新聞源 財富源

2024年04月15日 星期一

財經 > 滾動新聞 > 正文

字號:  

美國網際網路銀行三種模式

  • 發佈時間:2015-03-11 08:44:31  來源:新華網  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  網際網路銀行最早出現于上世紀80年代的歐美國家,其發展的背景正是網際網路技術的發展以及利率市場化。美國的網際網路銀行漸漸脫穎而出,具有一定的代表性。興業證券2014年3月的一份報告《美國網際網路銀行模式研究》,對美國Bofi、ING Direct US和Simple三種銀行參與網際網路金融的模式進行了比較分析,對中國的網際網路銀行具有一定借鑒意見。

  綜合來看,這幾家美國網際網路銀行主要是線上為主展開業務,資産端主要是住房按揭貸款,並且競爭上對利率採取了一定的優惠。

  Bofi:以房地産按揭貸款起步

  興業證券報告顯示,Bofi成立於1999年,2000 年開業;以線上線下結合、線上為主的方式開展負債、資産業務,背後以網際網路平臺和技術為支援,從而實現快速、有效地滿足客戶需求。負債端,Bofi主要以網際網路+手機App+借記卡形式,憑藉有吸引力的利率和較少的收費來吸收存款。

  資産端,從風險較低的居民按揭起步,向汽車貸款、中小企業貸款延伸Bofi 的貸款發放依然是以線上、線下相結合的方式。

  Bofi最初以房地産抵押貸款為主,主要是面向居民的住房按揭貸款,後來逐漸拓展到汽車消費貸款、保理業務。在保持風險可控的前提下,開始向其他領域擴展。

  目前住房按揭貸款依然是Bofi最主要的資産運用方式,公司從中獲取利息收入和相關手續費。

  Bofi順利度過2008年的金融危機,美國資本市場給予的估值看,模式已經得到了市場的認可。自從公司開業以來,特別是2005年在NASDAQ上市以後,公司規模快速擴張,最近十年間資産規模年複合平均增速達22.53%;營收平均增速32.56%;公司開業第三年開始實現盈利,最近十年間複合平均增速達33.90%。截至2013年6月末,Bofi的總資産達到30.91億美元,2013財年(2012年7月至2013年6月)營收1.29億美元,凈利潤0.39億美元。

  ING Direct US:金融危機期間曾出現大虧損

  直銷銀行是以對公業務著稱的荷蘭ING 集團拓展海外零售市場的重要手段。

  ING美國直銷銀行于2000 年在美國設立,2002 年實現首次年度盈利。2008年、2009年因為不良率大幅上升連續兩年虧損,2012年出售給美國區域銀行第一資本金融公司。在ING Direct的品牌下獨立運營一年後,2013年初在“Capital One 360”品牌下運營。

  ING直銷銀行的目標客戶是接受電話、網路等方式,受到良好教育,收入水準較好,對於價格敏感的客戶群。ING 直銷銀行幾乎不設立物理網點,而是通過網路運營,吸引對存款利率敏感、對網際網路熟悉的用戶。

  在資産端,從事操作簡單、風險較低的住房按揭貸款,從而獲得超過貨幣市場的回報,用以支援負債端的高利率。但總體來説,ING直銷銀行走的是“薄利多銷”的模式,低資産端收益、高負債端成本,使得其NIM 要低於同行業水準。此外,ING直銷銀行還幾乎不存在收費項目,這導致其中間業務收入幾乎為零。

  從産品角度看,簡化産品種類和服務過程,降低客戶的個性化需求。如果客戶要求增加,則會被ING Direct 移出客戶群,從而避免增加額外的運營成本。

  Simple:提供個人綜合金融服務的銀行服務商

  Simple是由有銀行從業經驗的人士創立的銀行服務商,本身並不是銀行,而是與合作銀行建立合作關係,由後者提供存款賬戶,Simple在此基礎上通過網際網路+手機App+電話等方式提供一系列的銀行服務,除了傳統的存款和支付服務外,還提供消費儲蓄計劃的理財服務。

  Simple 的真正價值在於,為使用者的日常儲蓄和消費提供綜合的理財服務:通過增加消費計劃功能和儲蓄計劃功能,促使用戶合理安排現金;對於每筆消費支出,用戶可以通過貼標簽等方式歸類,用於事後查詢報告等。

  Simple只做平臺,不做資産運用。通過提供有附加值的消費儲蓄計劃的理財服務吸引客戶,並從合作銀行手中進行利息收入等分成。

  Simple的收入來自存款帶來的存貸利差與支付帶來的收單費,按比例與合作銀行進行分成。而先進的技術優勢使得Simple可以利用大數據技術滿足運營和客戶個性化需求,客戶增長並不會帶來邊際成本的上升。

  Simple在2014年2月被BBVA以1.17 億美元現金的對價收購,作為獨立部門單獨運營,但預計將與BBVA開展深度合作。

  Bofi和ING Direct US都強調通過較高的存款利率吸引目標客戶,利率水準高於行業平均水準;而Simple則憑藉較高的附加值服務,只給予象徵性活期存款0.01%的較低的利率。

  (本報記者王芳艷實習記者謝水旺根據興業證券《美國網際網路銀行模式研究》報告整理)(編輯 王芳艷)

熱圖一覽

高清圖集賞析

  • 股票名稱 最新價 漲跌幅