出現風險，如果錯殺雖然會損失銀行的盈利機會、也可能會殃及無辜企業，但是如果不錯殺，則要花很大成本去甄別風險，銀行一般會權衡收益與成本再做出決定，因此銀行在停貸的時候，只能保證大方向是對的，但不能保證每一單都是對的。”

　　某銀行支行行長也表示，從操作層面來説，銀行後臺給出的信貸指引一般都是針對行業或某個産品類型的。前臺一線工作人員，為了信貸安全，有可能會對被列入黑名單的行業上的所有企業“敬而遠之”。即使前臺從“危險”行業中挑出優秀的企業，後臺也不一定認可。

　　記者了解到，為防止銀行簡單壓貸、抽貸、斷貸，以及信貸不作為、亂作為等行為，襄陽銀監分局日前出臺關於停貸資訊報告實施辦法，定期監測全市各家銀行對借款人停止放貸、斷貸、不續貸、提前抽貸或壓貸等情況。全市各銀行停貸需向銀監部門報告。不過，廣東這邊暫時沒有類似的要求。

　　銀行放貸時就應謹慎審查

　　“這確實是目前很棘手的社會問題。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出，為了自身資産安全考慮，銀行對於部分行業或企業提前收回貸款無可厚非，監管機構也是允許的，畢竟銀行是風險管理機構。但銀行部分停貸行為並非因為風險，而是出於自身流動性，或者為投資收益更高的項目而抽貸，這就不合理了。在這種情況下，企業如果自身沒有問題的，可向監管部門申訴。

　　廣東廣大律師事務所的律師陳浩認為，合規合理使用貸款的客戶，對於銀行的提前斷貸，可要求銀行出示書面依據，銀行不出示可不予理睬。陳浩認為，銀行應該在産品推出之前、或者選擇貸款客戶的時候，更加謹慎認真地判斷風險，儘量減少提前斷貸的做法。